當下互聯(lián)網(wǎng)與金融領域的結合非常熱門,每天我們都可以看到媒體上報道的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。細分到保險行業(yè),互聯(lián)網(wǎng)與保險的結合，比較容易想到的就是網(wǎng)上賣保險，將線下產(chǎn)品搬到網(wǎng)上銷售,現(xiàn)階段有不少保險公司都開始借助網(wǎng)絡平臺開展保險銷售業(yè)務。作為我國第一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，眾安保險應該說正好踏到了互聯(lián)網(wǎng)金融萌芽發(fā)展的鼓點，我們自籌建之初就確立了公司定位：服務互聯(lián)網(wǎng)，從互聯(lián)網(wǎng)的根本需求出發(fā),為互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)營者和參與者提供一系列風險管理的解決方案，用保險的方式解決互聯(lián)網(wǎng)在發(fā)展中遇到的問題和瓶頸，即一個產(chǎn)品解決一個問題。

　　如何理解“服務互聯(lián)網(wǎng)”這個定位，拿我們的第一款產(chǎn)品“眾樂寶”為例，這是全球首款運用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)作為精算依據(jù)的保險產(chǎn)品，它的保險標的是淘寶網(wǎng)賣家的履約風險，或稱為償付能力風險,用保險來替代原有的保證金,釋放淘寶賣家的現(xiàn)金流。通過保險將眾多中小賣家聚合在一起，形成一個抵御風險的共同體。這個產(chǎn)品不是簡單以互聯(lián)網(wǎng)為銷售渠道概念，而是從產(chǎn)品設計、制定、銷售以及服務均實現(xiàn)了全程互聯(lián)網(wǎng)化。所以，互聯(lián)網(wǎng)保險與網(wǎng)絡保險銷售是截然不同的兩個東西。

　　“眾樂寶”的上線是金融企業(yè)首次介入互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)信用領域，金融企業(yè)運用其熟知的風控方式可以為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)提供更為合理的工具化管控途徑。

　　首先，在產(chǎn)品的設計上，我們的工作人員會主動和互聯(lián)網(wǎng)公司接觸，和他們交流，了解互聯(lián)網(wǎng)公司在日常運行中如何更好地提升網(wǎng)絡用戶體驗，傾聽他們的意見。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運營中遇到的一些問題，研究保險解決方案,然后雙方共同去把這個產(chǎn)品的雛形設計出來。設計出一個什么樣的保險產(chǎn)品，產(chǎn)品的定價、設計交流、解決方案的上線和后期的產(chǎn)品優(yōu)化，都會結合互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)，結合用戶場景，然后再與互聯(lián)網(wǎng)公司共同投放市場。

　　因為互聯(lián)網(wǎng)需求的多樣化，互聯(lián)網(wǎng)保險的業(yè)務也涉及到方方面面?，F(xiàn)階段我們眾安保險業(yè)務主要集中在電子商務、移動支付和互聯(lián)網(wǎng)金融三個大的方面。

　　在電子商務方面，我們?yōu)橘I家、賣家、商務平臺提供保障，從用戶體驗出發(fā)，在合適的場所和環(huán)節(jié)，為用戶提供合適的保險服務來促進電子商務的繁榮。

　　在移動支付方面。如何在便捷的基礎上提供安全，這方面也是我們互聯(lián)網(wǎng)保險需要做的。

　　另一個還有互聯(lián)網(wǎng)金融，也可以叫做信用保證保險，保險公司可以為有信譽的商家和個人提供保證保險。

　　在產(chǎn)品理賠方面，我們與現(xiàn)有的保險產(chǎn)品也是不同的。我們產(chǎn)品是全程互聯(lián)網(wǎng)化，因此絕大部分的理賠服務，都是從線上完成的，而且我們會采用自動化的規(guī)則，自動理賠。由于互聯(lián)網(wǎng)的特殊性，海量的單據(jù)用日常人工一單一單審核是不現(xiàn)實的。我們會制定一些規(guī)則，這些規(guī)則是由我們數(shù)據(jù)以及精算手段支持的。當然，也不排除一些極少量的客戶需要線下服務，比如說有一些和物流相關的案例，在哪個地方出了問題，需要現(xiàn)場去看一下，這樣子我們可以采用第三方外包形式，把理賠和查看相關的環(huán)節(jié)，外包給第三方專業(yè)機構，幫我們?nèi)ゲ榭?，幫我們?nèi)ダ碣r。這是在整個保險行業(yè)里面比較普遍的做法，很多保險公司都是大量運用了理賠的外包和服務的外包，這方面其實也體現(xiàn)了一種專業(yè)化的分工。

　　誠如一個硬幣有兩面性，互聯(lián)網(wǎng)給我們帶來輕資產(chǎn)化的同時，由于其傳播范圍廣的特性，風險控制需要格外關注。一旦一款保險產(chǎn)品有設計缺陷，其弊端會被迅速放大，容易形成群體性風險。所以這也是我們互聯(lián)網(wǎng)保險公司特別關注的問題與難點。這個問題，不能事后去解決，只能事前解決，在產(chǎn)品設計的過程當中，一定要體現(xiàn)出非常簡單，非常簡潔，不是在做加法，而是在做減法，一個產(chǎn)品就解決一個客戶的一個問題。一句話能夠說清楚，客戶買的時候，明確知道這個東西能夠起到什么作用。同時對于相關的責任的免除，一些不保的地方，能夠清楚地告知消費者，只有把事前工作做充足，才能保證風險的控制。

　　我認為，隨著時間的推移，所有的保險產(chǎn)品都將是可以在網(wǎng)上賣的，不過任何一個產(chǎn)品，只要到了網(wǎng)上，就會有很大的改變，甚至是根本性的改變。這需要與互聯(lián)網(wǎng)的特性相結合，因此任何一個互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品與線下產(chǎn)品應該是有所區(qū)別的，如果是一樣的，這個產(chǎn)品未必有前途。不過，這個實現(xiàn)的具體時間到底是多久，三年、五年、十年八年，誰都不知道。不管怎么樣，都需要我們一步一步去探索。