華麗外表下，外資銀行到底能夠提供什么樣的產(chǎn)品和服務(wù)？

    隨著12月11日人民幣業(yè)務(wù)全面向外資銀行開放，北京的市民將可以在外資銀行辦理人民幣業(yè)務(wù)。雖然外資銀行目前在北京已經(jīng)有了一定數(shù)量的網(wǎng)點(diǎn)，但對(duì)于普通消費(fèi)者來說，還是難得有機(jī)會(huì)一睹其“廬山真面目”，下面就帶著大家走一走，看看外資銀行到底能提供什么樣的產(chǎn)品，他們的服務(wù)水平到底如何？

    [網(wǎng)點(diǎn)]     “隱蔽”的華麗會(huì)所

    雖然外資銀行這些年在北京已經(jīng)開設(shè)了不少網(wǎng)點(diǎn)，但要是真的打聽到底在哪里有外資銀行網(wǎng)點(diǎn)，還是有不少北京人說不上來。

    實(shí)際上，外資銀行當(dāng)中有很多都扎堆在國貿(mào)、東方廣場、建國門等繁華地區(qū)的寫字樓內(nèi)。而且，不少外資銀行并沒有臨街的營業(yè)廳，更沒有排隊(duì)拿號(hào)的人群，所以尋找一個(gè)外資銀行網(wǎng)點(diǎn)并不像國有銀行那么容易。

    而外資銀行的內(nèi)部裝修環(huán)境大都經(jīng)過精心設(shè)計(jì)，比較有特色。其營業(yè)廳布局也明顯不同于國內(nèi)的銀行，是更加追求開放式和人性化的服務(wù)環(huán)境。

    以匯豐銀行為例，一走進(jìn)營業(yè)廳，最顯眼的就是HSBC著名的紅六角標(biāo)志以及“卓越理財(cái)”的標(biāo)志，一個(gè)斜體的“PREMIER”。每個(gè)支行大約有3-4個(gè)柜面，并有8個(gè)左右的會(huì)客室，專門為消費(fèi)者提供一對(duì)一的理財(cái)服務(wù)。

    地處嘉里中心的荷蘭銀行“梵高貴賓理財(cái)服務(wù)”中心，給人印象最深的就是他們明快的黃色，整個(gè)貴賓理財(cái)中心采用梵高畫中向日葵的顏色裝飾，而荷蘭銀行的每個(gè)會(huì)議室都以梵高的一幅名畫命名，同時(shí)，描述梵高名畫的經(jīng)典曲目《VINCENT》則成了會(huì)議室的背景音樂。

    雖然有著華美的環(huán)境，但不得不考慮到的就是外資銀行的網(wǎng)點(diǎn)還是少得可憐，而且主要都集中在國貿(mào)、建國門、燕莎、中關(guān)村和東方廣場。這對(duì)于許多北京市民來說，需要付出的交通成本還比較高，畢竟家門口就有幾家銀行的方便是不言而喻的。

    不過，不少外資銀行都有大幅增加營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的計(jì)劃。例如，東亞銀行目前在北京只有一家分支機(jī)構(gòu)，但其今年在內(nèi)地就增加了10個(gè)點(diǎn)，到年底，東亞銀行將擁有12個(gè)分行、14個(gè)支行。相信在人民幣業(yè)務(wù)放開之后，外資銀行增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)必是大勢所趨。

    [門檻]     “有錢人”的理財(cái)西餐？

    找到外資銀行的網(wǎng)點(diǎn)，并不代表就能接受他們的服務(wù)。目前來說，外資銀行提供理財(cái)產(chǎn)品的門檻還是讓不少人望而卻步。

    荷蘭銀行中國區(qū)財(cái)富管理中心總監(jiān)朱亞明表示，荷蘭銀行的門檻是10萬美元或者等值人民幣。對(duì)于荷蘭銀行的定位，她十分清晰地表示“我們目前專注在中高端個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)”。

    據(jù)介紹，“梵高貴賓理財(cái)中心”鎖定的目標(biāo)客戶是對(duì)外資銀行有信心又常去國外進(jìn)行商務(wù)、旅游、探訪等活動(dòng)的中國居民，或者在內(nèi)地的外籍人士以及“海歸人士”。

    相對(duì)于花旗、荷蘭等外資銀行來說，規(guī)模較小的東亞銀行理財(cái)門檻就相對(duì)較低。比如，外幣存款400美元起存，理財(cái)產(chǎn)品的門檻基本在5000美元以上。東亞針對(duì)高端市場推出的“顯卓理財(cái)”，起步價(jià)分別為2.5萬美元，也低于其他外資銀行的5萬和10萬美元。

    就在高門檻限制不少人邁進(jìn)外資銀行的同時(shí)，面對(duì)國內(nèi)銀行的競爭壓力，外資銀行的理財(cái)門檻也在“悄悄地”降低。

    花旗銀行就已經(jīng)將貴賓理財(cái)?shù)拈T檻從上海分行開業(yè)初的10萬美元降至5萬美元，前不久的北京國際金融博覽會(huì)上，花旗銀行業(yè)務(wù)人員熱情地向每一個(gè)前來咨詢的人推銷外幣理財(cái)產(chǎn)品，投資起點(diǎn)為2.5萬美元。而交通銀行與匯豐銀行合作推出的“沃德財(cái)富”貴賓理財(cái)服務(wù)，將綜合資產(chǎn)50萬元的客戶都列入了貴賓的范疇，門檻整整降低了50萬元。

    雖然降低了不少，但就目前總體來說，各家外資銀行貴賓理財(cái)?shù)拈T檻基本維持在5萬-10萬美元的水平。這個(gè)水平顯然并非普通百姓家庭所能及。

    對(duì)于外資銀行即將開設(shè)的人民幣業(yè)務(wù)，其門檻具體設(shè)置尚未公布。中國人民大學(xué)金融財(cái)經(jīng)學(xué)院副院長趙錫軍表示，雖然大家對(duì)外資銀行的服務(wù)水平比較期待，但高的服務(wù)肯定會(huì)有較高的門檻，外資銀行的高端服務(wù)在短期內(nèi)還不可能惠及普通人。

    [產(chǎn)品設(shè)計(jì)]     如何才能平易近人？

    擁有著全球理財(cái)市場的操作經(jīng)驗(yàn)，外資銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力是不容小視的。而這一點(diǎn)是許多外資銀行產(chǎn)品的重要賣點(diǎn)。

    荷蘭銀行的外幣理財(cái)產(chǎn)品，就有著顯著的文化色彩和多樣的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。朱亞明認(rèn)為，這確實(shí)是荷蘭銀行迅速崛起的重要原因，“我們今年已經(jīng)推出20多個(gè)全新概念的理財(cái)產(chǎn)品，這一點(diǎn)從同行到客戶到監(jiān)管層都驚嘆”。

    “我們對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)有自己獨(dú)到之處，并且我們各部門間的協(xié)調(diào)能力與整合能力很出色”。朱亞明介紹，荷蘭銀行有本土的產(chǎn)品開發(fā)團(tuán)隊(duì)，并能和海外進(jìn)行市場操作的同事緊密合作，“我們最快的產(chǎn)品從有設(shè)想到推出僅用了2周的時(shí)間”。她同時(shí)透露，如果政策允許，荷蘭銀行有意采取“金融超市”的交叉銷售，向客戶提供從理財(cái)?shù)奖ｋU(xiǎn)、基金等一系列產(chǎn)品。

    不過，就像QDII的推出遭到冷遇一樣，外資銀行的理財(cái)產(chǎn)品往往比QDII設(shè)計(jì)更加專業(yè)，其掛鉤全球金融市場的方式對(duì)于目前國內(nèi)許多投資者來說，理解起來也還相當(dāng)麻煩，尤其對(duì)于那些在內(nèi)資銀行很受歡迎的“中老年投資者”，所以如何讓產(chǎn)品更加“平易近人”，是外資銀行必須面對(duì)的問題。

    [理財(cái)服務(wù)]     主打人性化牌

    在消費(fèi)者抱怨國內(nèi)一些銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)差的同時(shí)，也在希望外資銀行可以帶來優(yōu)良的服務(wù)。一位國有銀行人士也表示，人性化服務(wù)是外資銀行的強(qiáng)大競爭優(yōu)勢?！凹词鼓愕酵赓Y銀行的支行去開一個(gè)幾萬美元的賬戶，銀行行長也可能出來和你握手、交換名片，讓你感到受尊重?！币詤R豐銀行的卓越理財(cái)為例，這種方式的理財(cái)可以提供一對(duì)一的客戶服務(wù)，向客戶提供最新的投資資訊，并根據(jù)客戶的自身財(cái)務(wù)狀況給出建議。外資銀行的客戶經(jīng)理還會(huì)向客戶詳細(xì)講解新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和可能的潛在回報(bào)。

    此外，匯豐還經(jīng)常向一些“資深客戶”提供理財(cái)方面的講座和經(jīng)驗(yàn)交流會(huì)。記者參加過這樣的一次“聚會(huì)”，在西絨線胡同一個(gè)幽靜四合院中，一些匯豐的老客戶的言論中可以發(fā)現(xiàn)，匯豐的這種“聚會(huì)”除了帶給他們財(cái)務(wù)方面規(guī)劃外，另一個(gè)吸引他們的還是那種典雅的文化氣氛和高素質(zhì)的交流氛圍，以及被尊重的感覺。

    不過，作為提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的核心——好的客戶經(jīng)理成為外資銀行最稀缺的人才。即使在目前的外資銀行理財(cái)隊(duì)伍中，也出現(xiàn)許多良莠不齊的現(xiàn)象，一些客戶經(jīng)理雖然有著海外高等學(xué)歷，但提供的服務(wù)還是不敢讓人恭維，畢竟要提供給中國高端人群以貼心的理財(cái)服務(wù)并非易事。

    朱亞明認(rèn)為，人民幣業(yè)務(wù)開放后人才肯定面臨嚴(yán)重的短缺，“但并不是從中資銀行挖就好”，“我認(rèn)為必須確保每一個(gè)客戶經(jīng)理都是合格的，而不是讓消費(fèi)者去碰運(yùn)氣”朱亞明表示。

    [傳統(tǒng)業(yè)務(wù)]     精細(xì)布置中的局促

    由于目前人民幣業(yè)務(wù)尚未放開，所以外資銀行的業(yè)務(wù)也都還集中在外幣理財(cái)以及針對(duì)海外人士的理財(cái)上。

    打開多家外資銀行的網(wǎng)頁，可以發(fā)現(xiàn)他們目前提供的主要理財(cái)服務(wù)大都也是類似的，主要就是外幣存取款和外幣理財(cái)計(jì)劃以及針對(duì)部分人群的房貸，外資銀行之間也在進(jìn)行著“同質(zhì)化競爭”。

    在很多外資銀行開立儲(chǔ)蓄戶頭手續(xù)并不復(fù)雜，客戶只需攜帶居民身份證或護(hù)照，加上有效的通訊地址證明，往往十分鐘就可辦理。

    不同于中資銀行的是，很多外資銀行可以“零存款”金額開立賬戶，即不需要存入一分錢就可以擁有賬戶，但要注意的是，如果三個(gè)月之后，消費(fèi)者在這家銀行仍然沒有業(yè)務(wù)或者沒有存款，那么銀行將會(huì)銷戶。

    但是，與中資銀行相比，不少外資銀行的外幣儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)更“體貼入微”。例如東亞銀行的外幣定期存款期限就分得很細(xì)，市民既可以選擇1年、半年的定期，也可以存3個(gè)月的定期，甚至還有為期1個(gè)月的定期。據(jù)花旗銀行個(gè)人理財(cái)顧問介紹，該行外匯存款收益方式也比較靈活，比如在內(nèi)資銀行一年一般是計(jì)算12個(gè)月的利息，而在花旗銀行則能收獲13個(gè)月的利息，美元的年利息達(dá)到4.82%.與內(nèi)資銀行相比，外資銀行目前業(yè)務(wù)的一大優(yōu)勢就是遍布全球的網(wǎng)絡(luò)資源。

    “這樣中國居民對(duì)外業(yè)務(wù)通過全球網(wǎng)絡(luò)就會(huì)比較方便，國際匯款相當(dāng)快捷。如果有子女在國外留學(xué)需經(jīng)常性匯款的話，借用外資銀行的國際匯款通道應(yīng)該說是一個(gè)不錯(cuò)的選擇?！被ㄆ煦y行理財(cái)部人士說。

    同時(shí)，雖然外資銀行貴賓理財(cái)號(hào)稱“一站式”服務(wù)，保險(xiǎn)、證券投資可以無所不包，但眼下由于人民幣個(gè)人業(yè)務(wù)尚未開放，同時(shí)受市場景氣程度等影響，外資銀行貴賓理財(cái)還不能形成完整的產(chǎn)品鏈，理財(cái)顧問主要工作還是推介銀行自己的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品或投資類產(chǎn)品，距離形成規(guī)模還尚需時(shí)日。

    [未來]     外資銀行人民幣業(yè)務(wù)展望

    對(duì)于廣大居民來說，12月11日產(chǎn)生的最大的變化就是可以進(jìn)入外資銀行進(jìn)行人民幣的存款，目前外資銀行的人民幣存款比重一般來說都非常小，主要來自海外居民的一部分人民幣存款，而人民幣業(yè)務(wù)開放之后，最大的變化就是零售的人民幣存款有望大幅度提高。

    一外資銀行人士表示，為了能夠達(dá)到銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的存貸比要求以早日開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，加緊攬儲(chǔ)、吸收存款會(huì)成為各家外資銀行的工作重點(diǎn)，未來人民幣存款必然將成為各家爭奪的重點(diǎn)。

    從匯豐銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)來看，在整個(gè)外幣時(shí)代，個(gè)人按揭貸款和理財(cái)業(yè)務(wù)是最主要的兩個(gè)大蛋糕，可以預(yù)計(jì)在進(jìn)入人民幣時(shí)代，這兩塊仍然將是匯豐最重要的業(yè)務(wù)。

    匯豐銀行燕莎支行行長劉靜國表示，理財(cái)業(yè)務(wù)主要帶來的是中間業(yè)務(wù)收入，按揭貸款帶來的主要是高額利差收入。他認(rèn)為，人民幣業(yè)務(wù)開放后，針對(duì)高端人群的理財(cái)業(yè)務(wù)仍然將是匯豐業(yè)務(wù)的重點(diǎn)，而按揭貸款也仍然將是一個(gè)重要部分，“因?yàn)槿嗣駧糯尜J的利差確實(shí)不小”。

    “不久，市民還將可以到我們銀行辦理人民幣存、貸款業(yè)務(wù)?！睎|亞銀行人士對(duì)即將開放的人民幣業(yè)務(wù)充滿期望。對(duì)于12月11日之后業(yè)務(wù)拓展，東亞銀行總經(jīng)理余學(xué)強(qiáng)表示，首先要推出個(gè)人房貸、借記卡，然后是人民幣衍生品產(chǎn)品。

    “具體產(chǎn)品都在研究和設(shè)計(jì)當(dāng)中，具體操作細(xì)節(jié)還沒定下來?！睎|亞銀行理財(cái)人士說。

    ●匯豐銀行

    東城區(qū)建國門內(nèi)大街8號(hào)

    朝陽區(qū)建國門外大街1號(hào)

    海淀區(qū)中關(guān)村南大街2號(hào)

    朝陽區(qū)亮馬橋路50號(hào)

    ▲恒生銀行

    朝陽區(qū)光華路1號(hào)

    ○荷蘭銀行

    東城區(qū)東長安街1號(hào)

    朝陽區(qū)光華路1號(hào)

    ★花旗銀行

    朝陽區(qū)建國門內(nèi)大街7號(hào)

    海淀區(qū)北四環(huán)西路58號(hào)

    朝陽區(qū)亮馬橋路50號(hào)

    ■渣打銀行

    東城區(qū)東長安街1號(hào)

    朝陽區(qū)亮馬橋路50號(hào)

    海淀區(qū)海淀中街6號(hào)

    ◆東亞銀行

    東城區(qū)朝陽門北大街8號(hào)