一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，商業(yè)銀行面臨嚴峻考驗

 

隨著“互聯(lián)網(wǎng)金融”概念的推出，第三方支付、P2P小額信貸、眾籌融資、云金融、新型電子貨幣及其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺異軍突起。一方面，余額寶、理財寶、壹錢包等互聯(lián)網(wǎng)寶寶軍團給理財產(chǎn)品增添了一股新鮮血液；另一方面，P2P小額信貸及眾籌融資方式的出現(xiàn)在一定程度上替代了傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)和證券融資業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融因其業(yè)務(wù)創(chuàng)新迅速、支付快捷及收益誘人等優(yōu)勢，一路蓬勃發(fā)展，與傳統(tǒng)金融模式形成了鮮明對比。同時在這種趨勢的沖擊下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展模式中經(jīng)營方向趨同、產(chǎn)品與服務(wù)同質(zhì)化嚴重、客戶群體重疊等問題也逐步凸顯。要在如此激烈的競爭環(huán)境中生存發(fā)展，維持甚至擴大現(xiàn)有的市場份額與企業(yè)盈利，便對商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力與業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略提出了更高的要求。

 

在這種形式下，如果一味追求利潤最大化的目標(biāo)，忽視了產(chǎn)品創(chuàng)新或業(yè)務(wù)發(fā)展可能帶來的風(fēng)險，便會造成難以估計的后果。以中國銀行廣東分行的“優(yōu)匯通”業(yè)務(wù)為例，作為一種針對海外投資移民的創(chuàng)新型匯款產(chǎn)品，其因游走在“先行先試”和“打擦邊球”的灰色地帶，被央視曝光涉嫌避開國家外匯管制、偷偷打通資金外流通道來實現(xiàn)超額匯兌，被暫時叫停，造成了惡劣的社會影響。

 

而合規(guī)管理，正是控制創(chuàng)新風(fēng)險或業(yè)務(wù)擴展所帶來的市場風(fēng)險的有效手段。在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展中，唯有堅持合法合規(guī)、審慎經(jīng)營的原則，堅持以合規(guī)的創(chuàng)新去滿足客戶的需求，確保風(fēng)險可測可控、不產(chǎn)生負外部性，避免形成上述的社會性或系統(tǒng)性風(fēng)險，造成惡劣的社會效應(yīng)。因此，如何在戰(zhàn)略規(guī)劃與經(jīng)營實施中尋找到合規(guī)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展的均衡點，協(xié)調(diào)處理兩者的關(guān)系則是本文討論的重點。

 

二、“互聯(lián)網(wǎng)＋”時代如何正確處理合規(guī)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系

 

（一）商業(yè)銀行合規(guī)管理的理念與重要性

 

1、合規(guī)管理的概念

 

合規(guī)一詞由英文“Compliance”翻譯而來，通常包含三層含義：遵守法規(guī)，即公司總部所在國和經(jīng)營所在國的法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)定；遵守規(guī)則，即企業(yè)內(nèi)部規(guī)章，包括企業(yè)的商業(yè)行為準則；遵守規(guī)范，即職業(yè)操守和道德規(guī)范等。巴塞爾銀行監(jiān)督管理委員會將“合法和合規(guī)性”列為銀行業(yè)組織內(nèi)部控制體系框架的三個目標(biāo)之一，以確保銀行業(yè)務(wù)與法律、法規(guī)、監(jiān)管要求、內(nèi)部流程和制度相符合；銀監(jiān)會頒布的《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險管理指引》也指出，合規(guī)是使商業(yè)銀行的經(jīng)營活動與法律、規(guī)則和準則相一致的保障。

 

在商業(yè)銀行經(jīng)營過程中，各類經(jīng)營風(fēng)險、信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、聲譽風(fēng)險都是難以避免的，但可以通過健全穩(wěn)健的風(fēng)險控制和合規(guī)管理進行規(guī)避，通過及時采取糾正措施實現(xiàn)風(fēng)險轉(zhuǎn)移或風(fēng)險緩釋，規(guī)避或減輕風(fēng)險可能造成的損害程度。因此，作為銀行自身強化風(fēng)險管理、風(fēng)險控制的一項核心管理工作，合規(guī)本質(zhì)上與業(yè)務(wù)發(fā)展并無沖突。合規(guī)管理是商業(yè)銀行在綜合考慮了合規(guī)風(fēng)險與信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險和其他風(fēng)險的關(guān)聯(lián)性后，為確保各項風(fēng)險管理政策與程序的一致性而進行的一項重要的風(fēng)險管理活動。

 

2、合規(guī)管理的重要性

 

航空界有一條著名的海恩法則：在每一起航空事故的背后，必然有近30起輕微事故和300多起未遂事故先兆，以及1000多起事故隱患，要消除這一航空事故就必須將這1000多起事故隱患都控制在萌芽狀態(tài)。事實上，無論是航空界還是金融行業(yè)，任何風(fēng)險事件的爆發(fā)，最初僅僅是一些細微之處的疏漏，若疏于防范，任由其累積擴大，量變演變?yōu)橘|(zhì)變便會積重難返?；ヂ?lián)網(wǎng)金融浪潮下P2P平臺如火如荼的發(fā)展盛況大家有目共睹，但同樣，P2P平臺跑路的數(shù)據(jù)統(tǒng)計也觸目驚心，2015年以來出現(xiàn)跑路或提現(xiàn)困難的公司多達677家。由此可見，面臨風(fēng)控、征信、發(fā)展不平衡等挑戰(zhàn)，缺乏有效監(jiān)管與合規(guī)管理的約束，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣可能面臨覆沒之災(zāi)。所謂千里長堤潰于蟻穴，合規(guī)管理正是從源頭上抑制經(jīng)營活動中的違法違紀問題，全面防范操作風(fēng)險，規(guī)范企業(yè)經(jīng)營的重要工具。因此，新“互聯(lián)網(wǎng)＋”時代下，合規(guī)管理在商業(yè)銀行的日常運營中顯得尤為重要。

 

(1)合規(guī)管理是商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營的第一要義

 

眾所周知，商業(yè)銀行是一個經(jīng)營風(fēng)險的機構(gòu)，根據(jù)《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行經(jīng)營三大原則即安全性、流動性、效益性，而這三者的實現(xiàn)，首先必須建立在安全穩(wěn)健運行的基礎(chǔ)之上。截止2015年，中農(nóng)工建四大行已被全球金融穩(wěn)定委員會納入全球系統(tǒng)重要性金融機構(gòu)名單，成為“大而不能倒”的系統(tǒng)重要性銀行，這也就意味著中國銀行業(yè)在激烈的全球競爭中將面臨更為嚴格的國際監(jiān)管和合規(guī)環(huán)境，需要更好地擔(dān)負起保障客戶資金安全、維護金融體系穩(wěn)定的職責(zé)。唯有建立健全的合規(guī)管理，才能有效調(diào)控經(jīng)營操作與內(nèi)部管理，提升資產(chǎn)質(zhì)量，防范風(fēng)險事件的發(fā)生。保持企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營，創(chuàng)造良好的聲譽與品牌形象，真正為投資者、股東、客戶及員工謀取福利，為社會創(chuàng)造價值。

 

(2)合規(guī)管理是商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的可靠保障

 

創(chuàng)新的目的就在于投入生產(chǎn)，轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力產(chǎn)生效益。只有合規(guī)管理的價值觀念深入人心，才能為創(chuàng)新行為的順利開展與可持續(xù)發(fā)展提供有效的機制保障，在市場需求發(fā)生變化、歷史潮流發(fā)生變化時平穩(wěn)應(yīng)對可能出現(xiàn)的新情況、新問題。新常態(tài)下，片面追求業(yè)務(wù)規(guī)模數(shù)量擴大，以擴張機構(gòu)、增加人員、調(diào)增費用，甚至違規(guī)高息攬儲、賬外放貸、惡性競爭等方式追求發(fā)展的方式必然難以為繼，唯有回到現(xiàn)代商業(yè)銀行安全、穩(wěn)健、合規(guī)、守法、效益經(jīng)營的正道，在合規(guī)管理的保障下持續(xù)創(chuàng)新，不斷開發(fā)適應(yīng)市場變化、滿足客戶需求的金融產(chǎn)品與服務(wù)，才能獲得可持續(xù)發(fā)展。

 

（二）當(dāng)前我國商業(yè)銀行合規(guī)管理的現(xiàn)狀與存在問題

 

2015年是“合規(guī)經(jīng)營”被頻繁提及并重點強調(diào)的一年，銀監(jiān)會主席尚福林提出：“銀行業(yè)金融機構(gòu)要強化合規(guī)意識、強化風(fēng)險主體意識和強化責(zé)任意識……不能再寄希望于通過‘踩紅線’、‘打擦邊球’、‘走模糊地帶’等方式經(jīng)營獲利，要切實規(guī)范經(jīng)營，促進良性發(fā)展。”在金融改革、銀行業(yè)轉(zhuǎn)型縱深推進的背景下，監(jiān)管套利的空間被進一步壓縮，傳統(tǒng)的盈利模式難以為繼，因而建立長期有效的合規(guī)管理機制，在合規(guī)的基礎(chǔ)上促進發(fā)展，對商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展有著重要的積極意義。

 

由于經(jīng)濟環(huán)境與歷史文化等原因，合規(guī)風(fēng)險一直以來并非我國商業(yè)銀行的重點防范對象。一些商業(yè)銀行的合規(guī)管理浮于表面，合規(guī)部門高高凌駕于業(yè)務(wù)條線之上，“合規(guī)創(chuàng)造價值”、“合規(guī)與發(fā)展可以統(tǒng)一”這些理念并未真正普及到員工。甚至有一部分銀行機構(gòu)認為合規(guī)管理會阻滯業(yè)務(wù)擴張和利潤獲取，因而在追求業(yè)務(wù)規(guī)模和利潤增幅的道路上鋌而走險，拋卻了規(guī)章制度一意孤行。正是這種對合規(guī)管理的模糊認識，導(dǎo)致銀行業(yè)違法違規(guī)的風(fēng)險事件屢見不鮮。如海南發(fā)展銀行違規(guī)高息攬儲、華夏銀行員工涉嫌違規(guī)代售理財產(chǎn)品、郵儲銀行違規(guī)擅自推遲取消人民幣個人賬戶密碼掛失費的日期、中行湖州市分行鳳凰分理處員工違規(guī)辦卡、放貸引發(fā)質(zhì)押貸款詐騙案等等。這些風(fēng)險事件的發(fā)生，反映了我國商業(yè)銀行在合規(guī)管理的理念貫徹、政策執(zhí)行上都存在一定的缺陷。

 

（三）正確認識合規(guī)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系

 

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代背景下，商業(yè)銀行唯有積極創(chuàng)新才能在競爭中找到出路，這勢必要求商業(yè)銀行不斷汲取互聯(lián)網(wǎng)金融在客戶、息、技術(shù)等方面的優(yōu)勢，與自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相結(jié)合，推陳出新，在滿足客戶更多需求的同時形成自身競爭優(yōu)勢。因此，合規(guī)管理面臨著更多的挑戰(zhàn)和更高的要求。本文認為正確處理合規(guī)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系必須認清以下幾點：

 

1、合規(guī)管理是產(chǎn)品創(chuàng)新與業(yè)務(wù)拓展的堅實保障

 

近年來各大行重點開發(fā)電子銀行平臺，優(yōu)化現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程，推出多項創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，如建設(shè)銀行一舉推出e賬戶、快貸、E商貿(mào)通、隨芯用移動支付等電子金融產(chǎn)品，以差別化產(chǎn)品與服務(wù)吸引客戶，進一步提高議價能力。但是，高速發(fā)展的金融創(chuàng)新使得現(xiàn)有的規(guī)則制度可能處于空白，無法識別新的風(fēng)險暴露，必須在合規(guī)管理的框架與體制內(nèi)進行修正，出臺相應(yīng)的規(guī)則與章程以便及時反映風(fēng)險的變化，做好風(fēng)險防范與規(guī)避工作。在確保安全性的基礎(chǔ)上提高效益性與流動性，促進創(chuàng)新機制和盈利模式的有序發(fā)展。

 

2、可持續(xù)發(fā)展是合規(guī)管理追求的終極目標(biāo)，合規(guī)也能創(chuàng)造價值

 

合規(guī)管理是為了企業(yè)發(fā)展而服務(wù)的，是以企業(yè)發(fā)展壯大為價值導(dǎo)向的。因此，可持續(xù)發(fā)展是合規(guī)管理追求的終極目的。雖然合規(guī)管理作為后臺管理支持，無法創(chuàng)造直接的經(jīng)濟收入，但眾所周知，違規(guī)行為必然會帶來風(fēng)險和損失，而合規(guī)管理正是規(guī)避和緩釋風(fēng)險的核心手段。金融行業(yè)素來有“十案九違章”的說法，只有對合規(guī)管理有一個清晰的認識與肯定，才能從本質(zhì)上減少風(fēng)險違規(guī)事件的發(fā)生，有效降低企業(yè)經(jīng)濟損失與聲譽風(fēng)險。因此，從這種意義上界定，合規(guī)也是實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營，有效減少負價值、不斷創(chuàng)造正價值的重要手段。

 

綜上所述，盲目追求發(fā)展不顧合規(guī)，抑或墨守成規(guī)不求發(fā)展，都是極端的非均衡狀態(tài)，唯有適時調(diào)整對兩者的側(cè)重，達到一種博弈的均衡狀態(tài)，才能促進企業(yè)的發(fā)展。在合規(guī)的基礎(chǔ)上追求長足發(fā)展，在發(fā)展的平臺上獲取更高質(zhì)量的合規(guī)，才是兩者共同的求索。因此，我們應(yīng)該清晰地認識到兩者并非相互制約、此消彼長的關(guān)系，而是互補共容、相輔相成的，唯有順勢而為，方能相得益彰。

 

三、“互聯(lián)網(wǎng)＋”時代的合規(guī)管理思路

 

欲流之遠，必先浚其源；欲樹之高，必先固其根。在處理商業(yè)銀行“轉(zhuǎn)型”、“創(chuàng)新”、“合規(guī)”這三者之間的關(guān)系時，應(yīng)確保合規(guī)的基礎(chǔ)地位與重要作用。沒有合規(guī)管理的保障，轉(zhuǎn)型發(fā)展和創(chuàng)新驅(qū)動便失去了“支撐點”，發(fā)展也會成為無源之水、無本之木、無根之基。新形勢下，為適應(yīng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展與業(yè)務(wù)創(chuàng)新的戰(zhàn)略規(guī)劃，本文提出以下幾點思路以作參考：

 

（一）動態(tài)化經(jīng)營合規(guī)管理

 

在瞬息萬變的全球化市場環(huán)境下，任何靜態(tài)的合規(guī)管理都會變的不合時宜。合規(guī)管理所包含的政策制定、程序設(shè)計和內(nèi)容修訂，以及合規(guī)風(fēng)險的識別、檢測、評估、控制與緩釋都必須呈現(xiàn)出動態(tài)演進的過程。在新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)推出之前應(yīng)預(yù)先進行必要的合規(guī)審核、測試，識別并評估新業(yè)務(wù)方式的拓展、新客戶關(guān)系的建立以及客戶關(guān)系性質(zhì)發(fā)生重大變化時可能產(chǎn)生的合規(guī)風(fēng)險，做到“有產(chǎn)品先有制度、有操作先有流程”；在產(chǎn)品、服務(wù)面市后，則應(yīng)根據(jù)客戶響應(yīng)及市場反饋及時做出調(diào)整，防范可能發(fā)生的風(fēng)險，切實保護客戶利益。

 

以社區(qū)銀行的發(fā)展為例，2013年初，以民生銀行為首，各家銀行掀起了開設(shè)社區(qū)銀行的熱潮，“社區(qū)銀行”以其獨特的渠道優(yōu)勢與便民服務(wù)吸引到了數(shù)量龐大的客戶與金融資產(chǎn)。同年12月，出于對客戶權(quán)益的保護、防止假冒銀行網(wǎng)點的詐騙案例，銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項的通知》，要求社區(qū)支行不得辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)，即無需介入客戶信息系統(tǒng)；設(shè)定有限牌照經(jīng)營，進一步規(guī)范了社區(qū)銀行的布點與運營。這種動態(tài)化的管理方式有效降低了社區(qū)銀行的風(fēng)險，促進了社區(qū)金融的有序發(fā)展。

 

因此，建立及時有效的合規(guī)更新機制，設(shè)立持續(xù)修訂與不斷完善的合規(guī)流程，與時俱進，跟隨業(yè)務(wù)發(fā)展做出相應(yīng)的調(diào)整，能夠在源頭上解決合規(guī)規(guī)則制度滯后性的問題，使銀行內(nèi)部規(guī)章制度與執(zhí)行環(huán)節(jié)有效銜接。

 

（二）加強合規(guī)文化建設(shè)，深化科學(xué)的合規(guī)管理理念

 

任何制度在某種程度上都會落后于實踐，可能存在覆蓋不全面或執(zhí)行不力的情況，無法做到盡善盡美，因而需要文化的力量來彌補。因為文化更多地體現(xiàn)為引導(dǎo)、規(guī)勸與感化，其潤物細無聲的無形力量，更容易被人理解和接受。

 

建立良好的合規(guī)管理必須培育完善的合規(guī)文化體系，營造以職業(yè)操守為基礎(chǔ)的合規(guī)文化，樹立合規(guī)經(jīng)營的企業(yè)戰(zhàn)略，建立合理的獎懲激勵約束機制，提高合規(guī)管理的透明度，才能有效促進合規(guī)工作的開展。的確，短期內(nèi)合規(guī)管理可能會占用一部分企業(yè)資源，對某些類別的業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生掣肘，但從長期評估，合規(guī)管理對銀行發(fā)展利大于弊。唯有培育自上而下、高度重視穩(wěn)健經(jīng)營意識培養(yǎng)的合規(guī)文化，將合規(guī)理念融入日常經(jīng)營管理和決策中，才能深化科學(xué)的合規(guī)管理理念，引導(dǎo)“人人合規(guī)、事事合規(guī)”，更好地做到合規(guī)管理。

 

（三）建立完善的合規(guī)審核—監(jiān)測體系

 

“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代不僅僅意味著善用技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品、拓展業(yè)務(wù)，同樣意味著合規(guī)部門可以妥善利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與大數(shù)據(jù)，通過人機結(jié)合的智能監(jiān)控手段把控風(fēng)險點，加強內(nèi)部稽核審計，完善合規(guī)管理體系。

 

合規(guī)部門應(yīng)充分運用業(yè)務(wù)檢查、會計稽核和柜面監(jiān)測等多種手段，加強對基層網(wǎng)點關(guān)鍵風(fēng)險點與發(fā)生頻率較高、可能造成損失較大的風(fēng)險點進行持續(xù)、重點的監(jiān)控與檢查；同時，應(yīng)利用科技手段加強合規(guī)管理的執(zhí)行力。通過信息化途徑在企業(yè)內(nèi)部建立集制度檢索、合同審查、授權(quán)管理、合規(guī)互動問答、合規(guī)講堂、監(jiān)管動態(tài)、反洗錢監(jiān)控等為一體的合規(guī)管理電子信息化系統(tǒng)，促進業(yè)務(wù)部門與合規(guī)管理部門之間的配合與銜接，加速運營模式由“部門銀行”向“流程銀行”轉(zhuǎn)變。此外，持續(xù)不斷地改進信息系統(tǒng)，開發(fā)監(jiān)督系統(tǒng)和風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，通過IT監(jiān)督機制的建立，可有效提高操作風(fēng)險的防范能力，及時生成各類管理信息和風(fēng)險報告，為日常業(yè)務(wù)操作、復(fù)核與合規(guī)部門的管理提供堅實的基礎(chǔ)。

 

綜上所述，發(fā)展是當(dāng)今世界亙古不變的主題，在這個互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的時代，抱殘守缺只會將商業(yè)銀行變成當(dāng)鋪、票號這樣的金融化石，而不顧合規(guī)橫沖直撞也必將導(dǎo)致災(zāi)難性的后果，唯有正確處理合規(guī)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系，以開放積極的心態(tài)迎接挑戰(zhàn)，才能實現(xiàn)從“單一產(chǎn)品提供者”向“綜合金融服務(wù)商”的轉(zhuǎn)型，才能確保傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展處于風(fēng)險零容忍度的范疇之內(nèi)，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代浪潮中乘風(fēng)破浪、獨領(lǐng)風(fēng)騷。