捷信中國是經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的首批四家試點(diǎn)消費(fèi)金融公司中唯一的外資公司，由捷信集團(tuán)投資設(shè)立。截至2016年7月，捷信在中國的業(yè)務(wù)已覆蓋29個(gè)省份和直轄市，超過280個(gè)城市，擁有3.9萬多名員工。通過逾10萬個(gè)貸款服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，累計(jì)服務(wù)客戶超過1700萬人次。

 

　　捷信集團(tuán)（HomeCreditBV）業(yè)務(wù)遍及中東歐地區(qū)、獨(dú)聯(lián)體國家、亞洲及美國。成立于1997年，捷信集團(tuán)主要向信用記錄不完善的人群提供貸款及消費(fèi)金融服務(wù)。截至2016年3月，捷信集團(tuán)擁有超過7.7萬名員工，累計(jì)服務(wù)超過5590萬客戶，超過19.5萬個(gè)貸款服務(wù)網(wǎng)絡(luò)點(diǎn)。

 

　　如何給信用記錄缺失人群貸款

 

　　《21世紀(jì)》：要實(shí)現(xiàn)普惠金融，除了貸款可獲得性之外，貸款成本也很重要，捷信中國如何幫助降低借款人成本的？

 

　　翁德雷：不同的公司有不同的策略，我們致力于提供最低廉的貸款成本，讓更多的客戶享受無法從銀行獲得的服務(wù)。有的公司風(fēng)控比較寬松，對(duì)合作零售商提供很高的返點(diǎn)，這些最終都會(huì)轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者身上。而捷信中國通過嚴(yán)格風(fēng)控，降低不良率，不讓大多數(shù)客戶為個(gè)別客戶的問題買單，同時(shí)給合作商的傭金比較合理，這些都讓捷信中國借款人能享受更低的成本。

 

　　有的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手公司的貸款利率是我們的兩倍之多，捷信也是國內(nèi)第一家推出零利息消費(fèi)金融產(chǎn)品的公司。比如“0-0-6”貸款產(chǎn)品，首付最低0元起、0費(fèi)率、分6期還款，最高貸款金額為1000元。

 

　　《21世紀(jì)》：為什么能零利息，這很難盈利。

 

　　翁德雷：捷信中國在風(fēng)控方面非常強(qiáng)，IT系統(tǒng)集中控制，有先進(jìn)的風(fēng)控模式，將人工介入的降低到最小限度，審批過程能被很好地控制。

 

　　上千萬的客戶也會(huì)降低邊際成本，這就是規(guī)模經(jīng)濟(jì)的好處。

 

　　另外這個(gè)產(chǎn)品也可以看做是獲客的產(chǎn)品，在第一次跟客戶合作時(shí)進(jìn)行讓利。

 

　　《21世紀(jì)》：捷信中國今年業(yè)績(jī)發(fā)展非常快，上半年信貸業(yè)務(wù)規(guī)模已超過去年全年總額，2016年7月捷信全國POS點(diǎn)突破十萬個(gè)，2015年年底全國POS點(diǎn)為六萬多。而與此相反，中國的銀行信貸市場(chǎng)增長(zhǎng)非常地緩慢，有的甚至負(fù)增長(zhǎng)，你認(rèn)為這是什么原因？

 

　　翁德雷：捷信中國的快速發(fā)展一方面得益于中國的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革激發(fā)了消費(fèi)者的消費(fèi)需求。之前的銀行信貸模式多是重資本的，比如說房屋貸款。而捷信中國打開新的市場(chǎng)，瞄準(zhǔn)每天日?；ㄙM(fèi)。2016年6月中國社會(huì)消費(fèi)品零售總額同比增長(zhǎng)10.6%，超過GDP7%的增速，我認(rèn)為中國的消費(fèi)金融市場(chǎng)存在巨大的機(jī)會(huì)。

 

　　中國目前累計(jì)已發(fā)放近五億張信用卡，就算平均人手只有一張信用卡，去除老人和小孩，中國應(yīng)該至少還有五億人沒有信用卡。這五億人對(duì)金融了解非常有限，也很難獲得傳統(tǒng)金融服務(wù)，捷信中國可以為這個(gè)群體服務(wù)，我們并不需要客戶一定要有央行征信記錄。捷信中國在銷售點(diǎn)設(shè)有銷售員工，可以為客戶解釋貸款的利與弊，貸款成本和每月還款額，普及金融知識(shí)。

 

　　《21世紀(jì)》：在消費(fèi)金融行業(yè)，對(duì)于借款人的資質(zhì)審核是控制整個(gè)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的第一道關(guān)卡，如果捷信中國都不需要客戶有征信記錄，那么對(duì)于借款人資質(zhì)的審核是如何處理的？捷信中國的目標(biāo)客戶群體是哪些？

 

　　翁德雷：我們的目標(biāo)客戶通常是那些無法享受銀行服務(wù)的，他們屬于收入水平最低的25%的人群，教育水平也較低，年齡一般在35歲以下，這三者之間是有聯(lián)系又互相影響的。

 

　　中國的90后等新興一代人比較接受先消費(fèi)后支付的理念，愿意去享受輕奢品，比如用分期的方式購買一個(gè)更高端的手機(jī)，分6到12個(gè)月還完，捷信的后臺(tái)審批系統(tǒng)可以在3-5分鐘之內(nèi)決定一個(gè)客戶是否獲得貸款和可獲得的金額。

 

　　捷信中國的風(fēng)控系統(tǒng)有20多個(gè)數(shù)據(jù)來源進(jìn)行比對(duì)，比如手機(jī)號(hào)是不是真實(shí)的本人的，銀行賬號(hào)是否是激活的、真實(shí)的，征信記錄是其中之一，主要作用是反欺詐和查詢客戶信用記錄。沒有征信記錄可以辦貸款，但如果有不良征信記錄則要謹(jǐn)慎處理。

 

　　《21世紀(jì)》：如果這些90后長(zhǎng)大了收入變多了自然會(huì)成為銀行的目標(biāo)客戶，捷信怎么辦，又要去不停獲取新的客戶？

 

　　翁德雷：這就是捷信為什么特別強(qiáng)調(diào)客戶滿意度，為了要留住客戶。商品消費(fèi)貸款只是第一步的產(chǎn)品，未來捷信還有其他的產(chǎn)品滿足客戶。哪怕是銀行的客戶也可以使用捷信的產(chǎn)品，我們放貸更快、有更多的促銷和低利率的產(chǎn)品等，主要是在速度和簡(jiǎn)單程度上有優(yōu)勢(shì)。比如捷信中國提供的靈活還款服務(wù)包提供延期還款、變更還款日期和優(yōu)惠提前還款三項(xiàng)增值服務(wù)。

 

　　《21世紀(jì)》：有效控制壞賬率是所有做金融的公司必須首要解決的問題，能否分享一下捷信在風(fēng)控管理方面的經(jīng)驗(yàn)。

 

　　翁德雷：壞賬率之間很難比較，因?yàn)榻菪胖袊托袠I(yè)其他公司都沒有公布這個(gè)數(shù)據(jù)。但以捷信在其他國家的經(jīng)驗(yàn)來看，捷信的不良率只有競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的一半或者三分之一，比如說在俄羅斯、越南、捷克、斯洛伐克等市場(chǎng)。

 

　　線下重模式是捷信的“護(hù)城河”

 

　　《21世紀(jì)》：捷信先后在武漢和長(zhǎng)沙成立了兩個(gè)呼叫運(yùn)營中心，目前兩個(gè)呼叫運(yùn)營中心的規(guī)模如何？

 

　　翁德雷：這兩個(gè)呼叫中心的運(yùn)營非常好，現(xiàn)在一共有8000多名員工，我們?yōu)楫?dāng)?shù)貏?chuàng)造了很多就業(yè)機(jī)會(huì)。而捷信的新的第三個(gè)呼叫運(yùn)營中心設(shè)在天津，即將在今年9月投入運(yùn)營，主要是因?yàn)闃I(yè)務(wù)迅猛增長(zhǎng)，需要更多呼叫中心的支持。

 

　　《21世紀(jì)》：捷信為什么要建這么龐大的呼叫運(yùn)營中心，10萬線下的pos點(diǎn)，近4萬員工，現(xiàn)在很流行很輕資產(chǎn)的airbnb和uber共享經(jīng)濟(jì)，為什么捷信中國走這種模式？

 

　　翁德雷：這種線下的重模式正是捷信的護(hù)城河?？蛻舴?wù)中心是捷信線下貸款服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的補(bǔ)充和支持，捷信中國所有的貸款審批都是由總部后臺(tái)中心決定，而不是由貸款服務(wù)點(diǎn)來決定。客戶從提交貸款申請(qǐng)到審批完成平均只需要4分鐘。客服中心提供7天無休服務(wù)，承載了大量的客戶服務(wù)咨詢功能，成為客戶了解消費(fèi)貸款服務(wù)細(xì)節(jié)的最便捷途徑。因?yàn)榻菪趴蛻羧航^大所屬初次貸款者，對(duì)金融服務(wù)細(xì)節(jié)了解甚少。相對(duì)于不少客戶上網(wǎng)了解金融知識(shí)的習(xí)慣，這部分客戶更希望能電話咨詢了解。

 

　　最后，呼叫中心在接觸客戶的同時(shí)，可以將大量的信息進(jìn)行歸類分析，為數(shù)據(jù)挖掘收集必要的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)新的服務(wù)產(chǎn)品增長(zhǎng)點(diǎn)。超過40%的客戶會(huì)再次選擇捷信中國的貸款服務(wù)。

 

　　《21世紀(jì)》：你能否對(duì)未來的消費(fèi)金融發(fā)展趨勢(shì)做一個(gè)預(yù)測(cè)。

 

　　翁德雷：消費(fèi)金融在中國正在繁榮發(fā)展，更多新的牌照正在獲批。我個(gè)人預(yù)測(cè)行業(yè)會(huì)出現(xiàn)整合，未來幾年會(huì)出現(xiàn)三到四家龍頭企業(yè)，其它小企業(yè)生存會(huì)很困難。

 

　　《21世紀(jì)》：現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)大佬和很多p2p公司、海爾和蘇寧等實(shí)業(yè)公司也在做消費(fèi)金融，你怎么看？什么樣的企業(yè)更有可能成為領(lǐng)先的那三四家企業(yè)？

 

　　翁德雷：捷信是消費(fèi)金融公司的模式，而平臺(tái)型的公司則是兩種模式的結(jié)合，有的公司在自己平臺(tái)體系內(nèi)會(huì)獲得成功，但如果把他們放到跟捷信中國一樣的開放的消費(fèi)金融市場(chǎng)里面進(jìn)行公平競(jìng)爭(zhēng)，捷信中國可能更具優(yōu)勢(shì)。

 

　　《21世紀(jì)》：中國有句古語叫新官上任三把火，你來捷信中國之后，頭三把火都燒在什么地方？

 

　　翁德雷：有三個(gè)項(xiàng)目我格外關(guān)注。第一個(gè)項(xiàng)目是捷信內(nèi)部的消費(fèi)者體驗(yàn)委員會(huì)，致力于改善客戶體驗(yàn)，專注于改進(jìn)微小服務(wù)細(xì)節(jié)來提高客戶體驗(yàn)，重視客戶的投訴。

 

　　第二個(gè)項(xiàng)目是線上的業(yè)務(wù)，捷信中國的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式是線下巨頭，未來公司會(huì)抓住互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的機(jī)遇，進(jìn)一步拓展線上業(yè)務(wù)。

 

　　第三個(gè)是加強(qiáng)跟大型制造商的合作，捷信集團(tuán)在一帶一路中扮演重要的角色，比如說在越南的oppo手機(jī)銷售量中有40%是通過捷信越南公司來完成付款的，同時(shí)捷信在其他國家對(duì)這些大型制造商的銷售也起著巨大的推動(dòng)作用。