和訊保險(xiǎn)消息9月8日，安邦保險(xiǎn)集團(tuán)第四屆客戶服務(wù)節(jié)在北京總部大廈盛大啟幕。本屆客戶節(jié)主題為“掌上安邦一鍵生活”。和訊網(wǎng)全程播報(bào)。

　　以下是文字實(shí)錄：

　　主持人：今天我們的主題是掌上安邦，一鍵生活，我們和大家探討在互聯(lián)網(wǎng)的大背景下如何做好保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)。今天我們?cè)诂F(xiàn)場(chǎng)請(qǐng)到了諸多的保險(xiǎn)業(yè)的專家，這里我們有一個(gè)小沙龍的形式，下面我們有請(qǐng)清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院陳秉正教授，北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系主任王緒瑾教授，中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院研究總監(jiān)郭大治博士，安邦保險(xiǎn)集團(tuán)客戶中心服務(wù)總監(jiān)馬健。

　　下面我們把主持人話筒交給和訊網(wǎng)的副總編輯王丹女士。

　　王丹：各位嘉賓下午好，非常高興能夠在秋高氣爽的上午和大家分享這么美妙的活動(dòng)，在座的貴賓，剛才主持人已經(jīng)正式為大家做了介紹，我這里不再介紹了。

　　其實(shí)我們現(xiàn)在五位要做一個(gè)角色的轉(zhuǎn)換了，剛才我們更多是一個(gè)欣賞者和體驗(yàn)者，包括陳教授，我們已經(jīng)在下面下載掌上通產(chǎn)品，已經(jīng)做體驗(yàn)了。接下來我們的角色是跳出行業(yè)和產(chǎn)品做整個(gè)市場(chǎng)和大生態(tài)環(huán)境的一個(gè)觀察者和研究者，希望能夠借助我們的研討，能夠?yàn)槲覀兊目蛻趔w驗(yàn)帶來更大的提升，包括對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的進(jìn)步，及一些研發(fā)帶來一些建議和見地。

　　我這里有一組數(shù)據(jù)，2015年上半年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)通過互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買數(shù)據(jù)保費(fèi)達(dá)到了816億元，各位專家也知道這個(gè)數(shù)據(jù)，這里面有很大程度的提升，包括人保的數(shù)據(jù)甚至達(dá)到了400%多的增長(zhǎng)，可不可以說是現(xiàn)在整個(gè)市場(chǎng)培育的階段已經(jīng)趨于城市了，因?yàn)檎麄€(gè)的信息科技對(duì)于金融服務(wù)體系的影響是非常明顯的，我們想先請(qǐng)陳教授來說一下，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)+這個(gè)概念對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的一些痛點(diǎn)問題是不是得到了相應(yīng)解決呢？

　　陳秉正：其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的概念，我個(gè)人感覺是從2014年初以來開始不斷的引起人們的關(guān)注，這是繼互聯(lián)網(wǎng)接入保險(xiǎn)行業(yè)出現(xiàn)的新的概念?，F(xiàn)在我們從國(guó)內(nèi)來看，其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)到底是什么，大家的看法并不一致。在互聯(lián)網(wǎng)金融的概念是什么，大家也在爭(zhēng)論。今天我們不是來討論和爭(zhēng)論的，我個(gè)人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)、保險(xiǎn)、保險(xiǎn)相關(guān)的企業(yè)依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)技術(shù)，當(dāng)然也包括相關(guān)的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，來開展與保險(xiǎn)相關(guān)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，我這里特別強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，我覺得這個(gè)就叫做互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。

　　其實(shí)不僅僅是保險(xiǎn)公司可以這么做，我這里相關(guān)的，比如說保險(xiǎn)中介、保險(xiǎn)代理公司甚至第三方網(wǎng)站現(xiàn)在也在涉足和保險(xiǎn)相關(guān)的業(yè)務(wù)，我們認(rèn)為都屬于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。您剛才說到今年以來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展非?？?，去年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入846億元，今年上半年就達(dá)到了816億元，這不意味著保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)有多么快的發(fā)展，其實(shí)這里面大部分的收入是現(xiàn)有傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)來銷售保費(fèi)的收入，它賣的還是傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，還是意外險(xiǎn)、車險(xiǎn)、短期意外險(xiǎn)等等，它只是通過互聯(lián)網(wǎng)銷售，有些是通過自身的官網(wǎng)銷售，有些是通過第三方保險(xiǎn)中介網(wǎng)站銷售的，這只是形式上銷售渠道的一個(gè)轉(zhuǎn)換和變化。

　　但你剛才說到的互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)的影響最初是對(duì)銷售渠道的影響開始的，最初保險(xiǎn)人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)不外乎給我提供了一個(gè)新的銷售渠道而已，但到今天為止，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)銷售渠道的改變?nèi)匀皇欠浅Ｃ黠@的，但現(xiàn)在的影響不是銷售和渠道方面，實(shí)際上對(duì)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)理念也帶來顛覆性的影響。過去我們是以自己為中心，而不是客戶為中心，以前都是讓客戶來找我們。其實(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售和一般產(chǎn)品完全不一樣，它的特點(diǎn)是被動(dòng)式銷售，客戶需要不需要保險(xiǎn)，一般他不會(huì)主動(dòng)來找你，一定是當(dāng)他有什么事件發(fā)生的時(shí)候才來找你。所以，在這樣的情況下，我們?cè)鯓舆m應(yīng)更加主動(dòng)的營(yíng)銷，消費(fèi)者更加主動(dòng)的來買我們的產(chǎn)品。尤其是互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)出現(xiàn)以后，用戶群體是年輕人，三分之二以下是40歲以下的這些年輕人，這些人不喜歡被動(dòng)銷售，而喜歡主動(dòng)的尋找和主動(dòng)的購(gòu)買，但保險(xiǎn)是一種被動(dòng)購(gòu)買，這些年輕人喜歡主動(dòng)購(gòu)買、主動(dòng)尋找產(chǎn)品和尋找公司，但現(xiàn)在我們的保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品能不能在銷售方面適應(yīng)這樣的變化給我們提出了很多新的挑戰(zhàn)。這是營(yíng)銷理念的變化。

　　在營(yíng)銷理念背后是導(dǎo)致我們?cè)诋a(chǎn)品設(shè)計(jì)、價(jià)格制定策略方面、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面，這些都會(huì)發(fā)生很大的變化，比如對(duì)產(chǎn)品來說，我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)以后需要對(duì)我們的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品進(jìn)行非常簡(jiǎn)單化、通俗化、透明化、模塊化，便于客戶可以組合，但現(xiàn)在的產(chǎn)品是不是完全適合，我覺得有待于改進(jìn)。當(dāng)然包括銷售渠道的改變，對(duì)于服務(wù)的影響，對(duì)于核保的影響，對(duì)于承保的影響，對(duì)于理賠，剛才看到了傳統(tǒng)理賠30分鐘定損，現(xiàn)在我們掌上有快速理賠調(diào)度系統(tǒng)，不光是安邦，很多公司都有，大大提高了理賠的速度，改善了保險(xiǎn)行業(yè)的理賠難的問題，通過這些問題都得到了改善，其實(shí)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響是多環(huán)節(jié)多方面的，但根本對(duì)保險(xiǎn)的，將來對(duì)我們很大的影響，可能會(huì)促使我們?cè)诮?jīng)營(yíng)理念方面發(fā)生一些根本性的轉(zhuǎn)變。謝謝。

　　王丹：陳教授說得特別好，它是一個(gè)外力驅(qū)動(dòng)內(nèi)力的過程，通過渠道的調(diào)整，包括我們剛才聽到的隨時(shí)隨地隨心隨行，這是大家都共識(shí)的一個(gè)意識(shí)了。在這個(gè)過程中，可能會(huì)倒逼產(chǎn)品和我們整個(gè)組織架構(gòu)，包括金融體系的建立。

　　王教授，剛才陳教授提到了風(fēng)險(xiǎn)方面的一些問題，我們知道在網(wǎng)上銷售更多是財(cái)險(xiǎn)，因?yàn)樗赡茉诋a(chǎn)品結(jié)構(gòu)層面上更簡(jiǎn)單和更標(biāo)準(zhǔn)化，這樣就快速的解決一些問題，人保包括壽險(xiǎn)在逐步的完善過程中，這方面就存在了一些風(fēng)險(xiǎn)方面的問題，對(duì)吧？

　　王緒瑾：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的問題剛才陳教授已經(jīng)講得很全面了，實(shí)際上你是一個(gè)理念、產(chǎn)品還是渠道？現(xiàn)在我們更多還是停留在渠道比較多，逐步向理念轉(zhuǎn)了。產(chǎn)品問題主要是互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)之后帶來一些風(fēng)險(xiǎn)，所以，當(dāng)初講的渠道方面，我們更多的是講到它的好處成本低，方便、快捷，理賠比較方便，還有一個(gè)問題是自由裁量權(quán)，人家想什么時(shí)候買，想買什么產(chǎn)品，想在什么地方買，都可以很方便。當(dāng)然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還有一個(gè)好處，過去我們沒有注意到的，因?yàn)樯洗挝覅⒓恿怂痉ń忉尩牟糠?，根?jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，對(duì)于保險(xiǎn)人的告知，專門出了一個(gè)司法解釋。但是根據(jù)司法解釋，他如果已經(jīng)以視頻或者文字也視為已經(jīng)告知。所以，我講這一部分，因?yàn)橹v到保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人實(shí)際上我們互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)險(xiǎn)有一些、壽險(xiǎn)有一些、人身保險(xiǎn)有一些，比如說意外傷害保險(xiǎn)大家很熟悉了，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)大量的很難通過互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，比如說工程保險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)做不了的。所以，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中間有一些風(fēng)險(xiǎn)問題，所講的風(fēng)險(xiǎn)，目前主要是簽字爭(zhēng)議比較多，這都是比較好解決的問題。前面講的關(guān)于告知方面的爭(zhēng)議，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)比陌生拜訪的風(fēng)險(xiǎn)更小一些。

　　王丹：剛才您提到了風(fēng)險(xiǎn)，包括我看這個(gè)宣傳片給我一個(gè)特別大的觸動(dòng)，安邦體現(xiàn)了人的概念，保險(xiǎn)都是和人打交道，我們說移動(dòng)互聯(lián)、社會(huì)化的媒體的優(yōu)勢(shì)就在于能夠抓住人，剛才我們一掌通的渠道大家也非常了解，它更方便人與人之間的溝通，某種程度上，我現(xiàn)在假設(shè)這樣一個(gè)場(chǎng)景，它更容易找到我的客戶經(jīng)理，以前我可能要通過電話，包括店面渠道才能夠找到，現(xiàn)在我可以隨時(shí)隨地找到，這個(gè)過程中是不是某種程度上對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的從業(yè)人員自身的素質(zhì)要求更高，因?yàn)榇螂娫捨也豢赡軐ｉT問一件事情問這一個(gè)人，我可能有很多方面的咨詢，剛才我也提到了，我可能會(huì)有理財(cái)需求，有教育的需求，有生活健康的需求，還有一些保單層面上的咨詢需求，可能這個(gè)是不是剛才陳教授提到的，反過來對(duì)于整個(gè)業(yè)態(tài)的模式、從業(yè)的人員的要求，還有保險(xiǎn)公司整個(gè)的機(jī)構(gòu)設(shè)置有比較大的影響？

　　王緒瑾：這是很好的問題，從人員來說，靠濫用充數(shù)是解決不了的，這方面你能還是不能都體現(xiàn)出來了，這要求保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)比較高。因?yàn)楝F(xiàn)在是信息化社會(huì)，透明度很高，所以從這方面我們的選拔人才和培訓(xùn)等方面都要跟上去。

　　同時(shí)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的準(zhǔn)備工作要求更高，因?yàn)槟愣际蔷W(wǎng)上貼出來的東西，你再想補(bǔ)充是很難補(bǔ)充的，這就是很重要的證據(jù)，所以這兩方面的要求都更高。

　　王丹：這里我想問馬總一個(gè)問題，剛才王教授說的是比較宏觀層面的東西，因?yàn)槟鷷?huì)直接面對(duì)客戶的情況比較多，您在一線的時(shí)候有沒有遇到這種問題，我們從傳統(tǒng)客戶業(yè)務(wù)到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，剛才說到的這些新的渠道，你們?cè)诤涂蛻魷贤ǖ倪^程中有沒有遇到比較明顯的轉(zhuǎn)換，這里面有好的，有壞的這樣的一些方面？

　　馬?。哼@是一個(gè)非常有意思的話題。從原來傳統(tǒng)客戶服務(wù)角度看，我們?cè)诳蛻舴?wù)人員配置上有呼叫中心和店面人員的配置，能夠從遠(yuǎn)程和網(wǎng)點(diǎn)層面來服務(wù)我們的客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代來臨以后帶來什么樣的變化呢？原來我們通過電話的座席現(xiàn)在還要繼續(xù)延伸，從遠(yuǎn)程服務(wù)同時(shí)還要配置互聯(lián)網(wǎng)文字座席，客戶現(xiàn)在習(xí)慣于微信和APP方式，用碎片化的時(shí)間溝通，后臺(tái)到我們整體運(yùn)營(yíng)中心由我們的文字座席實(shí)時(shí)給客戶做回答和講解，這其實(shí)是一個(gè)變化。

　　王丹：客戶的期望值是不是會(huì)比以前更高一些？就像我們剛才看到宣傳片里的，他希望去開一個(gè)會(huì)，希望馬上能夠解決這個(gè)問題。

　　馬健：是的，這對(duì)我們內(nèi)部運(yùn)營(yíng)提到了更高的要求。原來我們?cè)趯徟h(huán)節(jié)業(yè)務(wù)流程需要三到五步的工作，現(xiàn)在我們需要變成一步或者兩步，這樣能夠縮短客戶等待的時(shí)間，從而提升客戶體驗(yàn)。內(nèi)部流程的改造其實(shí)對(duì)安邦提出了更高的要求，對(duì)客戶的層面會(huì)感受到更加便捷的應(yīng)用，就像一鍵查詢，客戶能夠一鍵查詢到自己的車險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等所有的業(yè)務(wù)，我們背后做了這樣的整合工作。

　　王丹：剛才陳教授說到的這個(gè)問題我有一個(gè)特別感興趣的點(diǎn)，這個(gè)模式的變化包括保險(xiǎn)公司承擔(dān)的內(nèi)容將越來越多，不僅僅是保險(xiǎn)，還有融資、理財(cái)?shù)确矫娴?。您覺得在整合過程中，遇到最大的問題是什么？

　　陳秉正：你是指一個(gè)保險(xiǎn)公司自己內(nèi)部的整合？

　　王丹：是互聯(lián)網(wǎng)整個(gè)模式對(duì)于多品種產(chǎn)品的融合過程中，剛才像馬總提到的可能只是一小部分客服體系，王教授提到的是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，有視頻、圖片等留存，但現(xiàn)在的業(yè)務(wù)體系包括第三方支付，我們可能也拿到相應(yīng)的一些牌照，其實(shí)它的功能和業(yè)務(wù)模式是越來越豐富的，在這個(gè)過程中，實(shí)際上互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于它的促進(jìn)作用以及可能存在的痛點(diǎn)。

　　陳秉正：現(xiàn)在很多金融機(jī)構(gòu)，包括保險(xiǎn)公司也包括銀行等其他金融機(jī)構(gòu)，都在積極的朝著為客戶提供綜合、多元化金融服務(wù)的方向努力，我注意到很多保險(xiǎn)公司現(xiàn)在也是這樣，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的像平安、人保、人壽、安邦、陽光等等，首先他們是以保險(xiǎn)業(yè)為主的多元化金融集團(tuán)的模式發(fā)展，希望能夠?yàn)榭蛻?，包括個(gè)人和企業(yè)客戶能夠提供全方位的金融、保險(xiǎn)、證券、投資等全方位的服務(wù)。

　　互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)確實(shí)是為這樣的企業(yè)能夠?yàn)榭蛻籼峁┚C合金融化服務(wù)提供了很好的平臺(tái)，借助于這樣的平臺(tái)、借助于互聯(lián)網(wǎng)，可以把我們?yōu)榭蛻籼峁┓?wù)的各方面的資源整合起來。雖然我只做一個(gè)車險(xiǎn)，但我通過互聯(lián)網(wǎng)，我們現(xiàn)在叫做車聯(lián)網(wǎng)，我現(xiàn)在就可以對(duì)客戶提供非常全面的服務(wù)，現(xiàn)在我們知道很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在和汽車制造商合作，在研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)汽車，在打造一個(gè)非常大的汽車生態(tài)圈。在這個(gè)生態(tài)圈中保險(xiǎn)是非常重要的一部分，但我估計(jì)保險(xiǎn)公司想把整個(gè)生態(tài)圈所有利益相關(guān)方整合起來是比較難的，但又可以有很多作為。

　　比如在車險(xiǎn)里，保險(xiǎn)公司切入進(jìn)去以后，我現(xiàn)在就可以知道這個(gè)車隨時(shí)的行駛情況，行駛到什么位置，周圍的場(chǎng)景是什么樣的，是在山路還是郊區(qū)行駛，這時(shí)候一旦發(fā)生事故，我就可以借助大數(shù)據(jù)平臺(tái)，知曉當(dāng)時(shí)他出險(xiǎn)時(shí)的整個(gè)環(huán)境。這對(duì)于我來判斷出的事故、事故的大小可以做出迅速的反應(yīng)。

　　如果我現(xiàn)在買了這個(gè)車險(xiǎn)，如果我能夠和銀行聯(lián)網(wǎng)，就可以知道他的一些信用記錄。現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司都擔(dān)心保險(xiǎn)欺詐問題，尤其是車險(xiǎn)中的欺詐還是蠻嚴(yán)重的，我如何通過和他的銀行信息聯(lián)網(wǎng)，其實(shí)可以對(duì)他在這樣一個(gè)事故中是否出現(xiàn)欺詐做出一個(gè)參考和判斷。如果說我這個(gè)企業(yè)可以有這樣全方位的金融的業(yè)務(wù)，我就可以對(duì)客戶（進(jìn)行綜合化服務(wù)），我剛才只是舉了一個(gè)例子，可能這個(gè)例子不太合適，但比較好理解。所以，我也想說，剛才說到帶來的好處，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)對(duì)我們?cè)噲D走向多元化的企業(yè)提供了很好的平臺(tái)。

　　但剛才你提到的痛點(diǎn)也是一個(gè)問題，帶來多元化金融服務(wù)以后帶給我們新的問題，但新的問題并不是互聯(lián)網(wǎng)本身帶來的，而是我們多元化業(yè)務(wù)帶來的，所以，我們需要認(rèn)真研究由于互聯(lián)網(wǎng)帶來的便利，我們開展多元化服務(wù)是好事情，對(duì)企業(yè)和消費(fèi)者都是好事情，但也帶給我們一些新的問題和新的風(fēng)險(xiǎn)，這是我們走向多元化的金融機(jī)構(gòu)都需要認(rèn)真研究和解決的問題。

　　王丹：這不僅僅限于保險(xiǎn)行業(yè)了，而是整個(gè)金融服務(wù)體系了。

　　王緒瑾：剛才這個(gè)理念就帶來了未來將是一種金融套餐和金融超市，人們把其他一系列的產(chǎn)品購(gòu)買過來，當(dāng)然對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)帶來了挑戰(zhàn)，怎么防范這種風(fēng)險(xiǎn)的問題，怎么體現(xiàn)核心產(chǎn)品的問題。我們說到健康保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的鏈條中，核心是什么，它的好處在于說把各方面都能夠打通，壞處就是如何防范風(fēng)險(xiǎn)。

　　王丹：剛才二位教授都提到了打通，包括陳教授舉例時(shí)也提到了和銀行信用的聯(lián)動(dòng)。這里我想問郭博士，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融概念我們并沒有形成定勢(shì)，但每個(gè)人心里基本上都有一個(gè)大的范圍，您這邊對(duì)整個(gè)大的互聯(lián)網(wǎng)金融層面上會(huì)有比較深入的研究，您涉及到證券、眾籌、P2P都會(huì)有相應(yīng)的聯(lián)動(dòng)，我們知道這里面有兩個(gè)概念，一個(gè)是跨界，陳教授已經(jīng)提到了，不僅僅是一個(gè)行業(yè)了，可能涉及到現(xiàn)在的物聯(lián)網(wǎng)也好，車聯(lián)網(wǎng)也好，大數(shù)據(jù)分析、穿戴設(shè)備，其實(shí)它是整體的大環(huán)境的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的影響，您可能看到的是更多其他行業(yè)，那么在這些行業(yè)中有沒有哪些點(diǎn)可以引入到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這一層？或者目前我們沒有看到，但您看到的其他的領(lǐng)域，實(shí)際上都在做一些初步嘗試，哪些是可以借鑒過來的？

　　郭大治：剛才這個(gè)問題，我感覺體現(xiàn)了一個(gè)帳戶的價(jià)值問題，而且跨界的現(xiàn)象在互聯(lián)網(wǎng)金融各個(gè)業(yè)態(tài)里比較普遍，這種衍生性非常強(qiáng)。

　　王丹：它實(shí)際上圍繞的是人，不是圍繞行業(yè)，不是圍繞產(chǎn)品的概念。

　　郭大治：我完全同意陳教授的觀點(diǎn)，是由買，銷售導(dǎo)向向需求導(dǎo)向的轉(zhuǎn)換。為什么在互聯(lián)網(wǎng)狀態(tài)下能夠?qū)崿F(xiàn)這種轉(zhuǎn)化呢？因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)和核心的東西是數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)是以人為中心來組織的，不是以產(chǎn)業(yè)的角度來組織的，它是以人的吃喝拉撒日常工作學(xué)習(xí)來組織的，直接挖掘出這種需求。在互聯(lián)網(wǎng)金融基于數(shù)據(jù)的前提下，各個(gè)業(yè)態(tài)間的融合，比如從第三方支付，支付寶往借貸和其他理財(cái)方面這是很現(xiàn)實(shí)的，這樣能夠體現(xiàn)出以客戶為中心，而且有利于增加客戶的黏性。

　　王丹：剛才葉總提到的一鍵服務(wù)，包括我們和訊平時(shí)關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)金融一站式服務(wù)，可能更準(zhǔn)確或者更全面一點(diǎn)，實(shí)際上一站式服務(wù)客戶的需求在這個(gè)全面上都能滿足，不可能我買個(gè)手機(jī)下的全是APP或者怎么來做。剛才您提到這種融合和跨界，能不能給我們舉一個(gè)其他領(lǐng)域的例子，可能更能夠說明這種體驗(yàn)？

　　郭大治：這也是剛才我說的帳戶的價(jià)值，以前完全是做支付的，確定資金的調(diào)劑，但在支付信息的基礎(chǔ)上，可以開發(fā)出很多借貸的信息，比如說騰訊、阿里他們開發(fā)出的APP借款，你個(gè)人在我填寫的過程，處理的時(shí)間大概不到一分鐘的時(shí)間，就能把借款需求實(shí)現(xiàn)了，但前提是對(duì)客戶數(shù)據(jù)的分析不是每個(gè)人都有。

　　王丹：整個(gè)是CRM客戶體系，就是我們平時(shí)所說的大數(shù)據(jù)分析。

　　郭大治：是這樣。

　　陳秉正：剛才郭先生舉的例子非常好，你剛才是說在支付場(chǎng)景下驅(qū)動(dòng)的需要，這就是我剛才說的實(shí)現(xiàn)了驅(qū)動(dòng)，這真正體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)血液中的互聯(lián)網(wǎng)基因，他們想問題，他們開發(fā)客戶的需求，怎么把客戶潛在的需求變成現(xiàn)實(shí)需求，這方面我覺得有很多值得傳統(tǒng)金融行業(yè)和保險(xiǎn)行業(yè)的人學(xué)習(xí)的，它能從一個(gè)支付引發(fā)出這樣一個(gè)需求出來，所以他們的用戶體驗(yàn)做得就是好。我分析了61家人壽保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站，在客戶體驗(yàn)方面確實(shí)不如互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做得好，都是比較被動(dòng)的，我有什么場(chǎng)景，你來選吧，客戶怎么知道我需要這個(gè)場(chǎng)景呢，客戶怎么知道我什么時(shí)候需要這個(gè)場(chǎng)景呢，可能并不知道，所以體驗(yàn)很不好，進(jìn)去又很麻煩，所有的信息都給你了，什么也得不到，我何必要登錄呢。如果我們保險(xiǎn)公司將來的網(wǎng)站可以從客戶的一些場(chǎng)景需求出發(fā)，比如要出國(guó)旅游了，或者是年齡比較大的客戶要退休了，我們從這些入手慢慢和客戶有一個(gè)交互，很快的把他引導(dǎo)到可能需要購(gòu)買的一些保險(xiǎn)產(chǎn)品上去，而不是把產(chǎn)品一列一發(fā)。

　　王丹：我們今天是建設(shè)性意見，陳教授剛才提到的很好，其實(shí)在卓越的腦海中，什么是真正的“觸網(wǎng)”，我們排除現(xiàn)有的情況，如果您最理想的或者最認(rèn)可的一種通過互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買保險(xiǎn)的場(chǎng)景，您這邊有一個(gè)假設(shè)嗎？其實(shí)就是剛才你說到的延續(xù)，您剛才只是從原則上做了一個(gè)介紹，我們就舉一個(gè)例子，您希望什么樣的可以吸引我，并且能夠讓我很有忠誠(chéng)度的這么一種產(chǎn)品呢？

　　陳秉正：這個(gè)問題一般意義上只能原則性的來說，因?yàn)椴煌墓静煌娜松婕暗膱?chǎng)景太多了，只要我們心中有這樣一個(gè)理念，我們時(shí)刻是從客戶的需求，而且是一種事件驅(qū)動(dòng)的做法，首先你在設(shè)計(jì)這個(gè)網(wǎng)站的時(shí)候，你一定要從客戶的角度看，他怎么來想問題，他為什么會(huì)上這個(gè)網(wǎng)站，他關(guān)心什么問題，你應(yīng)該很快抓住客戶搜索的路徑，他輸入的什么關(guān)鍵詞，怎么搜索的，應(yīng)該可以像互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)把客戶30秒定位，定位之后引導(dǎo)過去，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做得非常好，但我們保險(xiǎn)公司在這方面還沒有這些，還都是被動(dòng)的一環(huán)一環(huán)讓客戶點(diǎn)擊著走，你應(yīng)該主動(dòng)對(duì)它進(jìn)行引導(dǎo)，很快的把窗口彈出來，推送出來，如果他發(fā)現(xiàn)陳教授現(xiàn)在上網(wǎng)，他為什么現(xiàn)在上網(wǎng)，進(jìn)入我的網(wǎng)站來陳教授要干嗎？也可能是陳教授年齡大了，是不是為他退休來考慮?；蛘呤顷惤淌趧倓傓k了簽證要出去訪問，你們知道了馬上推送一個(gè)相關(guān)的內(nèi)容。

　　王丹：陳教授說到的所謂互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的話題，就是瀏覽軌跡分析和后臺(tái)大數(shù)據(jù)的評(píng)判，我們哪個(gè)文章的點(diǎn)擊率比較高，就推送到什么位置，通過推送位置了解它的需求，這是我們每天的KPI考核。但我們?nèi)狈α讼鄳?yīng)的產(chǎn)品和商業(yè)化的運(yùn)作，所以，現(xiàn)在又是一個(gè)大融合的時(shí)代，包括剛才郭博士提到的這是一個(gè)跨界的層面。這里面涉及到，雖然陳教授沒有形容出一個(gè)很明確的產(chǎn)品，但我們非常清晰，我們肯定朝著這個(gè)大方向走，不是一個(gè)緩升的趨勢(shì)，可能就是一個(gè)非?？焖俚?，直接跳上去的過程。這里面我就想問王教授，我們已經(jīng)到了這種程度，我們傳統(tǒng)的保險(xiǎn)從業(yè)人員，我們傳統(tǒng)的職能會(huì)不會(huì)被取代？或者他們的工作就變了，就要轉(zhuǎn)行了，存在不存在這樣的問題？

　　王緒瑾：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售這兩種銷售方式之間，它目前主要是一種互補(bǔ)關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)能夠提高銷售，通過傳統(tǒng)渠道銷售有可能會(huì)成本高，比如意外傷害險(xiǎn)，或者小保單跑一趟成本高，互聯(lián)網(wǎng)銷售成本低了。但它不能替代傳統(tǒng)的產(chǎn)品，因?yàn)閭鹘y(tǒng)產(chǎn)品有一些并不是都可以通過互聯(lián)網(wǎng)銷售的，目前情況下，大部分的還是很難的。

　　王丹：您大概做一個(gè)區(qū)分，我們不說現(xiàn)在了，現(xiàn)在的大家都看到了，我們看看五年后，十年后來做一個(gè)。

　　王緒瑾：這個(gè)很難界定。保險(xiǎn)也促使傳統(tǒng)產(chǎn)品的營(yíng)銷和服務(wù)模式發(fā)生轉(zhuǎn)變，剛才講到互聯(lián)網(wǎng)銷售，從產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)上，在銷售方面一個(gè)重要的理念，我買這個(gè)產(chǎn)品想買什么，我點(diǎn)擊半天有可能我能夠信用卡支付，信用卡支付之后我這個(gè)保單能不能質(zhì)押，質(zhì)押之后能不能恢復(fù)，我能不能到很多地方購(gòu)買，拿這個(gè)保單做質(zhì)押做貸款出來，這可能會(huì)帶來一些風(fēng)險(xiǎn)問題，過去有保險(xiǎn)公司也碰到過這樣的情況，最后就說我只能現(xiàn)金支付，這樣信用卡支付在互聯(lián)網(wǎng)銷售中就受到了影響。這樣的場(chǎng)景也會(huì)碰到的。

　　所以，總體而言未來互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的進(jìn)一步完善，應(yīng)該說它的成長(zhǎng)空間越來越大，它的發(fā)展空間的大小取決于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)利用，以及我們很多產(chǎn)品設(shè)計(jì)中怎樣便于互聯(lián)網(wǎng)銷售和服務(wù)的問題，如果這個(gè)跟不上，那還是受到一定的限制的。

　　王丹：這是郭博士的專業(yè)，郭博士你給王教授做一個(gè)解答吧，現(xiàn)在是從技術(shù)層面是不是可以打破這個(gè)瓶頸。我自身有一個(gè)感受，也是前一陣我們公司做了一個(gè)體驗(yàn)，給員工測(cè)干細(xì)胞血液，正好聊起來，那家公司不是做生物的，它是做物聯(lián)網(wǎng)起家的。它有一些高端客戶，比如老年人，我監(jiān)測(cè)你的身體狀況，我直接把這個(gè)數(shù)據(jù)給他的子女或者專業(yè)醫(yī)生做相應(yīng)推送，根據(jù)日常報(bào)告我反過來給他一些相應(yīng)的醫(yī)療建議，這可能是一個(gè)例子。對(duì)于我們來說，第三方支付我們自己也在做這方面的嘗試，這個(gè)錢比如在股市不好的情況下，是不是可以在期貨、債市有一定的機(jī)會(huì)?；蛘咴诮鹑趯用嫔衔矣邢鄳?yīng)存款和資金我不好做交易，現(xiàn)在我有沒有一些房產(chǎn)方面的投資，包括房產(chǎn)也在做互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，我可以保證你三年之內(nèi)有返還，你把這些房子租給我，包括一些房地產(chǎn)公司也在做這些東西，我們看到的現(xiàn)象是這樣的，但您從專業(yè)層面、技術(shù)層面和整個(gè)架構(gòu)的打通，剛才提到的帳戶打通，畢竟我們都是獨(dú)立的企業(yè)，每個(gè)都有自己的利益點(diǎn)，這種可能性有沒有？這里面需要多長(zhǎng)的路徑？

　　郭大治：我完全同意剛才王教授說的觀點(diǎn)。但對(duì)于技術(shù)促進(jìn)服務(wù)形式的改變的速度還是完全超出現(xiàn)在我們的想象的。剛才馬總提到的客服的問題，像小兵、Cire（音）人工智能語言問答在很多方面都得到了應(yīng)用，對(duì)稍微復(fù)雜一點(diǎn)的人工的替代相信很快就會(huì)實(shí)現(xiàn)的。而且傳統(tǒng)的方式和現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)這種方式總的來說是互補(bǔ)的關(guān)系，但在這中間，我自己感覺還是會(huì)發(fā)生一些碰撞，按照經(jīng)濟(jì)學(xué)原理來說，熊彼特也說過破壞性的創(chuàng)造，舊的不打破，新的就沒有生存空間，這方面還是有的。按照現(xiàn)在的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來看，一般傳統(tǒng)的綜合性金融公司也好，互聯(lián)網(wǎng)金融公司也好，它做互聯(lián)網(wǎng)金融方面的創(chuàng)新，如果僅僅作為業(yè)務(wù)部門一級(jí)，完全按照原來的企業(yè)文化管理架構(gòu)來做，不成功的機(jī)率很大。如果把它作為一個(gè)單獨(dú)的業(yè)務(wù)單元，業(yè)務(wù)主體去做去試的話，至少是事業(yè)部的體制，給它更大的內(nèi)部的自由，包括現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融沒有期權(quán)做不成，單靠高薪激勵(lì)都已經(jīng)不太給力了，這個(gè)文化沖突還是很大的。我想表達(dá)這種意思，兩種方式，總的來說是一種互補(bǔ)的關(guān)系，但這種碰撞還是很現(xiàn)實(shí)的。

　　王丹：馬總，我們提到了有機(jī)遇有風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)免不了這種碰撞，您作為從業(yè)人員的代表，如何去面對(duì)這種碰撞？

　　馬?。夯ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的概念包含是很大的，剛才我們說的是客戶，還有產(chǎn)品的營(yíng)銷和銷售環(huán)節(jié)，從客戶的角度上來看，我們?cè)趥鹘y(tǒng)的客戶服務(wù)體驗(yàn)上的提升，效率便捷性上的改造提升，這是對(duì)我們內(nèi)部的挑戰(zhàn)。作為產(chǎn)品，剛才幾位嘉賓都提到關(guān)于產(chǎn)品的話題，在產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新層面上，也做了很多的努力，包括剛才王教授提到的質(zhì)押功能，我們的保單是有質(zhì)押功能的，這是我們做出來的，在我們的互聯(lián)網(wǎng)上就可以完成這個(gè)動(dòng)作。還有講到我們的標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品差異化，像陳教授提到的車險(xiǎn)產(chǎn)品，車險(xiǎn)在商業(yè)費(fèi)改的前提下，通過大數(shù)據(jù)對(duì)人群的駕駛習(xí)慣的區(qū)分，客戶未來的保費(fèi)將是不一樣的，這在未來都將得到證實(shí)。

　　還有一塊是復(fù)雜產(chǎn)品的簡(jiǎn)單化，剛才其實(shí)也聽到了，把復(fù)雜的產(chǎn)品做成模塊化的產(chǎn)品，舉個(gè)例子，安邦有一款產(chǎn)品很好叫做邦安達(dá)，它是一款出行產(chǎn)品，它會(huì)去區(qū)分你是坐公共交通，還是飛機(jī)、還是其他交通工具，你自己也可以選，你需要買一天、七天、一年的保障，現(xiàn)在出差前幾天我就會(huì)買一份這樣的保單，有這樣一份保障。

　　還有一些簡(jiǎn)單的產(chǎn)品我們把它做得社會(huì)化，安邦有99方案，剛才郭博士底下我們也說到這一塊，很多保險(xiǎn)的用戶，他們覺得看不懂保單，我們把復(fù)雜的產(chǎn)品做簡(jiǎn)單了以后，把簡(jiǎn)單的產(chǎn)品傳播出去，我們還做到了產(chǎn)品的社會(huì)化。剛才提到我們做的防癌的產(chǎn)品，就是通過互聯(lián)網(wǎng)形式做傳播，大家都會(huì)通過微信和其他方式來傳播，也可以獲得高額的保額，幫你分享的朋友越多你可以獲得越高的保額。所以，我們各個(gè)板塊都在嘗試這些東西，所以，互聯(lián)網(wǎng)帶來傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)一個(gè)很大的發(fā)展。

　　王丹：剛才馬總提到的這一點(diǎn)，給我的感受你們不僅僅在做產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)也在做市場(chǎng)的培育，當(dāng)然也在市場(chǎng)培育的過程中，說白了你的忠實(shí)粉絲越多，你的客戶也可以倒推回來，這是一個(gè)閉環(huán)的過程。

　　馬?。簩?duì)，我們一直覺得留客獲客人是一個(gè)閉環(huán)，我們更好的留出老客戶，有口碑傳播，遠(yuǎn)比陌生拜訪好得多，所以我們留客戶滿足客戶的基本需求，滿足他們衣食住行的幾塊服務(wù)，現(xiàn)在我們也叫做保險(xiǎn)服務(wù)的衍生，也是幫助客戶獲得這樣的優(yōu)惠，同樣我們?cè)诤笈_(tái)也會(huì)基于大數(shù)據(jù)推送，我們?cè)诤线m的時(shí)間和合適的地點(diǎn)，用合適的方式，在合適的渠道，用合適的價(jià)格推送合適的產(chǎn)品給客戶。

　　王丹：其實(shí)越聊覺得可深入的東西越多，不光是互聯(lián)網(wǎng)，也不僅是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，甚至對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融體系大的業(yè)態(tài)的調(diào)整，我們都有很多需要深入研究的，各位也都有各自的成果出現(xiàn)，因?yàn)闀r(shí)間的限制，我們最后請(qǐng)三位專家分別對(duì)于我們的主題互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)層面的繼續(xù)發(fā)展提一個(gè)建議。

　　陳秉正：希望大家關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的幾個(gè)問題。第一，業(yè)內(nèi)人士要充分注意到互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，也應(yīng)該或者必須給我們傳統(tǒng)金融理念帶來的巨大影響，這一點(diǎn)我不多說了。

　　第二，我們發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)一定要注意按照保險(xiǎn)行業(yè)的特點(diǎn)來發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，我們保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)是基于被動(dòng)的，消費(fèi)者不會(huì)主動(dòng)購(gòu)買，怎樣根據(jù)這樣一個(gè)特點(diǎn)來設(shè)計(jì)我們的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)的策略，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的一些具體的辦法。還有保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)復(fù)雜的特點(diǎn)，這種情況我們?cè)鯓尤ジ淖兯纳扑?。同時(shí)我們的產(chǎn)品還具有先付款后提供服務(wù)的特點(diǎn)，這些我們都可以通過網(wǎng)上來做。我們可以看看類似的網(wǎng)站怎么做的，像美團(tuán)也是先付款后提供服務(wù)，為什么消費(fèi)者痛痛快快就付款了，我們保險(xiǎn)公司怎么做可以借鑒。這些都是基于保險(xiǎn)的特點(diǎn)來發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。

　　第三，一定要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)來發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)是一個(gè)開放的平臺(tái)，平等、公開、共享、自由，互聯(lián)網(wǎng)用戶的特點(diǎn)特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的用戶特點(diǎn)更多是年輕人，所以我們要面對(duì)這些特點(diǎn)，我們面臨的是小眾群體，我們要摒棄過去的二八規(guī)律，天天把這個(gè)市場(chǎng)做細(xì)分，將來長(zhǎng)尾市場(chǎng)是我們保險(xiǎn)業(yè)要面對(duì)的，是一個(gè)細(xì)分的小眾市場(chǎng)，我們?cè)鯓俞槍?duì)這樣的客戶來提供有針對(duì)性的服務(wù)、針對(duì)性的定價(jià)、針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和針對(duì)性的產(chǎn)品。

　　第四，我們?cè)诎l(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的時(shí)候一定要圍繞怎樣打消客戶利用互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)的種種顧慮，包括我們和一些第三方平臺(tái)進(jìn)行合作，有助于客戶的打消顧慮?？赡芩幌嘈拍惆舶罹W(wǎng)站，但假設(shè)他很相信天貓，或者相信哪個(gè)非常好的第三方網(wǎng)站，你可以和第三方合作做這件事情，打消客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的顧慮，這些顧慮很多，產(chǎn)品服務(wù)功能、隱私暴露等等，圍繞這一點(diǎn)來發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。

　　王丹：謝謝陳教授的四點(diǎn)建議，我們要更關(guān)注對(duì)人的感受的關(guān)注。

　　王緒瑾：我認(rèn)為未來是四句話16個(gè)字，完善理念，怎樣以客戶為中心，怎樣根據(jù)本公司的實(shí)際以系統(tǒng)化產(chǎn)業(yè)鏈的思路來構(gòu)建產(chǎn)品，提供服務(wù)。

　　第二，提升人才，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)本身就是一種服務(wù)產(chǎn)品，人是最核心的東西，從高管到基層員工都要跟上去。

　　第三，提升技術(shù)，技術(shù)要跟上去，技術(shù)不跟上去，互聯(lián)網(wǎng)銷售越多帶來的麻煩越多，而網(wǎng)站白紙黑字都擺著的，保險(xiǎn)法也有司法解釋，有文字和視頻提示的視為已經(jīng)告知，但如果告知文件沒有到位將帶來麻煩了，或者沒有提示更麻煩了。

　　第四，防范風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)椴皇腔ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代銷量沒有那么大，但銷量越大后防范的風(fēng)險(xiǎn)越多，我們要達(dá)到一種銷量大，風(fēng)險(xiǎn)變小，怎樣防范風(fēng)險(xiǎn)，這是很重要的一塊。

　　郭大治：談不上建議，個(gè)人的想法和大家分享一下。

　　在互聯(lián)網(wǎng)大背景下，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司或行業(yè)來說，可能在戰(zhàn)略上會(huì)有一個(gè)新內(nèi)容的考慮，這個(gè)新的內(nèi)容主要體現(xiàn)的是一種輕資產(chǎn)或者輕服務(wù)的戰(zhàn)略現(xiàn)實(shí)性上，為什么這么說呢，因?yàn)椴徽f國(guó)外，國(guó)內(nèi)來看，幾十年以來保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)格局基本比較穩(wěn)定，第一梯隊(duì)的大的保險(xiǎn)公司因?yàn)樽钪苯拥氖畮兹f銷售人員在這里擺著，這是很大的優(yōu)勢(shì)，其他的后來者翻盤的機(jī)會(huì)很小。但在互聯(lián)網(wǎng)的情況下，因?yàn)閿?shù)據(jù)這個(gè)東西可以更加方便讓保險(xiǎn)公司了解客戶，而且互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性和信息傳遞的特性，又可以節(jié)省人員的大量成本投入，有可能在某一個(gè)垂直領(lǐng)域，由于某一個(gè)公司具有數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢(shì)，以及數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)，能產(chǎn)生出一種服務(wù)，這種服務(wù)可能不是全面的，不是說對(duì)這個(gè)人說生老病死工作意外全都包括，它只是一個(gè)方面的東西，但它確實(shí)在那個(gè)場(chǎng)景下是主動(dòng)的，消費(fèi)者有需求的，有可能產(chǎn)生這種機(jī)會(huì)，在這種戰(zhàn)略下可能會(huì)對(duì)一些在這方面有所準(zhǔn)備，或者準(zhǔn)備比較充分的保險(xiǎn)公司整體上的格局產(chǎn)生一些影響。我主要就是想了這些方面。

　　王丹：我們今天到場(chǎng)的有40多家媒體朋友，大家可能更專業(yè)一些，我們留兩個(gè)提問的時(shí)間。

　　中國(guó)網(wǎng)：請(qǐng)問陳老師和王老師，我的問題是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將有哪些優(yōu)勢(shì)和特色？因?yàn)楝F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融有很多行業(yè)都在搞，我們保險(xiǎn)作為傳統(tǒng)金融業(yè)做互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)方面會(huì)有哪些優(yōu)勢(shì)？相當(dāng)于是兩個(gè)方面，一個(gè)是跟傳統(tǒng)保險(xiǎn)來比較，另外一個(gè)是和別的行業(yè)來比較。

　　陳秉正：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)如果說和傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)自身相比來說，前面我們談到帶來的很多影響，特別是對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)的效率的提升有很多，經(jīng)營(yíng)模式的改變，成本的下降，產(chǎn)品的豐富，給消費(fèi)者提供更多的方便，這些優(yōu)點(diǎn)我覺得有很多，不展開說了。

　　我體會(huì)你的意思，互聯(lián)網(wǎng)金融很熱，今天又冒出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)金融相比有什么特點(diǎn)？你說的不錯(cuò)，保險(xiǎn)業(yè)是金融業(yè)的一個(gè)組成部分，但是我們前面在說的互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有包括保險(xiǎn)，它還是以傳統(tǒng)銀行業(yè)為主的互聯(lián)網(wǎng)金融，更多的是銀行業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，比如主要的模式是第三方支付、P2P、眾籌，目前這三種模式都叫做“互聯(lián)網(wǎng)金融”，這三個(gè)都是保險(xiǎn)證券沒有關(guān)系，所以，我說互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)概念不太好，國(guó)外沒有互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)概念，當(dāng)然也沒有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的概念，都是我們中國(guó)人的創(chuàng)新。國(guó)外只有在線銀行，維基百科上沒有這個(gè)概念，這說明國(guó)際上對(duì)此不認(rèn)可這個(gè)概念，國(guó)內(nèi)比較浮躁，到處亂炒，互聯(lián)網(wǎng)金融這么炒起來，但我們可以這么說。你說互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)金融，按照你說的概念我們來比較一下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)真的有這樣一些特色。

　　如果說互聯(lián)網(wǎng)能夠?qū)δ承┙鹑跇I(yè)務(wù)產(chǎn)生顛覆性影響，馬云很狂妄要改造銀行，你不改變我就改變你。但他不敢說要改變保險(xiǎn)，保險(xiǎn)有很多業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)不能顛覆和替代不了的，這一點(diǎn)是和銀行不同的，因?yàn)槲覀兓ヂ?lián)網(wǎng)遵循的是把風(fēng)險(xiǎn)匯集到一起實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，這種核心的技術(shù)是任何的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)公司做不了，它可以做P2P、做網(wǎng)站，但這個(gè)它做不了，這是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)金融不同的地方。另外我覺得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)到目前為止發(fā)展是比較健康的，不像互聯(lián)網(wǎng)金融的問題很多，我們還是比較健康的。

　　王緒瑾：陳教授講得很全面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于成本低、效率高、自由裁量權(quán)比較大，什么時(shí)候買，買多少，買哪種產(chǎn)品都很方便，買不買都很自由。剛才講到的是理念上的問題，還有產(chǎn)品各方面更豐富，這不用解釋了。

　　到目前情況下，銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品險(xiǎn)種還受限制，當(dāng)然下一步的發(fā)展后面再說。再一個(gè)問題是它基于一國(guó)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)變得發(fā)達(dá)和國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)加強(qiáng)為基礎(chǔ)的，如果離開了這兩個(gè)條件，陌生拜訪不買，到網(wǎng)上買的可能性就更小了。

　　王丹：時(shí)間關(guān)系，我們今天的討論環(huán)節(jié)到此結(jié)束，希望大家繼續(xù)關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，關(guān)注我們整個(gè)大格局的變化，希望我們每個(gè)人都能在其中受益受惠，謝謝各位。

　　主持人：我們謝謝和訊網(wǎng)的副總編王丹帶來了這么精彩專業(yè)的主持，幾位先在臺(tái)上留步，我們合影留念，有請(qǐng)我們安邦公司的負(fù)責(zé)人一起上臺(tái)留念。謝謝大家，希望我們明年的客戶節(jié)再見。