近日，中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司司長(zhǎng)許羅德表示，長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行卡市場(chǎng)存在重發(fā)卡的現(xiàn)象，而受理市場(chǎng)發(fā)展滯后以及忽視服務(wù)等問(wèn)題，已成為我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展“瓶頸”。

　　12月1日，信用卡業(yè)務(wù)作為金融業(yè)全面對(duì)外開(kāi)放的排頭兵，將成為中外資銀行爭(zhēng)奪的熱點(diǎn)。如果中資銀行不能很好地解決服務(wù)等銀行卡市場(chǎng)的問(wèn)題，那么，外資銀行很容易以信用卡為契機(jī)，憑借自己在信用卡市場(chǎng)多年的經(jīng)驗(yàn)，很快就能搶到這塊“蛋糕”中的大部分。

　　據(jù)筆者了解，國(guó)內(nèi)發(fā)一張信用卡不僅能夠使發(fā)卡行獲取高達(dá)18.25%的年利率（具體換算下來(lái)，每一天的利率就有萬(wàn)分之五。也就是如果你透支了10000元，那么，每一天持卡人都要付給銀行5元錢的利息），而且還可以從客戶刷一次卡的過(guò)程中，得到1.6%的提成（國(guó)際上有通用的8∶1∶1法則，就是說(shuō)，商戶在提供刷卡的時(shí)候，必須扣除2%的手續(xù)費(fèi)，其中的80%交給發(fā)卡行，10%交給收單銀行，還有10%是給中介機(jī)構(gòu)）。所以，為了獲取高額利潤(rùn)，信用卡市場(chǎng)已成為各家商業(yè)銀行爭(zhēng)搶的“大蛋糕”。

　　為了擴(kuò)大信用卡的發(fā)行量，各家商業(yè)銀行都使出渾身解數(shù)。除利用商業(yè)銀行本身的銷售渠道外，利用中介公司進(jìn)行信用卡的發(fā)行，已成為多數(shù)商業(yè)銀行發(fā)行信用卡的主要手段，地鐵、商場(chǎng)、學(xué)校都能看到辦卡的網(wǎng)點(diǎn)。同時(shí)，為了吸引客戶，各種優(yōu)惠活動(dòng)層出不窮，免年費(fèi)、送保險(xiǎn)、贏禮物等各種營(yíng)銷手段比比皆是。

　　中國(guó)的信用卡市場(chǎng)發(fā)展中，提高發(fā)卡數(shù)量“這條腿”，中資銀行是“伸得很直”，但是，服務(wù)等受理市場(chǎng)環(huán)節(jié)的“這條腿”伸展情況如何呢？

　　雖然中資銀行的信用卡數(shù)量在逐年攀升，但是權(quán)威機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)表明，中國(guó)的發(fā)卡行在集中精力爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額的時(shí)候，卻犯了一個(gè)很大的錯(cuò)誤：沒(méi)能有效地留住他們已有的顧客。數(shù)據(jù)顯示，主卡的消費(fèi)比重正在急劇下滑，由一年前的71%跌落到目前的49%。為何消費(fèi)比重會(huì)下降？就是因?yàn)橐孕庞每榇淼你y行卡受理環(huán)境落后，迫使持卡人不得不持續(xù)地嘗試不同的信用卡及其服務(wù)，來(lái)尋找最適合自己的信用卡。另外，光注重發(fā)卡，使得銀行忽視了許多服務(wù)環(huán)節(jié)的完善，缺乏開(kāi)發(fā)對(duì)發(fā)展長(zhǎng)期客戶忠誠(chéng)度有利的產(chǎn)品和計(jì)劃，這也使得銀行卡的受理環(huán)境無(wú)法得到質(zhì)的提高。

　　進(jìn)入2006年以來(lái)，各家商業(yè)銀行紛紛加大力度拓展信用卡業(yè)務(wù)，抓緊時(shí)間搶占市場(chǎng)，合情合理，無(wú)可厚非。問(wèn)題在于，圍繞信用卡業(yè)務(wù)的服務(wù)嚴(yán)重滯后，而這些服務(wù)恰恰是持卡人非常需要的。

　　“細(xì)節(jié)決定成敗”，這六字警句告訴商業(yè)銀行，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)際上就是服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。倘若對(duì)服務(wù)的細(xì)節(jié)不能引起足夠的重視，這邊市場(chǎng)營(yíng)銷人員大刀闊斧一批批辦卡，那邊消費(fèi)者卻接二連三不斷地退卡，抑或是信用卡被持卡人束之高閣，成為睡眠卡，那么，再多的發(fā)卡量也是枉然。

　　要知道，眾多外資銀行進(jìn)入中國(guó)后，都會(huì)以信用卡業(yè)務(wù)為突破口，拓展其在華業(yè)務(wù)。在筆者看來(lái)，首先是因?yàn)閲?guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)目前還沒(méi)有絕對(duì)“領(lǐng)導(dǎo)者”，而利潤(rùn)空間又非常大；其次，信用卡業(yè)務(wù)并不像存款業(yè)務(wù)一樣，需要很多分行網(wǎng)點(diǎn)，而且主要集中在大城市。更重要的是，由于國(guó)內(nèi)銀行卡已實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，這意味著不管是哪家發(fā)的卡，都可以在全國(guó)任意一臺(tái)ATM機(jī)或POS機(jī)上使用，這可能導(dǎo)致“后來(lái)者居上”。

　　花了幾十億元才鋪成的銀行卡網(wǎng)絡(luò)，中資銀行絕對(duì)不愿意看到自己的成果被外資銀行享受。在這個(gè)商業(yè)的年代，服務(wù)才是吸引顧客的關(guān)鍵。但愿中資銀行的信用卡，都能甩開(kāi)“兩條腿”大步向前。一條腿，能走快嗎？

                                                                                                          來(lái)源：上海金融報(bào)