【主持人(莫莉)】剛才通過(guò)陳總的講述，我們想到中國(guó)一個(gè)成語(yǔ)，叫做"見微知著"，從一個(gè)小的細(xì)節(jié)上就可以看到中信銀行(601998,股吧)信用卡中心在控制成本，還有發(fā)展規(guī)模方面的一些舉措。

　　剛才陳總也提到了一個(gè)數(shù)據(jù)，就是中國(guó)銀行(601988,股吧)業(yè)協(xié)會(huì)銀行卡專業(yè)委員會(huì)發(fā)布的《2009年中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書》，數(shù)據(jù)陳總還沒(méi)有等我問(wèn)已經(jīng)把你們的數(shù)據(jù)都跟大家講了，但是在講完這個(gè)數(shù)據(jù)之后，我們也想問(wèn)陳總一個(gè)問(wèn)題，目前中國(guó)信用卡的現(xiàn)狀您剛才也分析了，那未來(lái)整個(gè)中國(guó)的信用卡發(fā)展趨勢(shì)是怎么樣的？您提出信用卡現(xiàn)在是一個(gè)后規(guī)模時(shí)代，可能大家覺得這個(gè)概念有點(diǎn)陌生，也想請(qǐng)您給大家解釋一下？

　　審計(jì)署：三大行房貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)過(guò)快 信貸結(jié)構(gòu)失當(dāng)

　　【嘉賓(陳勁)】前面我們也說(shuō)中國(guó)信用卡發(fā)展，由于它整個(gè)市場(chǎng)，以及它的歷史發(fā)展規(guī)律，對(duì)規(guī)模大家都有本能上的追求。一方面，這個(gè)追求是在于我們整個(gè)市場(chǎng)的滲透率還不高，就是2.35億張這樣一個(gè)規(guī)模，相對(duì)于城鎮(zhèn)人口5-7億來(lái)說(shuō)，還是偏小，按照國(guó)外成熟市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，一個(gè)人平均拿2-3張信用卡，就應(yīng)該到10億張，但是按照每年1張來(lái)說(shuō)，我覺得到5億張這樣一個(gè)規(guī)模和滲透率都是合理的。

　　按照5億張這樣一個(gè)規(guī)模來(lái)算，和前幾年發(fā)展的速度來(lái)看，我認(rèn)為這個(gè)后規(guī)模的概念，速度還能夠保持前幾年的發(fā)展速度，但是發(fā)展的增速基本上減緩。這是一個(gè)什么概念呢？2009年整個(gè)信用卡的發(fā)卡數(shù)量大概是5千萬(wàn)張左右，我認(rèn)為在未來(lái)五年時(shí)間，基本上會(huì)保持這樣的發(fā)展速度，就是每年按照5千萬(wàn)張速度在增長(zhǎng)，再有五年的時(shí)間，就是再增加2.5億，再有五年的時(shí)間，整個(gè)規(guī)模發(fā)展到5-6億之間。

　　【主持人(莫莉)】這樣持續(xù)發(fā)展的一個(gè)依據(jù)是什么？

　　【嘉賓(陳勁)】第一，因?yàn)閰⑴c的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，現(xiàn)在基本上所有的銀行都開始發(fā)行自己的信用卡，而相對(duì)來(lái)說(shuō)比較成熟的機(jī)構(gòu)，它的規(guī)模、人員參與的數(shù)量也比較穩(wěn)定。所以，這樣使得它的產(chǎn)能也大概保持在去年這樣一個(gè)水平上面。

　　第二，取決于我們?cè)谠S多的大城市，相對(duì)來(lái)說(shuō)信用卡還是相對(duì)比較飽和，那么信用卡的下一步發(fā)展可能更多的在向二三城市進(jìn)行擴(kuò)張，這個(gè)擴(kuò)張的速度，從整體上來(lái)說(shuō)，可能感覺就很大，因?yàn)樗容^分散，相對(duì)可能10個(gè)中小城市等于3、4個(gè)大城市，這樣加起來(lái)的速度可能就會(huì)和我們前兩年的外延式的擴(kuò)張速度，和前兩年在大城市的擴(kuò)張速度差不多?；趨⑴c的金融機(jī)構(gòu)本身的擴(kuò)張和這個(gè)市場(chǎng)本身的容量，我覺得可能這樣的速度相對(duì)來(lái)說(shuō)是一個(gè)比較精準(zhǔn)的估計(jì)，當(dāng)然我覺得整個(gè)市場(chǎng)還是在變化，因此只能是大約的估計(jì)。

　　在這樣一種情況下，各家銀行的重點(diǎn)都會(huì)花更多的精力從關(guān)注規(guī)模，因?yàn)橐?guī)模的如何推進(jìn)在前兩年其實(shí)大家都掌握了很多方法，更多的關(guān)注到提高為客戶服務(wù)的水平，提高信用卡應(yīng)用的范圍，以及更多消費(fèi)的促銷活動(dòng)上面來(lái)。

　　所以，我覺得"后規(guī)模時(shí)代"的主要特征，應(yīng)該是它的規(guī)模發(fā)展保持在一個(gè)相對(duì)勻速的狀態(tài)，而更加關(guān)注到客戶用卡的情況，關(guān)注到客戶服務(wù)的質(zhì)量，關(guān)注到風(fēng)險(xiǎn)管理的水平，在這些方面各家銀行會(huì)花更多的投資。用你剛才的一句話來(lái)說(shuō)，就是"見微知著"，可能會(huì)更多的從細(xì)節(jié)、從小的方面去把事情做的更加精細(xì)化，品質(zhì)做的更好，品牌做的更優(yōu)。

　　【主持人(莫莉)】剛才通過(guò)陳總的講述，我們也知道了一個(gè)非常新的概念，就是信用卡的"后規(guī)模時(shí)代"。我們現(xiàn)在也很關(guān)注一個(gè)問(wèn)題，就是中國(guó)的信用卡市場(chǎng)它發(fā)展到當(dāng)今這個(gè)階段，那應(yīng)當(dāng)如何從產(chǎn)品，還有它的服務(wù)上繼續(xù)提升？那在這個(gè)后規(guī)模時(shí)代，我們中信信用卡中心又將怎么來(lái)做呢？

　　【嘉賓(陳勁)】信用卡行業(yè)，它本質(zhì)上還是一個(gè)金融服務(wù)行業(yè)。所以，所有的工作其實(shí)都是應(yīng)該圍繞客戶的需求，應(yīng)該圍繞如何提升客戶服務(wù)的質(zhì)量，提高客戶的感受這個(gè)角度去做。這方面在過(guò)去的這些年里，中信銀行也做了很多的努力，比如說(shuō)我們的客戶服務(wù)中心，在過(guò)去三年的時(shí)間里面，逐步的從中國(guó)的最佳呼叫中心，到亞太的最佳呼叫中心，到全球的最佳呼叫中心。但是我覺得這個(gè)進(jìn)步還只是體現(xiàn)在我們服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化水平上面，對(duì)不同的客戶提供服務(wù)一致性的基礎(chǔ)上，這個(gè)做的努力比較多。真正圍繞客戶開發(fā)新客戶需要的產(chǎn)品，大家也在努力地挖掘，但是我覺得空間還是非常的大，這個(gè)服務(wù)我覺得主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：

　　第一，從交易的角度講，因?yàn)樾庞每ū旧硭侵Ц缎缘墓ぞ?，怎么樣讓客戶能夠使用更加方便，這個(gè)可能是第一個(gè)首先要做的工作。

　　這方面我們現(xiàn)在所做的一些努力，包括第一個(gè)是大力發(fā)展電子商務(wù)，就是網(wǎng)上交易這一塊，大家花了比較多的心思，有很多的想法。比如我們提出網(wǎng)上拋棄型(音)信用卡，就是一次性使用來(lái)使它更加安全，這個(gè)我們現(xiàn)在也正在研究。還有就是和一些特殊的運(yùn)營(yíng)聯(lián)系在一起，比如說(shuō)我們和浙江的高速公路聯(lián)系在一起，就是和ETC捆綁，高速公路繳費(fèi)的時(shí)候它是維一的綁定中心，中信信用卡是唯一制定用于支付的工具。這些是在支付方面圍繞創(chuàng)新，圍繞客戶的需要展開的工作。

　　第二，貸款功能，因?yàn)樾庞每ǔ讼M(fèi)以外，它很重要的一個(gè)功能是小額信貸功能。小額信貸功能里面，怎么樣真正能夠滿足客戶的臨時(shí)需要，在臨時(shí)性的現(xiàn)金需求，特別是臨時(shí)性的大額現(xiàn)金需求，我覺得在這方面還有很多空間可以來(lái)做。當(dāng)然以及由此展開的，比如說(shuō)帳單的分期，汽車的貸款，還有等等其他這一類的業(yè)務(wù)，還可以花比較大的工夫來(lái)做的。

　　第三，圍繞在增值服務(wù)方面，信用卡的客戶，因?yàn)橛每梢韵硎艿胶芏嗥渌脑鲋捣?wù)，這個(gè)各家銀行都在做，但中信做的比較有特色的就是高爾夫的服務(wù)，免費(fèi)的高爾夫服務(wù)；還有就是最近我們做的9元看電影，等等類似這樣的活動(dòng)，這樣的活動(dòng)最大的好處就是通過(guò)集中采購(gòu)，使得它的成本相對(duì)比較低，加上卡中心本身的一些補(bǔ)貼，使得真正使用我們卡的客戶能夠根據(jù)他的需要，用卡能夠帶來(lái)很多的便利和優(yōu)惠。這一塊我覺得也是一個(gè)比較大的特點(diǎn)，因?yàn)橐郧斑€是集中在商戶的簡(jiǎn)單的折扣等等方面，其實(shí)現(xiàn)在由于形式多樣化了，大家都在想更深入的組織和發(fā)展。