近日，中國人民銀行公布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，辦法中規(guī)定，擬在省(自治區(qū)、直轄市)范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊資本最低限額為3千萬元人民幣；申請人擬在全國范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊資本最低限額為1億元人民幣?！斗墙鹑跈C(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。該方法自2010年9月1日起施行。

從規(guī)則和規(guī)范市場來看，這個辦法的出臺意義重大。相應(yīng)許可證的獲得對于國內(nèi)主流的第三方支付方而言相信并不是大問題。畢竟在金融流通過程中需要更好的監(jiān)管和規(guī)則，這樣才能更有序發(fā)展，而不會進(jìn)入一個亂流競爭時代。其中，辦法中對非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)進(jìn)行了定義，不僅包含第三方支付從事的網(wǎng)絡(luò)支付，還包含預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單及中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。

本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)支付，是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。本辦法所稱預(yù)付卡，是指以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購買商品或服務(wù)的預(yù)付價值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。本辦法所稱銀行卡收單，是指通過銷售點(POS)終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。

業(yè)內(nèi)人士表示，辦法中所稱網(wǎng)絡(luò)支付主要涉及第三方支付企業(yè)，而預(yù)付卡則關(guān)系到目前購買量較大的資和信、家樂福等眾多禮品卡，顯然，這不僅僅局限于第三方支付，無疑管理辦法涵蓋的業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大了很多。這應(yīng)該也是央行對市場了解后的一種舉措，畢竟金融行業(yè)的變化涉及到的范圍比較廣，在更大范圍內(nèi)的監(jiān)管也有助于行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。

當(dāng)然我們會把更多的關(guān)注點放在網(wǎng)絡(luò)支付上，畢竟近年來這是發(fā)展相對比較快的一個領(lǐng)域。對于辦法的出臺，支付寶率先表態(tài)，認(rèn)為管理辦法對行業(yè)是好事，將申請許可證。相信其他的第三方支付也會積極申請許可證，這是不違背競爭的一種管理方式，不會帶來什么不便。唯一值得人關(guān)注的是，在對第三方支付監(jiān)管的同時，銀行自主的網(wǎng)絡(luò)支付是不是意味著有更多的機(jī)會？畢竟這是央行自己行業(yè)內(nèi)的一種便捷，在對第三方支付設(shè)置門檻的時候，各類銀行本身的網(wǎng)絡(luò)支付會進(jìn)入到一個發(fā)展快車道嗎？

曾記得馬云說過，隨時準(zhǔn)備把支付寶獻(xiàn)給國家。相信馬云不是信口開河，畢竟在這個支付行業(yè)牽扯到太多的金融問題，稍有不慎，就有引火燒身。因此，這次管理辦法的出臺，對第三方支付行業(yè)而言，也是一個規(guī)范和責(zé)任意識的樹立?？梢哉f，長期游離于金融監(jiān)管之外的支付公司終于可以名正言順了。

網(wǎng)絡(luò)媒體曾經(jīng)披露，有第三方支付公司利用政策監(jiān)管的不到位，曾經(jīng)在這個領(lǐng)域搞小動作，據(jù)悉，一些支付公司，“曾經(jīng)牽涉到黃色網(wǎng)站、賭博或洗錢的案件中。”據(jù)易觀國際的數(shù)據(jù)，2009年互聯(lián)網(wǎng)支付市場中，支付寶和財付通分別占據(jù)52%和24.7%的市場份額。ChinaPay、快錢、環(huán)迅支付、易寶、首信易和網(wǎng)銀在線則以10%以下的份額列于第二梯隊，其余支付企業(yè)的市場份額均小于0.1%。艾瑞咨詢認(rèn)為，《辦法》的意義首先在于提高支付企業(yè)門檻，優(yōu)勝劣汰，使沒有足夠資源提高安全及風(fēng)控的支付企業(yè)退出市場，進(jìn)而提高整個行業(yè)的服務(wù)水平，一批缺乏實力的支付企業(yè)將會退出市場。

其實我們更關(guān)注的是，在管理辦法出臺之后，第三方支付和銀行支付之間的競合關(guān)系會發(fā)生什么變化？我們看到，銀行與第三方公司的合作，彌補了部分商業(yè)銀行網(wǎng)點不足的缺點，有效拓展了銀行的信用卡業(yè)務(wù)，并且擴(kuò)大了各個銀行的客戶群體，但就短期盈利來看，銀行也損失了商戶回傭帶來的收益。以支付寶為例，我們看到，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展滋生了支付寶這個內(nèi)容，但是如今的支付寶已經(jīng)不僅僅局限于網(wǎng)購市場，在更大的范圍內(nèi)發(fā)展，延伸，已經(jīng)彰顯了支付寶的社會效應(yīng)。除了開展公共事業(yè)繳費，支付寶也在嘗試添加各種交費項目，例如與國家教育部考試中心、浙江省司法考試中心、江西自考中心等多家教育機(jī)構(gòu)合作，未來將為報考者提供線上交費服務(wù)。

值得關(guān)注的是，雖然央行此番將第三方支付納入監(jiān)管體系，但并未明確該如何對支付機(jī)構(gòu)的巨額沉淀資金進(jìn)行監(jiān)管與運用，客戶備付金的控制和托管安全成為擺在管理層面前的一道難題。目前，雖然第三方支付企業(yè)將保證金托管在銀行專用賬戶內(nèi)，但資金控制權(quán)仍在支付企業(yè)而非銀行，銀行沒有能力獲得亦無法核對全部網(wǎng)上交易記錄，因此目前的托管事實上主要還是依靠支付企業(yè)自身的信用和自律，存在較大的使用風(fēng)險。事實上，第三方支付企業(yè)的沉淀資金一直以來都是爭議焦點，是否利用沉淀資金對外放貸等其他涉及灰色產(chǎn)業(yè)鏈的事件都備受關(guān)注，隨著非金融機(jī)構(gòu)支付平臺的數(shù)量和規(guī)模都急速發(fā)展，第三方支付企業(yè)對于沉淀資金的運用問題進(jìn)一步加大了金融系統(tǒng)的風(fēng)險。

易觀國際近期發(fā)布的《2010年第1季度中國第三方支付市場季度監(jiān)測》數(shù)據(jù)顯示，今年第1季度中國第三方支付市場交易規(guī)模達(dá)到2081.6億元，其中互聯(lián)網(wǎng)支付達(dá)1999.4億元，環(huán)比增長13%，季度支付筆數(shù)為 7.29億筆?？梢哉f，第三方支付帶來了大量沉淀資金的使用風(fēng)險，也增加了洗錢、套現(xiàn)、賭博、欺詐等非法活動的可能性，虛擬貨幣對實體貨幣的正常運行也造成了一定沖擊。據(jù)悉，多家第三方支付企業(yè)中，只有支付寶對沉淀資金的使用進(jìn)行公示，支付寶作為第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模最大的支付機(jī)構(gòu)，曾公開表示其沉淀資金由工商銀行托管，并且從2007年下半年開始每月在網(wǎng)站發(fā)布資金托管報告，而其他企業(yè)的沉淀資金如何處理，幾乎沒有公開披露。