1848年春，舊金山，來自世界各地的淘金者重復著一個動作—挖、挖、挖?！霸偻谝绘@，下面就是金！”這是當年淘金者心靈深處的呼聲?！霸趦?nèi)部管理再深挖一點，就發(fā)現(xiàn)一個利潤源泉?！边@是當代保險公司管理者正在苦苦尋覓的。
颶風帶來的教訓
由紐約保險資訊中心發(fā)起，由華爾街股市分析人士和保險業(yè)專家共同進行的一項調(diào)查顯示，由于2005年爆發(fā)的颶風帶來的損失，美國保險業(yè)收益大幅下滑，被推入虧損的境地。
盡管可以慶幸沒有颶風，我國保險業(yè)界也不是高枕無憂。拿房貸保險來說，由于賠付率很低幾乎可以忽略不計，因而房貸險被認為是暴利險種，各家保險公司都在激烈爭奪這一市場。在惡性競爭下，給銀行的手續(xù)費和回扣從20%到40%不等。意想不到的是，大量業(yè)主提前還貸并退保，直接結(jié)果就是不能獲得預計的保費。然而保險公司給銀行的手續(xù)費已經(jīng)提前支出，暴利的美夢破滅。到這時，保險公司才開始收縮該險種，調(diào)整險種設計方案。
其實，在我國保險行業(yè)，類似房貸險的險種還很多。在激烈的競爭當中，從已有險種入手，充分挖掘內(nèi)部潛力，提高盈利能力，是保險公司得以生存的一個重要方面。利用合適的信息技術(shù)，是保險公司內(nèi)部挖潛的重要手段。適合保險公司內(nèi)部管理挖掘的技術(shù)手段有兩種，一是構(gòu)建保險業(yè)盈利能力平臺，二是利用商業(yè)智能增強
企業(yè)決策支持水平和抗風險能力。
內(nèi)部挖潛
預測和分析要建立在數(shù)據(jù)歸集的基礎之上，并且能夠靈活地從不同的角度來對相關(guān)的指標進行分析。保險公司盈利能力的分析和判斷，要基于歸集的數(shù)據(jù)，這需要有一套完善系統(tǒng)的支持。在長期的信息化建設中，保險公司建設了各種不同的系統(tǒng)，比如：處理業(yè)務的核心業(yè)務系統(tǒng)，對銷售人員業(yè)績進行管理的銷售業(yè)務系統(tǒng)等。這些系統(tǒng)里所包括的數(shù)據(jù)和指標，是保險公司業(yè)務的真實反映。在進行盈利能力分析時，有必要對系統(tǒng)里面的數(shù)據(jù)按照機構(gòu)、部門、業(yè)務系列、險種、渠道、客戶分類、利潤中心等多個緯度進行數(shù)據(jù)歸集。這需要應用系統(tǒng)之間有靈活接口，數(shù)據(jù)的口徑必須一致，參數(shù)化的程度要高。險種會有變化，會不斷創(chuàng)新，盈利能力平臺要對需求變化具有很強的適應性。
除了搭建盈利能力平臺之外，日趨激烈的競爭，要求保險公司決策層必須靈活、快速地對客戶需求做出響應，同時還要考慮各種潛在風險，從經(jīng)驗決策向科學決策的轉(zhuǎn)變勢在必行。然而，在保險業(yè)廣泛應用的是業(yè)務系統(tǒng)，只限于解決一些具體的業(yè)務處理問題，對數(shù)據(jù)的統(tǒng)計分析較少，而涉及到多維分析、決策支持及數(shù)據(jù)挖掘方面的工作則更少，不能對高層決策提供有效支持。各個相互獨立的業(yè)務系統(tǒng)對科學決策支持不大，整合各個系統(tǒng)，建設商業(yè)智能輔助決策系統(tǒng)成為保險公司挖掘內(nèi)部潛力的重要方法。
商業(yè)智能輔助決策是指集中業(yè)務系統(tǒng)的生產(chǎn)數(shù)據(jù)進行數(shù)據(jù)建模、分析和計算，從而得出對決策有重要意義的結(jié)論。國外保險公司不僅擁有雄厚的資金實力、先進的管理理念，還擁有很高的信息化水平，這就為他們的業(yè)務發(fā)展和決策提供了強大的支持。大多數(shù)國內(nèi)保險公司并不缺少數(shù)據(jù)，而是受阻于過量的冗余數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)不一致，它們變得越來越難于訪問、管理和用于決策支持，且數(shù)據(jù)量正以成倍的速度增長。保險公司信息中心正面臨著不斷增長的需求，那信息化要對決策提供支持。
以泰康人壽為例，它的業(yè)務擴張速度很快，已經(jīng)涉及個人險、團體險和銀行險等多個市場，在快速擴張的同時，面臨數(shù)據(jù)分散、決策沒有依據(jù)的難題。泰康人壽不同險種的數(shù)據(jù)，及呼叫中心和在線交易系統(tǒng)的數(shù)據(jù)分散在不同系統(tǒng)中，集團決策層無法從集團一級看到整體數(shù)據(jù)，也沒有合適的數(shù)據(jù)模型將這些數(shù)據(jù)組織在一起，因而無法實現(xiàn)科學決策。上馬商業(yè)智能應用系統(tǒng)后，泰康人壽可以進行保單分析、理賠分析、利潤及成本分析、客戶忠誠度分析、銷售分析、客戶服務分析，從而各級管理層決策有了更準確有效的數(shù)據(jù)支持。基于商業(yè)智能的科學決策替換了以前的經(jīng)驗決策，對保險公司的經(jīng)營和發(fā)展戰(zhàn)略的制訂具有非常重要的意義。
利用先進的IT技術(shù)深挖內(nèi)部，正在成為保險公司能淘得真金的鐵鍬。
保險業(yè)IT應用市場迎曙光
作為一個朝陽行業(yè)，保險業(yè)的發(fā)展十分迅速，同時其信息化建設快速增長。近兩年，保險業(yè)信息化建設的主旋律仍舊是核心業(yè)務系統(tǒng)的更新?lián)Q代，CRM系統(tǒng)仍為行業(yè)信息化建設重頭戲，數(shù)據(jù)集中漸近尾聲，數(shù)年建設已初見成效。
投資持續(xù)遞增
2006～2008年，伴隨著競爭的加劇，保險業(yè)在信息化上的投入將持續(xù)增加。首先是經(jīng)營主體將不斷增加，新增保險公司必然進行大規(guī)模的IT投資；很多公司現(xiàn)有的信息化水平不能滿足市場發(fā)展的需要，進行核心業(yè)務系統(tǒng)的更新改造等需求日益增加；而業(yè)務量的增加和風險防范意識的增強，導致數(shù)據(jù)集中和建立災備中心的需求也日益緊迫；從業(yè)務發(fā)展方面來說，銀保通、網(wǎng)上投保等方式將是未來發(fā)展的趨勢，這些均將促使保險業(yè)增加IT投資。
中國保險業(yè)IT應用市場規(guī)模在2006～2008年將保持較快的增長態(tài)勢，據(jù)賽迪顧問研究預測，2006年中國保險業(yè)IT應用市場規(guī)模將達到42.4億元，同比增長率達到15.3％；2005～2008年期間，市場將保持持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，年復合增長率為14.6%，到2008年市場規(guī)模將達到55.4億元。
投資更加理性化
隨著保險信息化建設不斷推進，IT應用市場也越來越成熟，IT投資將更加趨近理性化，應用
軟件和服務，尤其是IT咨詢和外包服務的需求將實現(xiàn)較快增長。當然，最近幾年由于新進入市場的保險公司不斷增加，未來幾年
硬件需求將保持平穩(wěn)的發(fā)展趨勢，在總量中所占比重稍有下降。從具體細分產(chǎn)品來看，未來發(fā)展趨勢如下：
硬件方面采購方面，主要是筆記本、存儲設備、PC服務器將會有較快的增長。隨著保險公司業(yè)務不斷拓展，分支機構(gòu)迅速擴建，
網(wǎng)絡建設已成為一個永不過時的項目，對網(wǎng)絡設備產(chǎn)品的需求會保持持續(xù)增長。而未來保險公司將加強存儲架構(gòu)建設，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的統(tǒng)一存儲、管理、應用已經(jīng)成為這個行業(yè)的發(fā)展趨勢，對存儲設備需求將持續(xù)高漲。
軟件方面，主要是數(shù)據(jù)庫軟件、中間件、網(wǎng)絡
安全及管理軟件產(chǎn)品增長較快。其中，數(shù)據(jù)庫技術(shù)的相對薄弱已成為制約整個行業(yè)長期健康發(fā)展的重大問題之一。今后一段時間，整個行業(yè)將在數(shù)據(jù)庫技術(shù)上加大投入力度。
服務方面，主要是外包服務、IT咨詢和網(wǎng)絡服務等增長率將擴大，未來幾年，支持與維護的需求也將隨著軟硬件的實施而擴大。為提高相關(guān)系統(tǒng)的運行效率，未來保險公司對IT
教育培訓及IT咨詢服務的需求將有較大突破，同時將更加理性化。
提升盈利能力管理
在實現(xiàn)了業(yè)務集中以后，中國保險公司的信息化建設正在進入以提升盈利能力建設為核心和目標的管理信息化階段。對于保險
企業(yè)來講，盈利能力的提升涉及到企業(yè)經(jīng)營的方方面面，但其核心卻在于后臺管理水平提升，因為無論是財產(chǎn)險公司還是壽險公司，在其完成簽單之后的所有活動都在后臺管理。
先進的保險業(yè)盈利能力解決方案將在實現(xiàn)業(yè)務和財務系統(tǒng)數(shù)據(jù)的整合與共享的基礎上，通過商業(yè)智能系統(tǒng)幫助保險公司進行全面的戰(zhàn)略管理和績效分析，并支持全面計劃與預算管理，為保險公司經(jīng)營計劃進行預測和分析，同時通過全成本管理、風險管理、資產(chǎn)負債管理與績效管理的結(jié)合，實現(xiàn)對渠道、產(chǎn)品、客戶和員工等多維度、多層次的盈利能力分析和管理，從而幫助保險公司迅速提升競爭能力和盈利能力。系統(tǒng)的應用要采用集中式的應用體系架構(gòu)。一是應用系統(tǒng)功能全面、靈活、擴充性強，適應不斷增加和變化的業(yè)務需求；二是各應用系統(tǒng)之間接口要靈活、參數(shù)化，對需求變化的適應性要強；三是各應用系統(tǒng)的操作界面，要充分體現(xiàn)友好的人性化和高度的智能化。
IT系統(tǒng)應用待深化
由于近幾年保險行業(yè)IT投入的加大，各家保險公司得以采購最新的
軟件系統(tǒng)和
硬件設備，有些系統(tǒng)和設備的先進程度已經(jīng)超過很多國外保險巨頭們的IT軟硬件。但是和CRM遇到的尷尬境地類似，很多公司的先進設備并沒有帶來高效回報。究其原因，管理和人員素質(zhì)是一方面，另一個重要方面是國內(nèi)部分公司過分注重系統(tǒng)的先進程度，IT系統(tǒng)的選擇沒有充分考慮企業(yè)的實際情況，生搬硬套，適得其反。相反，國外一些巨頭們的部分IT設備雖已相對落后，卻能充分挖掘系統(tǒng)應用的深度，同樣帶來高回報。
未來，國內(nèi)保險業(yè)信息化投入將圍繞提高企業(yè)核心競爭力和盈利能力展開，主要IT系統(tǒng)建設將更加理性化，應用層次也將不斷提升。
核心業(yè)務系統(tǒng)面臨更新?lián)Q代。各保險公司在競爭和發(fā)展中，逐漸將核心業(yè)務系統(tǒng)，從以保單為中心轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行?，從分散的個險、團險、健康險系統(tǒng)轉(zhuǎn)變?yōu)榧械目蛻糍Y源共享的系統(tǒng)，在界面上也趨向于友好的便于操作的瀏覽器界面。同時，新一代核心業(yè)務系統(tǒng)不單純是技術(shù)層面的提升，更重要的是可以促進保險的業(yè)務流程再造。
容災備份成后數(shù)據(jù)大集中時代的建設重點，因為數(shù)據(jù)大集中后，集中的不僅是數(shù)據(jù)，風險也同樣被集中。
CRM仍為信息化建設重頭戲。未來，CRM系統(tǒng)將更注重前臺與后臺的緊密集成，在業(yè)務拓展、銷售和服務活動中更加接近客戶，并逐步采用完整的客戶關(guān)系管理解決方案以降低風險，同時利用數(shù)據(jù)倉庫來記錄客戶特征、承保金額和行為，為后續(xù)分析等業(yè)務做好準備。
大集中后的BI系統(tǒng)建設成發(fā)展重中之重。目前，保險業(yè)務呈現(xiàn)出多樣化發(fā)展的
趨勢，對數(shù)據(jù)的集中和分析提出了更高的要求。保險企業(yè)面對海量數(shù)據(jù)時，如何能更有效地細分客戶、量化分析客戶的價值和可能行為？如何從客戶購買行為中洞察潛在的市場機會？如何將來自營運各方面的海量數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為有價值的商業(yè)智能？如何構(gòu)建面向決策的智能分析系統(tǒng)？這些問題成為擺在保險企業(yè)老總面前的難題。為確保BI項目的成功實施，應該制訂明確、量化的BI應用目標，進行BI等現(xiàn)代管理知識的培訓
教育，引入企業(yè)管理咨詢，進行BI項目需求分析，開展企業(yè)管理創(chuàng)新，實行業(yè)務流程重組，實行BI項目監(jiān)理制和BI項目評價制等。
圖 2006～2008年中國保險業(yè)IT應用市場規(guī)模預測
針對保險業(yè)IT建設特征和未來發(fā)展趨勢，賽迪顧問認為，保險業(yè)IT廠商應適應保險企業(yè)不斷更新的需求進行及時轉(zhuǎn)型，不斷提供創(chuàng)新的產(chǎn)品和服務，建設多元化渠道體系，加強與客戶的戰(zhàn)略合作關(guān)系。特別是對于應用層次較高的系統(tǒng)建設，廠商更應深層次挖掘客戶需求，提高產(chǎn)品技術(shù)含量，提升IT戰(zhàn)略規(guī)劃和架構(gòu)整合方面的咨詢能力，最大程度地把IT系統(tǒng)與保險業(yè)務流程及管理流程相融合。這樣將有利于用戶形成一套能夠適應業(yè)務創(chuàng)新和發(fā)展需要、不斷提高業(yè)務連續(xù)性和企業(yè)盈利能力的信息化技術(shù)體系。
