時(shí)間剛剛邁進(jìn)2015年，央行《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》以及大公信用數(shù)據(jù)有限公司公布的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的“黑名單”和“預(yù)警名單”，卻將一直以來(lái)基于互聯(lián)網(wǎng)金融的征信與評(píng)級(jí)問(wèn)題推向熱門話題的風(fēng)口浪尖。在不久前舉辦的第二屆互聯(lián)網(wǎng)金融全球峰會(huì)上，這一話題同樣引來(lái)與會(huì)者的熱議。

　　互聯(lián)網(wǎng)征信的藍(lán)海

　　人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司巡視員徐諾金表示：“人民銀行《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》意味著今年互聯(lián)網(wǎng)金融又迎來(lái)了一個(gè)大好時(shí)機(jī)。我們現(xiàn)在已進(jìn)入一些新的互聯(lián)網(wǎng)征信的藍(lán)海。”他解釋道，這個(gè)藍(lán)海是大數(shù)據(jù)、商務(wù)數(shù)據(jù)，是對(duì)各方面活動(dòng)所形成大量的數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合的分析，由此來(lái)求出的信用狀況。

　　中誠(chéng)信集團(tuán)董事長(zhǎng)毛振華認(rèn)為，依靠互聯(lián)網(wǎng)工具做數(shù)據(jù)整理早已有之，而這已不是傳統(tǒng)意義上的征信。傳統(tǒng)意義上的征信是金融體系內(nèi)的。有個(gè)說(shuō)法是90%的有效信息來(lái)自于金融體系本身，也就是說(shuō)整個(gè)征信體系里面的90%的信息來(lái)自于金融業(yè)。這種傳統(tǒng)的征信體系不能滿足互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的商業(yè)消費(fèi)需要，這一領(lǐng)域要應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，而這也是一個(gè)新的歷史性機(jī)會(huì)。

　　中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院吳晶妹對(duì)此又有另一番解讀：互聯(lián)網(wǎng)金融跟傳統(tǒng)金融最大的區(qū)別，就是互聯(lián)網(wǎng)金融真正是信用金融，是信用資本定價(jià)和資本評(píng)估，以此作為征信和評(píng)級(jí)的依據(jù)。因此，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代要建立一套新型資本的定價(jià)體系，即以信用資本為核心，這和傳統(tǒng)的金融以實(shí)物資本為核心是完全不同的。

　　互聯(lián)網(wǎng)征信的走向離不開互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，徐諾金的看法是，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有兩大趨勢(shì)，第一是傳統(tǒng)的金融業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)遷移到網(wǎng)上。第二是在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上創(chuàng)新出一種新的金融業(yè)態(tài)，包括第三方支付、眾籌以及互聯(lián)網(wǎng)征信。過(guò)去搜集信息非常困難，而現(xiàn)在隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，也給新業(yè)態(tài)的征信帶來(lái)了機(jī)會(huì)。

　　數(shù)據(jù)應(yīng)用需監(jiān)管

　　傳統(tǒng)征信體系已不能滿足互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的商業(yè)消費(fèi)，此次人民銀行所推動(dòng)的個(gè)人征信牌照就是基于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)所采取的應(yīng)對(duì)措施。新興行業(yè)的出現(xiàn)必然伴隨監(jiān)管的進(jìn)步。如何在傳統(tǒng)金融擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融同時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，如個(gè)人隱私等加以保護(hù)？監(jiān)管顯得尤為重要。

　　徐諾金認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管上要有別于傳統(tǒng)的金融監(jiān)管，應(yīng)該有四個(gè)方面的監(jiān)管原則，第一是適度監(jiān)管原則。監(jiān)管與鼓勵(lì)發(fā)展和創(chuàng)新之間要找到平衡。第二是分類監(jiān)管原則。新的業(yè)態(tài)都有各自不同的特點(diǎn)，性質(zhì)是不同的，所以需分類監(jiān)管。第三是協(xié)同監(jiān)管原則。要發(fā)揮市場(chǎng)和各監(jiān)管當(dāng)局的綜合效力，其中最重要的是要發(fā)揮行業(yè)自律的作用，形成監(jiān)管規(guī)則，征信的規(guī)則。第四是創(chuàng)新監(jiān)管原則。互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融是不一樣的，所以要?jiǎng)?chuàng)新。

　　毛振華表示，監(jiān)管方面有幾點(diǎn)需要思考：第一是必須要在監(jiān)管下搜集信息。個(gè)人的信息、隱私需要保護(hù)，要依法搜集這些信息。第二，個(gè)人征信不是公共產(chǎn)品，而是一個(gè)商業(yè)性的信息，所以要得到被使用人的授權(quán)。第三，堅(jiān)持獨(dú)立第三方的基本原則，第三方自己不產(chǎn)生數(shù)據(jù)，而從能產(chǎn)生數(shù)據(jù)的公司獲得。這些數(shù)據(jù)是用來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)，而不是通過(guò)搜集信息去牟利。第四，要建立互聯(lián)網(wǎng)思維，用互聯(lián)網(wǎng)的思維來(lái)吸引人才、使用人才，用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)來(lái)改造，同時(shí)用互聯(lián)網(wǎng)的精神，讓征信在互聯(lián)網(wǎng)金融體系當(dāng)中發(fā)揮它的作用。

　　信用服務(wù)水平有待提高

　　目前國(guó)內(nèi)的信用服務(wù)水平相對(duì)于社會(huì)的需求是落后的，吳晶妹認(rèn)為，當(dāng)前的信用產(chǎn)品基本上沒(méi)有針對(duì)性，不太能解決社會(huì)需求的基本問(wèn)題，特別是信用評(píng)級(jí)解決不了P2P平臺(tái)問(wèn)題。還有就是銀行要發(fā)現(xiàn)的客戶風(fēng)險(xiǎn)，而現(xiàn)行的評(píng)級(jí)報(bào)告看不出具體風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，也沒(méi)有預(yù)測(cè)能力，所以首要問(wèn)題就是提高信用服務(wù)業(yè)的水平。

　　吳晶妹認(rèn)為，我國(guó)的征信市場(chǎng)應(yīng)該形成三大征信體系，第一是金融征信，現(xiàn)在已經(jīng)運(yùn)行。第二是社會(huì)征信，以政府為核心，是行政管理數(shù)據(jù)的整合。第三是商務(wù)征信，該市場(chǎng)目前還沒(méi)有形成。

　　此外，還有專家提到，互聯(lián)網(wǎng)參與者無(wú)論是投資者，還是消費(fèi)者，其風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)意識(shí)和社會(huì)保護(hù)機(jī)制都還沒(méi)有建立；從事金融征信的企業(yè)，無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，還是大型企業(yè)，其內(nèi)部也沒(méi)有建立起信用管理體系，更沒(méi)有將信用管理作為管理制度的重要戰(zhàn)略。