近日，中國人民銀行支付結(jié)算司司長許羅德表示，長期以來，我國銀行卡市場存在重發(fā)卡的現(xiàn)象，而受理市場發(fā)展滯后以及忽視服務等問題，已成為我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展“瓶頸”。

　　12月1日，信用卡業(yè)務作為金融業(yè)全面對外開放的排頭兵，將成為中外資銀行爭奪的熱點。如果中資銀行不能很好地解決服務等銀行卡市場的問題，那么，外資銀行很容易以信用卡為契機，憑借自己在信用卡市場多年的經(jīng)驗，很快就能搶到這塊“蛋糕”中的大部分。

　　據(jù)筆者了解，國內(nèi)發(fā)一張信用卡不僅能夠使發(fā)卡行獲取高達18.25%的年利率（具體換算下來，每一天的利率就有萬分之五。也就是如果你透支了10000元，那么，每一天持卡人都要付給銀行5元錢的利息），而且還可以從客戶刷一次卡的過程中，得到1.6%的提成（國際上有通用的8∶1∶1法則，就是說，商戶在提供刷卡的時候，必須扣除2%的手續(xù)費，其中的80%交給發(fā)卡行，10%交給收單銀行，還有10%是給中介機構(gòu)）。所以，為了獲取高額利潤，信用卡市場已成為各家商業(yè)銀行爭搶的“大蛋糕”。

　　為了擴大信用卡的發(fā)行量，各家商業(yè)銀行都使出渾身解數(shù)。除利用商業(yè)銀行本身的銷售渠道外，利用中介公司進行信用卡的發(fā)行，已成為多數(shù)商業(yè)銀行發(fā)行信用卡的主要手段，地鐵、商場、學校都能看到辦卡的網(wǎng)點。同時，為了吸引客戶，各種優(yōu)惠活動層出不窮，免年費、送保險、贏禮物等各種營銷手段比比皆是。

　　中國的信用卡市場發(fā)展中，提高發(fā)卡數(shù)量“這條腿”，中資銀行是“伸得很直”，但是，服務等受理市場環(huán)節(jié)的“這條腿”伸展情況如何呢？

　　雖然中資銀行的信用卡數(shù)量在逐年攀升，但是權(quán)威機構(gòu)的數(shù)據(jù)表明，中國的發(fā)卡行在集中精力爭奪市場份額的時候，卻犯了一個很大的錯誤：沒能有效地留住他們已有的顧客。數(shù)據(jù)顯示，主卡的消費比重正在急劇下滑，由一年前的71%跌落到目前的49%。為何消費比重會下降？就是因為以信用卡為代表的銀行卡受理環(huán)境落后，迫使持卡人不得不持續(xù)地嘗試不同的信用卡及其服務，來尋找最適合自己的信用卡。另外，光注重發(fā)卡，使得銀行忽視了許多服務環(huán)節(jié)的完善，缺乏開發(fā)對發(fā)展長期客戶忠誠度有利的產(chǎn)品和計劃，這也使得銀行卡的受理環(huán)境無法得到質(zhì)的提高。

　　進入2006年以來，各家商業(yè)銀行紛紛加大力度拓展信用卡業(yè)務，抓緊時間搶占市場，合情合理，無可厚非。問題在于，圍繞信用卡業(yè)務的服務嚴重滯后，而這些服務恰恰是持卡人非常需要的。

　　“細節(jié)決定成敗”，這六字警句告訴商業(yè)銀行，商業(yè)銀行的競爭實際上就是服務的競爭。倘若對服務的細節(jié)不能引起足夠的重視，這邊市場營銷人員大刀闊斧一批批辦卡，那邊消費者卻接二連三不斷地退卡，抑或是信用卡被持卡人束之高閣，成為睡眠卡，那么，再多的發(fā)卡量也是枉然。

　　要知道，眾多外資銀行進入中國后，都會以信用卡業(yè)務為突破口，拓展其在華業(yè)務。在筆者看來，首先是因為國內(nèi)信用卡市場目前還沒有絕對“領(lǐng)導者”，而利潤空間又非常大；其次，信用卡業(yè)務并不像存款業(yè)務一樣，需要很多分行網(wǎng)點，而且主要集中在大城市。更重要的是，由于國內(nèi)銀行卡已實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，這意味著不管是哪家發(fā)的卡，都可以在全國任意一臺ATM機或POS機上使用，這可能導致“后來者居上”。

　　花了幾十億元才鋪成的銀行卡網(wǎng)絡(luò)，中資銀行絕對不愿意看到自己的成果被外資銀行享受。在這個商業(yè)的年代，服務才是吸引顧客的關(guān)鍵。但愿中資銀行的信用卡，都能甩開“兩條腿”大步向前。一條腿，能走快嗎？

                                                                                                          來源：上海金融報