自去年以來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)是一個(gè)熱得不能再熱的話題了，在金融領(lǐng)域從來(lái)沒(méi)有任何一件新生事物的熱度達(dá)到如此程度。
金融的本質(zhì)是貨幣與信用，而互聯(lián)網(wǎng)的精神是“平等、開(kāi)放、協(xié)作、分享”。為什么這兩件事碰到一起會(huì)這么熱？無(wú)非是強(qiáng)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)一定要涉足經(jīng)濟(jì)的制高點(diǎn)，無(wú)非是我們的金融業(yè)還不是那么的平等、開(kāi)放。
第一，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)該更加符合人性。
移動(dòng)互聯(lián)的到來(lái)，使互聯(lián)網(wǎng)真正長(zhǎng)上了翅膀，飛向高空，開(kāi)始鳥(niǎo)瞰全景，藐視一切，其本質(zhì)也很簡(jiǎn)單，就是人機(jī)一體化，給移動(dòng)手機(jī)賦予了生命，手機(jī)已經(jīng)成為人們的一個(gè)視覺(jué)、觸覺(jué)，提醒及自?shī)首詷?lè)的人體器官，多了這個(gè)器官，人們實(shí)現(xiàn)了更多的信息互換，方便了物品購(gòu)買(mǎi)，更便捷地貨幣支付，享受更多的好玩游戲。多少年前的小學(xué)同學(xué)也都拉入到微信群，新朋友多得數(shù)不勝數(shù)，場(chǎng)子多了，聚會(huì)多了，飯局多了。
現(xiàn)在已經(jīng)到了什么程度呢？我們有的人可能一天不照鏡子，一天不洗腳，三天不理老婆，幾個(gè)月不看書(shū)，但幾乎沒(méi)有人一天不玩手機(jī)。我們看看上課的同學(xué)，開(kāi)會(huì)的同事，飯桌上的聚會(huì)，火車(chē)地鐵里的乘客，動(dòng)作幾乎是一致的：玩手機(jī)，看信息，特別是工作繁忙而頗有人緣的朋友，每天睡覺(jué)之前這也是必需的動(dòng)作。豈不知由于玩手機(jī)，我們的視力在下降，頸椎在變形，生物鐘出現(xiàn)紊亂，睡眠質(zhì)量在下降，人們的身體健康遭受了從未有過(guò)的打擊，我不是很清楚最近這一兩年醫(yī)患矛盾是不是與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展有直接的關(guān)系，但是人們從來(lái)沒(méi)有像抱怨污染和霧霾那樣抱怨互聯(lián)網(wǎng)對(duì)我們的影響。因?yàn)樗猛?。更重要的是，看似每條信息都有價(jià)值，每個(gè)方塊都想打開(kāi)，其實(shí)到頭來(lái)，發(fā)現(xiàn)沒(méi)有多少價(jià)值。
我們把打高爾夫叫做“綠色鴉片”，但是的確沒(méi)有發(fā)現(xiàn)那個(gè)鴉片還有多少巨大副作用，我們真的沒(méi)有發(fā)現(xiàn)。但是互聯(lián)網(wǎng)的“手機(jī)鴉片”危害未必小于1840年的鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)，而且它也肯定大于國(guó)粹麻將對(duì)我們的影響。當(dāng)然肯定不如對(duì)打著麻將又玩手機(jī)的人影響更大。100年前躺著吸鴉片，100年后站著玩手機(jī)，重要的是當(dāng)年吸鴉片的人比今天玩手機(jī)的人還少得多。就在這樣一種情況下，最近一個(gè)叫Ray Kurzweil的美國(guó)人寫(xiě)了一本書(shū)叫《奇點(diǎn)臨近》，他講人工智能將在2045年全面超越人類(lèi)。所以我們現(xiàn)在都有一種對(duì)互聯(lián)網(wǎng)驚慌的感覺(jué)。
“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”，免費(fèi)、訂制，極致體驗(yàn)，這都是一些多么人性的詞句，條條信息，各個(gè)產(chǎn)品都在挑逗著人們那敏感的神經(jīng)及脆弱的心靈，當(dāng)人們被這種所謂無(wú)數(shù)點(diǎn)狀的興奮與幸福浸泡時(shí)，一定開(kāi)始出現(xiàn)衰竭與腐朽，我相信每個(gè)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)商都是在為客戶著想，不惜賠錢(qián)讓利客戶，體現(xiàn)的是人性的思考，但整體的結(jié)果在許多方面，特別是對(duì)人的身體及生命周期的侵占又是違背人性的、反人性的。
因此我強(qiáng)烈的呼吁，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)多開(kāi)發(fā)些避免騷擾信息、避免重復(fù)信息，能自主選擇個(gè)性信息的軟件功能，盡量用最少的時(shí)間獲得有價(jià)值的信息，符合人的個(gè)性需求選擇，使我們能騰出更多的時(shí)間，充足睡眠，鍛煉身體，閱讀書(shū)籍，健民強(qiáng)國(guó)，實(shí)現(xiàn)我們的中國(guó)夢(mèng)。
第二，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融。
不管互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展到哪一步，其銀行、保險(xiǎn)、證券、信托、期貨、資管、財(cái)富的本質(zhì)特征并不會(huì)發(fā)生變化，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)本身永遠(yuǎn)不會(huì)也不可能創(chuàng)造出金融?；ヂ?lián)網(wǎng)只是努力把金融換個(gè)玩法。金融與互聯(lián)網(wǎng)的文化本質(zhì)是對(duì)立的，金融更多的是強(qiáng)調(diào)理性謹(jǐn)慎，而互聯(lián)網(wǎng)是自由開(kāi)放。美劇《紙牌屋》里一句臺(tái)詞“理性與非理性是互補(bǔ)的，兩者分開(kāi)的話，力量就會(huì)小很多”，用它形容今天移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)是再恰當(dāng)不過(guò)的。
盡管金融與互聯(lián)網(wǎng)都十分強(qiáng)大，但當(dāng)理性謹(jǐn)慎的金融與自由開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)真正全面融入的時(shí)候，整個(gè)世界將發(fā)生變化。金融最大的成本是人工及交易成本，而這正是互聯(lián)網(wǎng)得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，當(dāng)我們把巨大的人工交易成本降到最低，并讓利客戶時(shí)，社會(huì)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)也將活力大增，金融的力量也將呈幾何倍數(shù)放大，這是無(wú)疑的。
但互聯(lián)網(wǎng)草根金融并不能代替真正的互聯(lián)網(wǎng)金融，真正的互聯(lián)網(wǎng)金融一定是互聯(lián)網(wǎng)在金融全產(chǎn)業(yè)鏈的運(yùn)營(yíng)和滲透，現(xiàn)在這只是一個(gè)皮毛的東西。我剛才跟馬蔚華行長(zhǎng)講：我們搞的余額寶[微博]等這些東西實(shí)際上95%都買(mǎi)了貨幣基金，貨幣基金基本上又都存到銀行去，其實(shí)就是挪了一個(gè)存款的地方，這不叫金融。所有的東西都是皮毛，距離真正的金融滲透還有十萬(wàn)八千里。我們說(shuō)真正的互聯(lián)網(wǎng)金融絕非是簡(jiǎn)單的買(mǎi)一個(gè)類(lèi)存款產(chǎn)品，在此我特別需要說(shuō)明的是，大家可以想一個(gè)很重要的問(wèn)題，就目前來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融熱非常強(qiáng)，真正關(guān)心的是互聯(lián)網(wǎng)和金融界的人，當(dāng)然這是無(wú)疑的。但是有一個(gè)特別有趣的問(wèn)題是我覺(jué)得金融人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)識(shí)進(jìn)步的速度可能要比互聯(lián)網(wǎng)人對(duì)金融知識(shí)認(rèn)知速度快的太多，現(xiàn)在比如說(shuō)我們要考試，不講技術(shù)問(wèn)題，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理念的理解，金融未必比互聯(lián)網(wǎng)差。如果考金融的理念和知識(shí)，可能有更大的差距。這是完全不同的，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的方向應(yīng)該是非常清楚的。
現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品熱，只能說(shuō)明一個(gè)問(wèn)題，中國(guó)金融還不夠發(fā)達(dá)，我們的資本市場(chǎng)，特別是銀行存款還沒(méi)有真正實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化。這個(gè)問(wèn)題其實(shí)根本不是問(wèn)題，很快就會(huì)解決，這和互聯(lián)網(wǎng)本身沒(méi)有關(guān)系。因?yàn)檫@是我國(guó)金融市場(chǎng)化程度不夠造成的。
Google的領(lǐng)導(dǎo)人曾說(shuō)過(guò)，銀行的競(jìng)爭(zhēng)激烈、利潤(rùn)率低，Google沒(méi)有什么理由涉足這一艱苦卻未必賺錢(qián)的領(lǐng)域。為什么說(shuō)美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融草根沒(méi)有這么烈性，說(shuō)明美國(guó)這樣一個(gè)金融市場(chǎng)非常發(fā)達(dá)的國(guó)家他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)和我們是有本質(zhì)不同的。反過(guò)來(lái)講，我們真正的互聯(lián)網(wǎng)金融一定不能被表面的現(xiàn)象所誤導(dǎo)，一定要真正滲透到互聯(lián)網(wǎng)金融的各個(gè)領(lǐng)域，這是非常重要的。
我在公司講，金融里面最復(fù)雜的是保險(xiǎn)，但是大家可能對(duì)保險(xiǎn)的了解也是最少的。十年以后保險(xiǎn)應(yīng)該是客戶自主設(shè)計(jì)產(chǎn)品，我們應(yīng)該把風(fēng)險(xiǎn)因子列的非常清楚，讓它碎片化，然后我們將來(lái)的理賠不需要理賠員，可以客戶自助，有了這個(gè)網(wǎng)絡(luò)以后是完全可以實(shí)現(xiàn)的，客戶自助的理賠，他可以自己更放心，讓客戶更信任，我們成本降低，這些思想在金融企業(yè)里面已經(jīng)滲透到我們血脈之中。我堅(jiān)信十年以后如果中國(guó)有十家偉大的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，至少七家是現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的滲透和發(fā)展，另外可能有三家是現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)收購(gòu)和設(shè)立金融機(jī)構(gòu)來(lái)達(dá)到和實(shí)現(xiàn)，否則不會(huì)出現(xiàn)真正的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。因?yàn)樽鼋鹑诘娜藢?duì)互聯(lián)網(wǎng)的了解認(rèn)識(shí)已超過(guò)了做互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融的理解。如果沒(méi)有金融人才和金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知,一定不會(huì)出現(xiàn)真正的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。缺乏風(fēng)險(xiǎn)與謹(jǐn)慎原則的金融互聯(lián)網(wǎng)，在可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)也意味著金融體系的崩潰。
第三，互聯(lián)網(wǎng)精神與思想是偉大的。
“平等、開(kāi)放、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)文化，“極致體驗(yàn)與平臺(tái)思想”的互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)追求，“大數(shù)據(jù)、云計(jì)算”的廣泛應(yīng)用，是異乎尋常的偉大?；ヂ?lián)網(wǎng)思想是偉大的，到現(xiàn)在我還沒(méi)有發(fā)現(xiàn)比互聯(lián)網(wǎng)思想更偉大的思想，因?yàn)樗粌H符合社會(huì)的進(jìn)步文明，而且會(huì)成為社會(huì)文明進(jìn)步的驅(qū)動(dòng)力量。但這不僅需要金融人士，也需要互聯(lián)網(wǎng)人共同承諾和實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)精神。
他們倡導(dǎo)平等、開(kāi)放、協(xié)作、分享的文化和精神，對(duì)社會(huì)的進(jìn)步有極大的意義。但是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是不是都是開(kāi)放的？也未必。我跟馬云[微博]、周鴻祎[微博]在一起聊天，發(fā)現(xiàn)他們都不用微信，他們也是非常實(shí)在的。所以說(shuō)他們也是有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，也需要更大的開(kāi)放。
從這個(gè)意義上講，包括金融管理在內(nèi)的全社會(huì)應(yīng)該更多的容忍與支持互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用與實(shí)踐，作為金融企業(yè)能把互聯(lián)網(wǎng)精神滲透到企業(yè)的方方面面，并付諸實(shí)踐，我相信它一定能成為一家偉大的金融企業(yè)。
說(shuō)到這里，大家一定知道我不是一個(gè)唱反調(diào)者，其實(shí)我是互聯(lián)網(wǎng)金融堅(jiān)定的支持者。我準(zhǔn)備給清華五道口捐2000萬(wàn)元設(shè)立以互聯(lián)網(wǎng)研究為主的金融創(chuàng)新中心。我去年就在集團(tuán)內(nèi)部組建了五個(gè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)，包括集團(tuán)3個(gè)，產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)都有，發(fā)動(dòng)公司內(nèi)部設(shè)立了上千個(gè)微信群，自己的手機(jī)也有近百個(gè)微信群，因此也成了極大的受害者，我高度贊賞互聯(lián)網(wǎng)不僅要產(chǎn)品人性化，更要符合人體機(jī)能及健康需求的人性化。
