當(dāng)前，我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)鏈的產(chǎn)值約占規(guī)模以上工業(yè)產(chǎn)值的20%左右，是最有增長(zhǎng)潛力的產(chǎn)業(yè)群之一。汽車市場(chǎng)的持續(xù)發(fā)展，也使得作為汽車價(jià)值鏈和服務(wù)鏈重要環(huán)節(jié)的汽車保險(xiǎn)保持了高增長(zhǎng)率。1988年，我國(guó)汽車保險(xiǎn)保費(fèi)收入首次超過(guò)企財(cái)險(xiǎn)，成為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種。

去年，全國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到855億元，占財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入的70%，而今年1-8月則達(dá)到了705.92億元，同比增長(zhǎng)18.9%，占財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的67.7%。在國(guó)外，汽車保險(xiǎn)費(fèi)經(jīng)常占到每個(gè)家庭支出比重的9%。而中國(guó)目前還遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于這個(gè)水平，中國(guó)車險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿薮蟆?/P>

一、中國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)的高速發(fā)展及巨大潛力

近幾年以至今后幾年中，國(guó)內(nèi)汽車價(jià)格的不斷下降使私家車的數(shù)量不斷增加，國(guó)內(nèi)的汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)自然也將迅速膨脹。巨大的市場(chǎng)需求，使我國(guó)的車險(xiǎn)市場(chǎng)成為全球最引人注目的新興汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)。隨著外資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍的逐漸放開(kāi)，汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品的供應(yīng)能力將極大增強(qiáng)，投保人的需求也將更為多樣化、選擇的范圍也更為廣泛，各家保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)也將更加激烈。與此同時(shí)，由于汽車市場(chǎng)的擴(kuò)大，人們家用轎車的快速增加，再加上各大中城市交通的承載運(yùn)營(yíng)能力未能及時(shí)改善，使得車輛出險(xiǎn)率上升，以致機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的賠付率業(yè)務(wù)也隨之急劇上升?？深A(yù)見(jiàn)，未來(lái)“車險(xiǎn)”的規(guī)模之大，保費(fèi)收入之多，汽車、保險(xiǎn)市場(chǎng)聯(lián)系之緊密對(duì)中國(guó)汽車和保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)有著舉足輕重的影響，這也必將是中外保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)、爭(zhēng)奪的熱點(diǎn)之一。

二、目前中介組織在車險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈中的重要意義

保險(xiǎn)中介組織主要有保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人，另有一些間接為保險(xiǎn)服務(wù)的中介組織，如會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所、審計(jì)事務(wù)所等。我們所指的車險(xiǎn)中介主要指汽車保險(xiǎn)代理人、汽車保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、汽車保險(xiǎn)公估人。

汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)越發(fā)達(dá)，汽車保險(xiǎn)中介越重要。在發(fā)達(dá)國(guó)家，車險(xiǎn)銷售主要依靠代理機(jī)構(gòu)，例如美國(guó)車險(xiǎn)的保費(fèi)收入中有74.4%來(lái)自于代理人和經(jīng)紀(jì)人，而德國(guó)這一比例則高達(dá)87.4%，國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上，車輛保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道除了有保險(xiǎn)公司的專職人員、代理人外，還有經(jīng)紀(jì)人、電話、網(wǎng)絡(luò)、銀行等輔助渠道，其業(yè)務(wù)量占汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量的20%-30%。從1999年底批準(zhǔn)設(shè)立13家保險(xiǎn)中介公司開(kāi)始。經(jīng)過(guò)近幾年的發(fā)展，截至2005年年底，全國(guó)共有專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)1887 家，實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入占全國(guó)總保費(fèi)收入的4.16％。在地域分布上，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)大多集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，北京、上海、江蘇、廣東、山東、深圳六地保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)占全國(guó)總數(shù)的42％。

汽車保險(xiǎn)中介組織是保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)作不可缺少的組成部分。從廣義的角度看，有提供服務(wù)、協(xié)助監(jiān)管的職能；從狹義角度看，基本作用就是服務(wù)。汽車保險(xiǎn)中介組織具有社會(huì)服務(wù)面廣，服務(wù)成本低，服務(wù)效率高，技術(shù)水平要求高的特點(diǎn)。其社會(huì)職能主要是維護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)的秩序。促進(jìn)交易活動(dòng)順利進(jìn)行，降低市場(chǎng)交易費(fèi)用，保障各市場(chǎng)主體的合法權(quán)益，促進(jìn)市場(chǎng)主體決策和管理的完善等。

三、當(dāng)前車險(xiǎn)中介在車險(xiǎn)的銷售和服務(wù)中遇到的障礙和面臨的挑戰(zhàn)

我國(guó)汽車業(yè)在過(guò)去十年中高速發(fā)展，05年汽車消費(fèi)量達(dá)到475萬(wàn)輛，躍居全球第二；汽車保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)規(guī)?？焖倥蛎?，同時(shí)也呈現(xiàn)出低水平的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。

由于汽車產(chǎn)業(yè)和保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)之間信息的不對(duì)稱，使得各大經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司雖通過(guò)幾次調(diào)整費(fèi)率（主要是家用車和營(yíng)運(yùn)車保費(fèi)的提高及一些車型保險(xiǎn)系數(shù)的變化）、不斷推出新的車險(xiǎn)品種，但賠付率仍然高居不下，致使一些保險(xiǎn)公司在某些地區(qū)的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)曾一度處于虧損狀態(tài)。把“車險(xiǎn)”僅單純的作為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而忽視它與汽車產(chǎn)業(yè)的密切聯(lián)系的原有“車險(xiǎn)”運(yùn)作模式已不再適應(yīng)汽車和保險(xiǎn)市場(chǎng)的迅速變化。

盡管車險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展迅猛，但是，保險(xiǎn)中介在整提 ，以及促進(jìn)和諧社會(huì)中的作用還沒(méi)有體現(xiàn)出來(lái)，有七個(gè)主要制約因素。

一是保險(xiǎn)中介市場(chǎng)覆蓋面不夠?qū)挘袌?chǎng)結(jié)構(gòu)重建還沒(méi)有完成。從現(xiàn)在的發(fā)展來(lái)看，不同的主體要發(fā)揮不同的功能，需要建立一個(gè)合理的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、專業(yè)化的保險(xiǎn)市場(chǎng)，包括理賠，查勘等，通過(guò)細(xì)化分工，強(qiáng)化保險(xiǎn)市場(chǎng)的功能和地位。

二是車險(xiǎn)市場(chǎng)區(qū)域發(fā)展不平衡。汽車保險(xiǎn)中介組織主要在沿海地區(qū)發(fā)展較快，特別是大城市，內(nèi)地省份，尤其是中小城市較少。這與當(dāng)前大量中高級(jí)人才流向沿海地區(qū)相吻合。內(nèi)地中小城市人才的缺乏，已經(jīng)嚴(yán)重制約了當(dāng)?shù)仄嚤ｋU(xiǎn)中介組織的發(fā)展。40％的公估機(jī)構(gòu)出自深圳，這也說(shuō)明整個(gè)市場(chǎng)并不是很平衡，南北、東西不平衡。

三是中介機(jī)構(gòu)水平良莠不齊業(yè)務(wù)量占比比較小。中介市場(chǎng)的開(kāi)放，是在保監(jiān)會(huì)的大力推動(dòng)下開(kāi)展的，初步建立起一個(gè)透明的市場(chǎng)審批機(jī)制。但是，最初進(jìn)入市場(chǎng)是很多投機(jī)性資金，短期行為嚴(yán)重。通過(guò)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)大浪淘沙，也有部分中介機(jī)構(gòu)通過(guò)專業(yè)經(jīng)營(yíng)、優(yōu)質(zhì)服務(wù)逐步發(fā)展壯大。雖然中介市場(chǎng)發(fā)展很快，上半年的統(tǒng)計(jì)，通過(guò)中介渠道，包括專業(yè)、兼業(yè)以及營(yíng)銷員的保費(fèi)收入已經(jīng)占到了全體保費(fèi)的78.82％。但從總體上講，中介發(fā)展不平衡，專業(yè)機(jī)構(gòu)較少，也很弱小，不能滿足保險(xiǎn)公司發(fā)展的需求。

四是專業(yè)人才缺乏。從事汽車保險(xiǎn)中介的人員既要懂得保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)，又要具備汽車檢測(cè)維，修等技能，同時(shí)思想品質(zhì)要好，因而對(duì)人才素質(zhì)要求較高，這種復(fù)合型人才社會(huì)需求量大，保險(xiǎn)專業(yè)相關(guān)的高等院校培養(yǎng)的人才數(shù)量較少，尚不能滿足社會(huì)需要。當(dāng)前專業(yè)人才的缺乏帶來(lái)一系列問(wèn)題。

五是服務(wù)創(chuàng)新不夠。保險(xiǎn)中介的知識(shí)應(yīng)高于保險(xiǎn)公司員工，消費(fèi)成熟度高于用戶。但因?yàn)槠嚤ｋU(xiǎn)中介的從業(yè)人員素質(zhì)良莠不齊，遠(yuǎn)未達(dá)到這項(xiàng)要求，許多國(guó)外已有的服務(wù)內(nèi)容，特別是汽車保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制的服務(wù)，都還未提供.更難以開(kāi)展服務(wù)創(chuàng)新活動(dòng)。

六是部分中介缺乏誠(chéng)信。部分中介誠(chéng)信度不高，被少數(shù)不法分子利用，采用倒簽保單等形式達(dá)到索賠的目的，極大地?fù)p害了保險(xiǎn)公司和普通投保人的利益。誠(chéng)信的缺失與配套硬件建設(shè)不夠等因素有關(guān)，但主要是由人的素質(zhì)決定的，思想品德高尚的高素質(zhì)人才才是誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的根本保證。

七、配套硬件設(shè)施建設(shè)不夠。汽車保險(xiǎn)中介行業(yè)屬于技術(shù)密集型行業(yè)，必須要有相應(yīng)的配套硬件設(shè)施.才能滿足當(dāng)前社會(huì)發(fā)展的需要。如汽車保險(xiǎn)代理人采用直復(fù)營(yíng)銷來(lái)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品：須建立相應(yīng)的通訊和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施，汽車保險(xiǎn)公估人對(duì)于汽車保險(xiǎn)事故的理賠，須建立汽車零部件報(bào)價(jià)體系等，都需要大量資金和先進(jìn)技術(shù)來(lái)建設(shè)相應(yīng)的配套硬件設(shè)施。目前汽車保險(xiǎn)中介組織數(shù)量和規(guī)模都不大，對(duì)于配套硬件設(shè)施建設(shè)投入較少，尚不能為行業(yè)發(fā)展提供有效支持。

四、發(fā)展并完善了中國(guó)車險(xiǎn)銷售和服務(wù)格局，開(kāi)創(chuàng)了車險(xiǎn)中介的創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)體系。

車盟的車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系正是以兼業(yè)車險(xiǎn)代理為業(yè)務(wù)起點(diǎn)，成功實(shí)施了吸納海外資金控股保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的戰(zhàn)略，已經(jīng)在服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。尤為重要的是國(guó)際著名投資集團(tuán)華登國(guó)際和招商局集團(tuán)等海外投資機(jī)構(gòu)上千萬(wàn)美圓的資金介入極大促進(jìn)車盟車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)換，提高車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的專業(yè)化水平。

（一）創(chuàng)新的經(jīng)營(yíng)模式

作為中國(guó)領(lǐng)先的汽車保險(xiǎn)銷售和服務(wù)平臺(tái)，車盟以強(qiáng)大的技術(shù)平臺(tái)為中心，通過(guò)對(duì)資金流、信息流的控制，將合作伙伴及最終用戶整合到一個(gè)統(tǒng)一的功能網(wǎng)絡(luò)鏈條，形成一個(gè)極具竟?fàn)幜Φ膽?zhàn)略聯(lián)盟。

車盟通過(guò)對(duì)金融保險(xiǎn)和汽車服務(wù)市場(chǎng)的不斷整合，經(jīng)過(guò)一年的高速成長(zhǎng)，已經(jīng)建立起高效的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)體系，車險(xiǎn)銷售平臺(tái)及全國(guó)維修救援網(wǎng)絡(luò)，不斷完善的 “落地服務(wù)網(wǎng)絡(luò)+互聯(lián)網(wǎng)+呼叫中心”的業(yè)務(wù)模式創(chuàng)造出新的竟?fàn)巸?yōu)勢(shì)。車盟正在努力打造與保險(xiǎn)公司、汽車服務(wù)提供商、汽車消費(fèi)者共贏的創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)體系，為中國(guó)的汽車保險(xiǎn)事業(yè)貢獻(xiàn)自己的力量。

（二）創(chuàng)新的技術(shù)支持

運(yùn)用信息技術(shù)重塑企業(yè)的優(yōu)化流程，自主研發(fā)的CRM系統(tǒng)和國(guó)際領(lǐng)先的callcenter大大提高了經(jīng)營(yíng)效率，節(jié)約成本，加強(qiáng)管理，提高宣傳推廣力度，通過(guò)整合全產(chǎn)業(yè)鏈和用戶服務(wù)需求，車盟開(kāi)發(fā)出為汽車消費(fèi)者和汽車服務(wù)商量身定做的全方位服務(wù)方案，通過(guò)公司搭建的強(qiáng)大技術(shù)平臺(tái)為廣大用戶提供最需要的服務(wù)和最現(xiàn)實(shí)的利益。

網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)——車盟自創(chuàng)建之日起，就以國(guó)際領(lǐng)先的信息技術(shù)支持車險(xiǎn)業(yè)務(wù)體系。電子化、網(wǎng)絡(luò)化程度不斷提高，已經(jīng)具備了全面數(shù)字化經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控功能。車盟擁有中國(guó)目前最完備的汽車服務(wù)電子商務(wù)平臺(tái)www.cars.com.cn，為用戶提供全方位的線上支持服務(wù)。

這使車盟網(wǎng)在線車險(xiǎn)投保系統(tǒng)打破了時(shí)空的界限，無(wú)限增加了企業(yè)與潛在客戶的接觸機(jī)會(huì)，提高了交易的速度和規(guī)模，降低了咨詢和交易的成本，簡(jiǎn)化了交易的環(huán)節(jié)，使快速、便捷的個(gè)性化服務(wù)和自助式服務(wù)成為可能。同時(shí)，針對(duì)車主用車生活的車險(xiǎn)延伸服務(wù)、個(gè)性化服務(wù)也已經(jīng)成為車盟的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

無(wú)線平臺(tái)和——車盟無(wú)線增值業(yè)務(wù)將在全國(guó)數(shù)十個(gè)省份落地接入，為汽車消費(fèi)者服務(wù)提供多層次的汽車后市場(chǎng)服務(wù)。

呼叫中心平臺(tái)——車盟在上海的全國(guó)性專業(yè)呼叫中心，面向全國(guó)所有客戶，開(kāi)展電話購(gòu)買車險(xiǎn)、理賠、維修、救援等服務(wù)。

（三）創(chuàng)新優(yōu)化的業(yè)務(wù)流程和服務(wù)體系

車盟持續(xù)把業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)流程優(yōu)化的創(chuàng)新活動(dòng)和特定項(xiàng)目結(jié)合起來(lái),建立一個(gè)能加速開(kāi)發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品和流程的系統(tǒng)。實(shí)現(xiàn)了從職能管理到面向業(yè)務(wù)流程管理的轉(zhuǎn)變，提高對(duì)顧客和市場(chǎng)的反應(yīng)速度，將業(yè)務(wù)流程控制精確到分秒,為客戶提供最好的服務(wù)體驗(yàn)。車盟有計(jì)劃的在全國(guó)布點(diǎn)、篩選、培訓(xùn)、扶植一批和車盟共同發(fā)展的服務(wù)供應(yīng)商，加強(qiáng)互利合作，完善管理體系，共生共贏。

（四）創(chuàng)新的價(jià)值體驗(yàn)

1、客戶價(jià)值

多選擇低價(jià)格——車盟與國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)巨頭戰(zhàn)略合作，將眾多汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品網(wǎng)羅一體，共同打造出功能強(qiáng)大，國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)平臺(tái)。車主只需撥打車盟全國(guó)服務(wù)熱線400-720-2277（免長(zhǎng)途話費(fèi)），就可獲得車險(xiǎn)顧問(wèn)核準(zhǔn)的多家保險(xiǎn)公司比較報(bào)價(jià)。

專家導(dǎo)購(gòu)——車盟專業(yè)的車險(xiǎn)顧問(wèn)根據(jù)車主及愛(ài)車的情況，選擇最適合的保險(xiǎn)公司及產(chǎn)品，規(guī)避保險(xiǎn)條款中潛在風(fēng)險(xiǎn)，量身定制最適合您的車險(xiǎn)方案。

一站式投?！囍髦恍钃艽蜍嚸巳珖?guó)服務(wù)熱線，即可完成從咨詢、報(bào)價(jià)到投保的全部手續(xù)，并提供送單上門服務(wù)，完全免除所有的中間環(huán)節(jié)費(fèi)用。

全程代辦理賠——通過(guò)車盟投保的車輛，任何時(shí)間出險(xiǎn)只要撥打車盟熱線，車盟負(fù)責(zé)全權(quán)代理報(bào)案、定損、維修、理賠及上門接送服務(wù)。

維修救援——車盟擁有包括長(zhǎng)三角、珠三角地區(qū)在內(nèi)17個(gè)省市的24小時(shí)汽車救援服務(wù)能力。每天，在全國(guó)各地上千家聯(lián)盟網(wǎng)點(diǎn)，向車主提供優(yōu)惠的高品質(zhì)服務(wù)。

增值服務(wù)——通過(guò)車盟投保的車輛，除在車盟特約美容裝潢、快修保養(yǎng)特約商戶處享受5-9折優(yōu)惠外，還將定期舉行車友聚會(huì)、俱樂(lè)部活動(dòng)和隨車禮包直郵。

2、行業(yè)價(jià)值

渠道建設(shè)——車盟以高速發(fā)展的健康、可控、可預(yù)測(cè)、高質(zhì)量的渠道建設(shè)正在，提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的效率，全面促進(jìn)置。保險(xiǎn)資源的優(yōu)化配

有效降低交易成本——車盟減少了保險(xiǎn)供需雙方的輾轉(zhuǎn)勞動(dòng)，既滿足了被保險(xiǎn)人的需求，方便了投保人投保，又減少了保險(xiǎn)人的交易費(fèi)用，降低了保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本。

充分挖掘市場(chǎng)需求——車盟在不斷拓展保險(xiǎn)市場(chǎng)的同時(shí)，充分挖掘市場(chǎng)需求，為保險(xiǎn)公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)提供支持。保險(xiǎn)中介人貼近市場(chǎng)、貼近客戶，通過(guò)保險(xiǎn)中介人特有的專長(zhǎng)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，可以解決投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí) 缺乏的問(wèn)題，最大限度地幫助客戶獲得適合自身需要的保險(xiǎn)服務(wù)，從而推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。

促進(jìn)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)化——車盟車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式將提高保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)專業(yè)化水平，促進(jìn)其經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)化。保險(xiǎn)業(yè)致力于保險(xiǎn)商品的開(kāi)發(fā)、防災(zāi)防損以及理賠等環(huán)節(jié)的工作，有利于提高保險(xiǎn)人的承保能力，更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)。

3、社會(huì)價(jià)值：

車險(xiǎn)知識(shí)普及——車盟車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)立還有利于解決車險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱的現(xiàn)象：一是加強(qiáng)對(duì)車險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳，增加消費(fèi)者對(duì)車險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知度，提高車險(xiǎn)消費(fèi)者的保險(xiǎn)知識(shí)水和安全意識(shí)，促使其理性消費(fèi)；

強(qiáng)化安全理念——引導(dǎo)、強(qiáng)化車險(xiǎn)消費(fèi)者安全駕車?yán)砟?，減少經(jīng)濟(jì)損失和社會(huì)危害；

新時(shí)期，車盟將不斷開(kāi)拓進(jìn)取，努力為構(gòu)建一個(gè)體系完善、經(jīng)營(yíng)規(guī)范、服務(wù)水平高、行業(yè)信譽(yù)好、核心競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、具有可持續(xù)發(fā)展能力國(guó)際化的車險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)而奮斗。