一、國家開發(fā)銀行助學貸款十年成就
助學貸款是由政府主導、教育主辦、金融支持的一項政策性貸款業(yè)務，同時也是實現(xiàn)教育公平的一項重要國策。國家開發(fā)銀行（簡稱開行）承擔國家助學貸款這項國策以來，秉承“增強國力，改善民生”的使命，在教育部、財政部、人民銀行、銀監(jiān)會等部門的指導和支持下，不斷開拓創(chuàng)新，一路披荊斬棘、篳路藍縷，在毫無成功經(jīng)驗可借鑒的情況下，走出了一條具有開行特色、符合中國國情的助學貸款發(fā)展之路。從2005年至2014年，開行助學貸款年發(fā)放金額從7.1億元增加到146.88億元，年簽訂合同數(shù)從15.36萬份增加到243.96萬份，年回收本金從不到100萬元增加到76.91億元，不良貸款率從2010年的10.72%下降到2014年的0.62%。至2014年底，開行助學貸款已累計發(fā)放692億元，支持學生1239萬人次，覆蓋26省、1960個縣區(qū)、2782所高校，成為了全國助學貸款的絕對主力銀行。
開行助學貸款得到各級領導及貸款學生的高度評價和肯定，中央電視臺、人民網(wǎng)、新華網(wǎng)、網(wǎng)易財經(jīng)、鳳凰財經(jīng)、中國日報、西藏電視臺、內(nèi)蒙古電視臺等數(shù)十家各類媒體也對開行助學貸款進行了大量報道。中央領導指出：生源地助學貸款工作對于推進教育公平具有重要意義，財政部、教育部、人民銀行、銀監(jiān)會、國家開發(fā)銀行做了大量工作。教育部部長袁貴仁表示：“開發(fā)銀行對教育事業(yè)發(fā)展做出重要貢獻，辦了教育部想辦而辦不了的事情，開發(fā)銀行對教育事業(yè)有情，對家庭經(jīng)濟困難學生有恩”。陜西省漢中市學生王惠發(fā)來感謝信：“助學貸款不僅僅是經(jīng)濟上的幫助，更是給了我們一種人生的信念和生活上的勇氣，我們相信，通過自己的努力，一定可以改變自己的人生軌跡，過上幸福的生活，更好地實現(xiàn)自我價值。”
二、開發(fā)性金融機制創(chuàng)新
（一）國家助學貸款初期情況
國家助學貸款工作于1999年起步，通過銀行、學校和學生三方共同簽訂貸款合同，銀行以低息向貧困大學生提供貸款資助他們完成學業(yè)，確保“不讓一個大學生因家庭經(jīng)濟困難失學”。至2004年6月底，發(fā)放貸款為52億元，受貸學生80多萬。
但在2002年第一批貸款進入還款期后，貸款學生違約現(xiàn)象嚴重，不少銀行超過30%，個別達50%以上，自2003年起高校助學貸款開始趨于停頓。究其原因，有學生信用意識薄弱、違約率較高，商業(yè)銀行經(jīng)營風險凸現(xiàn)，銀行采取緊縮政策等表象原因，但更深層原因是國家助學貸款業(yè)務的政策性要求與承辦商業(yè)銀行在經(jīng)營目標、運行機制及運行規(guī)模不相符的問題。
?。ǘ┲鷮W貸款特點與開行特點
根據(jù)前期5年運行情況，可看出國家助學貸款工作存在客戶群信用結(jié)構(gòu)不完善，客戶數(shù)量大、地域分散，單筆貸款金額小，業(yè)務廣受歡迎、增長潛力大等不同于一般商業(yè)貸款的特點。若當時開行全面開展助學貸款業(yè)務，同樣存在自身不足，包括：機構(gòu)網(wǎng)點少、需依賴外部機構(gòu)，已有系統(tǒng)無法適應助貸業(yè)務的特點和操作模式等問題。
?。ㄈ╅_發(fā)性金融的創(chuàng)造性思維
為響應國家惠及民生的使命，開行創(chuàng)造性的提出了以信用建設為指導，以助貸機構(gòu)和平臺建設為依托，以風險分擔和補償為保障的業(yè)務模式。通過信用建設增強貸款學生的還款意識，通過助貸機構(gòu)和平臺建設彌補開行營業(yè)網(wǎng)點少的問題，通過風險分擔和補償保障確保助貸業(yè)務長久持續(xù)發(fā)展，通過開發(fā)性金融的創(chuàng)造性思維，開行迅速承擔起全國助學貸款業(yè)務的使命和責任。
自2005年開辦助學貸款以來，開行不斷深化完善機制，歷經(jīng)破題、探索、起步、提速、突破、鞏固、管理、完善、服務、升級等階段，在毫無成功經(jīng)驗可借鑒的情況下，走出了一條具有開行特色、符合中國國情的助學貸款發(fā)展之路，已成為了全國助學貸款的絕對主力銀行。
三、基于互聯(lián)網(wǎng)的IT支撐
（一）開行助學貸款系統(tǒng)概況
國家開發(fā)銀行于2008年開始建設助學貸款IT支持平臺，經(jīng)過七年多的探索，形成了助學貸款業(yè)務系統(tǒng)與學生在線服務系統(tǒng)相結(jié)合的IT支持模式，涵蓋了生源地助學貸款和高校助學貸款兩大業(yè)務，將IT系統(tǒng)觸角延伸至全國各級資助中心、各大高校和廣大學生客戶，以互聯(lián)網(wǎng)串聯(lián)起龐大的貸款服務網(wǎng)絡，以有限的機構(gòu)及人力實現(xiàn)了海量助學貸款業(yè)務處理，逐步形成了具有開行特色的助學貸款IT支持平臺。
系統(tǒng)建設經(jīng)歷了摸索、創(chuàng)新、優(yōu)化三個階段：2008-2009年系統(tǒng)建設在摸索中前行；2010-2011年系統(tǒng)建設總結(jié)經(jīng)驗，大膽創(chuàng)新，基于互聯(lián)網(wǎng)技術，建設學生在線服務系統(tǒng)，打開自助辦理通道，引入第三方支付，扭轉(zhuǎn)面向個人的零售結(jié)算困境，業(yè)務因此呈現(xiàn)出爆發(fā)性增長；2012至今，在初具雛形的系統(tǒng)架構(gòu)模式上，從安全性、便捷性入手，配合業(yè)務政策調(diào)整，開始全面進行系統(tǒng)優(yōu)化完善。今年在面向社會公眾的層面上，系統(tǒng)建設將啟動實施自助服務平臺的改版，以全新的形象將助貸系統(tǒng)推向公眾，同時啟動自動化核算平臺建設，進一步提升業(yè)務處理效率。
?。ǘ╅_行助學貸款系統(tǒng)主要特色
系統(tǒng)具有數(shù)據(jù)集中、服務便捷、結(jié)算豐富、流程標準等特點。作為全國最大的助學貸款受理行，開行積累了龐大的學生、貸款數(shù)據(jù)，實現(xiàn)了全國數(shù)據(jù)的大集中，并與教育部共享信息，為數(shù)據(jù)統(tǒng)計和決策分析奠定了堅實基礎，同時定期將征信數(shù)據(jù)發(fā)送至人行征信中心，促進全社會信用體系建設。此外，通過95593呼叫中心、QQ、微信、郵件等多種方式，為學生提供多種咨詢及支持。為了便于學生還款，創(chuàng)新性引入第三方支付平臺，拓展支付結(jié)算手段，克服傳統(tǒng)代理行代理結(jié)算模式時效性低的缺點。形成了以支付寶為主、銀聯(lián)POS為輔的支付結(jié)算格局，為開行民生業(yè)務的代理結(jié)算支付開辟了新方向。
四、助學貸款發(fā)展未來
習近平總書記指出，“我國發(fā)展仍處于重要戰(zhàn)略機遇期，我們要增強信心，從當前我國經(jīng)濟發(fā)展的階段特征出發(fā)，適應新常態(tài)，保持戰(zhàn)略上的平常心”。黨中央這一關于當前經(jīng)濟形勢的重要判斷，同樣適用于助學貸款工作。為了適應助學貸款的新常態(tài)，未來開行將做好以下三個方面的工作，打造助學貸款“三張網(wǎng)”：
一是深度挖掘發(fā)展?jié)撃埽瑯?gòu)建教育公平保障網(wǎng)。全國大部分地區(qū)都已經(jīng)被開行助學貸款覆蓋，覆蓋深度還有待挖掘，個別地區(qū)僅有高校助學貸款，可以研究開展生源地助學貸款試點；部分國定貧困縣或連片貧困地區(qū)的覆蓋比例還未達全國平均水平，應予以政策傾斜等等。同時，學費“限漲令”的放開，勢必使貧困學生對助學貸款的需求提升，可以嘗試開展政策性助學貸款和商業(yè)助學貸款相結(jié)合的混合助學貸款。
二是整合社會資源，部署貸款風險防控網(wǎng)。進一步深化完善“三段信用聯(lián)結(jié)機制”。在生源地與就學地環(huán)節(jié)，推動建立以IT系統(tǒng)為基礎的“校地聯(lián)動”工作機制，融合高校與縣級資助中心各自優(yōu)勢，協(xié)同做好本息回收工作。在就業(yè)地環(huán)節(jié)，繼續(xù)推廣借款學生專場招聘會，并通過小額貸款等金融支持手段促進學生就業(yè)創(chuàng)業(yè)，提高學生還款能力。最后，以個人征信系統(tǒng)為紐帶串聯(lián)起各個環(huán)節(jié)，充分發(fā)揮征信系統(tǒng)的懲戒和警示作用，促進校園誠信氛圍和社會整體信用環(huán)境的建設。
三是利用技術手段突破機制瓶頸，建立便捷高效服務網(wǎng)。深化“互聯(lián)網(wǎng)+開發(fā)性金融”助學貸款平臺應用，利用移動互聯(lián)技術，提高貸款業(yè)務辦理便捷性；利用大數(shù)據(jù)分析，增強風控，降低學生違約風險。目前，部分地區(qū)基層資助中心建設一直滯后于助學貸款的發(fā)展，將充分利用技術手段突破機制瓶頸：通過系統(tǒng)功能升級，引入身份證讀卡器、高速掃描儀、手機APP等技術手段，提高辦理效率，減輕基層資助中心的工作壓力；通過強化“95593助學貸款呼叫中心”工作職能，使呼叫中心成為學生和家長咨詢首選渠道，減少基層資助中心咨詢工作量；通過優(yōu)化還款流程，豐富還款渠道，延長還款時間，方便資助中心進行貸后管理等。
習近平總書記在2014年中央經(jīng)濟工作會議上提出，“要讓貧困家庭的孩子都能接受公平的有質(zhì)量的教育，不要讓孩子輸在起跑線上”。開行助學貸款經(jīng)過十年的探索，通過“政、教、銀”三方合作，創(chuàng)造了以機制建設為核心、以信用建設為手段、以系統(tǒng)建設為支持、以風險補償和分擔為保障的業(yè)務模式，實現(xiàn)了助學貸款的健康較快發(fā)展，幫助數(shù)以千萬計的貧困家庭孩子走進大學校園，用實際行動踐行了黨中央、國務院的莊嚴承諾。
