21世紀(jì)網(wǎng)前面我談了汽車金融和資產(chǎn)證券化的關(guān)系，接下來(lái)我重點(diǎn)說(shuō)說(shuō)汽車互聯(lián)網(wǎng)金融的著眼點(diǎn)問(wèn)題。雖然汽車互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛進(jìn)入行業(yè)的視線，但這塊政府監(jiān)管最松，也最有可能產(chǎn)生奇跡。加上目前互聯(lián)網(wǎng)公司在這個(gè)領(lǐng)域正積極創(chuàng)新，主機(jī)廠的汽車金融如果搭上互聯(lián)網(wǎng)金融的順風(fēng)車，有可能具備后發(fā)優(yōu)勢(shì)。
我認(rèn)為汽車互聯(lián)網(wǎng)金融的真正發(fā)力點(diǎn)應(yīng)該是B2C的汽車人群金融服務(wù)市場(chǎng)。當(dāng)前，針對(duì)汽車消費(fèi)人群的金融服務(wù)主要是各家銀行的車主卡，能夠提供的服務(wù)相對(duì)單一，銀行對(duì)車主的汽車相關(guān)消費(fèi)掌控力很弱，對(duì)汽車消費(fèi)人群的客戶關(guān)系管理更弱。與此同似乎，各個(gè)主機(jī)廠都在加強(qiáng)汽車客戶關(guān)系管理，由此誕生的會(huì)員管理必然意味著會(huì)員積分體系和會(huì)員服務(wù)體系。前者是個(gè)賬戶系統(tǒng)，后者是個(gè)服務(wù)商系統(tǒng)。對(duì)金融服務(wù)而言，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)公司而言，賬戶體系是基礎(chǔ)，但對(duì)廠商而言，賬戶體系反而是新概念，金融公司和互聯(lián)網(wǎng)公司應(yīng)當(dāng)抓住汽車廠商的這個(gè)痛點(diǎn)，通過(guò)開展合作，幫助廠商構(gòu)建基于金融服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)增值服務(wù)的汽車客戶關(guān)系管理平臺(tái)。
主機(jī)廠的會(huì)員管理平臺(tái)一定會(huì)有會(huì)員消費(fèi)積分體系，從消費(fèi)積分到虛擬貨幣看似一步之遙，但政策門檻和管理門檻都很高。從學(xué)術(shù)探討的角度看，用戶的消費(fèi)積分有多重功能，一是對(duì)用戶行為的記錄，二是對(duì)用戶的品牌套牢。有用戶行為記錄才能對(duì)用戶進(jìn)行細(xì)分，是把有限服務(wù)資源投入到高價(jià)值用戶的前提。只有完成用戶細(xì)分，才有可能用更多服務(wù)資源增強(qiáng)目標(biāo)用戶對(duì)品牌的忠誠(chéng)度。對(duì)運(yùn)營(yíng)會(huì)員積分系統(tǒng)的公司而言，如果要采用開放策略構(gòu)筑會(huì)員積分使用的服務(wù)商體系，有可能借鑒人民幣國(guó)際化的模式，逐步實(shí)現(xiàn)會(huì)員積分的品牌外循環(huán)，最終實(shí)現(xiàn)積分的通用性，這是從會(huì)員積分向虛擬貨幣過(guò)度的關(guān)鍵。
具體而言，當(dāng)前建立會(huì)員積分體系的汽車品牌可以與主要銀行建立汽車金融服務(wù)聯(lián)盟，以積分管理平臺(tái)為合作平臺(tái)，可以是汽車公司采購(gòu)銀行的金融和其他相關(guān)服務(wù)，把這些服務(wù)與積分對(duì)應(yīng)，銀行也可以等額或者差額采購(gòu)汽車公司的服務(wù)為自己的高端用戶提供增值服務(wù)。在這種相互服務(wù)采購(gòu)的基礎(chǔ)上，可以建立銀行和汽車公司的用戶積分兌換平臺(tái)，而且金融公司可以為汽車公司提供更安全的準(zhǔn)金融安全水平的積分管理平臺(tái)，加速汽車公司在會(huì)員管理方面的專業(yè)化水平。
在與銀行合作的基礎(chǔ)上，未來(lái)汽車公司、金融公司也能夠把航空、酒店等公司的積分平臺(tái)納入到可兌換平臺(tái)上來(lái)。未來(lái)圍繞汽車高端人群的積分互通服務(wù)會(huì)像星空聯(lián)盟、天合聯(lián)盟、one-world聯(lián)盟等航空公司聯(lián)盟一樣，一定會(huì)產(chǎn)生類似的第三方機(jī)構(gòu)，這個(gè)機(jī)構(gòu)會(huì)規(guī)范各個(gè)汽車公司、金融公司、航空公司、酒店等機(jī)構(gòu)的積分通貨膨脹水平，服務(wù)水平，類似央行，建立各個(gè)積分體系的類似浮動(dòng)匯率機(jī)制。在這個(gè)進(jìn)化過(guò)程中，汽車公司的會(huì)員積分體系如果伴隨著電子商務(wù)同步發(fā)展，有可能成為電子商務(wù)平臺(tái)上的準(zhǔn)虛擬貨幣。圍繞這個(gè)虛擬貨幣，會(huì)有全新的服務(wù)商認(rèn)證體系出現(xiàn)。
當(dāng)前，無(wú)論騰訊、阿里還是亞馬遜都在推動(dòng)會(huì)員積分系統(tǒng)。阿里的可兌換積分體系在汽車行業(yè)的應(yīng)用只是時(shí)間問(wèn)題。但相對(duì)而言，Q幣等互聯(lián)網(wǎng)虛擬貨幣的人群特征相對(duì)離散化，而汽車人群的高端消費(fèi)特征明顯，圍繞這部分人群構(gòu)建的商業(yè)模式更有可能產(chǎn)生足夠利潤(rùn)支撐各種服務(wù)創(chuàng)新。
對(duì)汽車公司、金融機(jī)構(gòu)而言，爭(zhēng)奪汽車人群中的高端用戶是必然的商業(yè)行為，而要實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，會(huì)員積分管理是核心，在這個(gè)管理體系上，必然要架構(gòu)一個(gè)增值服務(wù)體系，基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)必然是其中之一。會(huì)員賬號(hào)體系與第三方支付賬號(hào)體系的打通是必然的，這個(gè)賬號(hào)體系獨(dú)立于社交賬號(hào)體系有利于用戶的隱私安全和信息安全，相對(duì)而言，追求用戶信息安全的汽車公司和金融公司更有可能獨(dú)立于互聯(lián)網(wǎng)公司開展這項(xiàng)服務(wù)。
汽車互聯(lián)網(wǎng)金融的圣杯是圍繞汽車這個(gè)國(guó)家支柱產(chǎn)業(yè)的征信平臺(tái)，如果覆蓋20%高金資產(chǎn)人群的征信系統(tǒng)能夠提前建立起來(lái)，這將大大加速整個(gè)征信平臺(tái)的建設(shè)進(jìn)程。汽車公司、金融公司以及互聯(lián)網(wǎng)公司需要合作建立這個(gè)征信平臺(tái)，這將有利于各方利益。
事實(shí)上，替品牌商管理積分和運(yùn)營(yíng)會(huì)員平臺(tái)其實(shí)已經(jīng)是個(gè)大生意，管理幾百萬(wàn)車主，其實(shí)由此衍生的生意會(huì)很多，積分外部運(yùn)營(yíng)當(dāng)然更大，如果能夠與金融和虛擬貨幣掛鉤當(dāng)然更好，但即使沒有到那一步，這些積分也一樣可以在內(nèi)部流通。
目前銀行、汽車金融公司、互聯(lián)網(wǎng)公司都已經(jīng)盯上了汽車互聯(lián)網(wǎng)金融這塊大蛋糕，但真懂這三塊的人鳳毛麟角。人才始終是金融創(chuàng)新的關(guān)鍵，歡迎對(duì)汽車互聯(lián)網(wǎng)金融感興趣的朋友參與探討，這是個(gè)萬(wàn)億級(jí)的生意，全世界也許都要看中國(guó)的！
