1848年春，舊金山，來(lái)自世界各地的淘金者重復(fù)著一個(gè)動(dòng)作—挖、挖、挖?！霸偻谝绘@，下面就是金！”這是當(dāng)年淘金者心靈深處的呼聲?！霸趦?nèi)部管理再深挖一點(diǎn)，就發(fā)現(xiàn)一個(gè)利潤(rùn)源泉。”這是當(dāng)代保險(xiǎn)公司管理者正在苦苦尋覓的。
颶風(fēng)帶來(lái)的教訓(xùn)
由紐約保險(xiǎn)資訊中心發(fā)起，由華爾街股市分析人士和保險(xiǎn)業(yè)專家共同進(jìn)行的一項(xiàng)調(diào)查顯示，由于2005年爆發(fā)的颶風(fēng)帶來(lái)的損失，美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)收益大幅下滑，被推入虧損的境地。
盡管可以慶幸沒(méi)有颶風(fēng)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界也不是高枕無(wú)憂。拿房貸保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，由于賠付率很低幾乎可以忽略不計(jì)，因而房貸險(xiǎn)被認(rèn)為是暴利險(xiǎn)種，各家保險(xiǎn)公司都在激烈爭(zhēng)奪這一市場(chǎng)。在惡性競(jìng)爭(zhēng)下，給銀行的手續(xù)費(fèi)和回扣從20%到40%不等。意想不到的是，大量業(yè)主提前還貸并退保，直接結(jié)果就是不能獲得預(yù)計(jì)的保費(fèi)。然而保險(xiǎn)公司給銀行的手續(xù)費(fèi)已經(jīng)提前支出，暴利的美夢(mèng)破滅。到這時(shí)，保險(xiǎn)公司才開(kāi)始收縮該險(xiǎn)種，調(diào)整險(xiǎn)種設(shè)計(jì)方案。
其實(shí)，在我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)，類似房貸險(xiǎn)的險(xiǎn)種還很多。在激烈的競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中，從已有險(xiǎn)種入手，充分挖掘內(nèi)部潛力，提高盈利能力，是保險(xiǎn)公司得以生存的一個(gè)重要方面。利用合適的信息技術(shù)，是保險(xiǎn)公司內(nèi)部挖潛的重要手段。適合保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理挖掘的技術(shù)手段有兩種，一是構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)盈利能力平臺(tái)，二是利用商業(yè)智能增強(qiáng)
企業(yè)決策支持水平和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
內(nèi)部挖潛
預(yù)測(cè)和分析要建立在數(shù)據(jù)歸集的基礎(chǔ)之上，并且能夠靈活地從不同的角度來(lái)對(duì)相關(guān)的指標(biāo)進(jìn)行分析。保險(xiǎn)公司盈利能力的分析和判斷，要基于歸集的數(shù)據(jù)，這需要有一套完善系統(tǒng)的支持。在長(zhǎng)期的信息化建設(shè)中，保險(xiǎn)公司建設(shè)了各種不同的系統(tǒng)，比如：處理業(yè)務(wù)的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，對(duì)銷售人員業(yè)績(jī)進(jìn)行管理的銷售業(yè)務(wù)系統(tǒng)等。這些系統(tǒng)里所包括的數(shù)據(jù)和指標(biāo)，是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的真實(shí)反映。在進(jìn)行盈利能力分析時(shí)，有必要對(duì)系統(tǒng)里面的數(shù)據(jù)按照機(jī)構(gòu)、部門(mén)、業(yè)務(wù)系列、險(xiǎn)種、渠道、客戶分類、利潤(rùn)中心等多個(gè)緯度進(jìn)行數(shù)據(jù)歸集。這需要應(yīng)用系統(tǒng)之間有靈活接口，數(shù)據(jù)的口徑必須一致，參數(shù)化的程度要高。險(xiǎn)種會(huì)有變化，會(huì)不斷創(chuàng)新，盈利能力平臺(tái)要對(duì)需求變化具有很強(qiáng)的適應(yīng)性。
除了搭建盈利能力平臺(tái)之外，日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)，要求保險(xiǎn)公司決策層必須靈活、快速地對(duì)客戶需求做出響應(yīng)，同時(shí)還要考慮各種潛在風(fēng)險(xiǎn)，從經(jīng)驗(yàn)決策向科學(xué)決策的轉(zhuǎn)變勢(shì)在必行。然而，在保險(xiǎn)業(yè)廣泛應(yīng)用的是業(yè)務(wù)系統(tǒng)，只限于解決一些具體的業(yè)務(wù)處理問(wèn)題，對(duì)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析較少，而涉及到多維分析、決策支持及數(shù)據(jù)挖掘方面的工作則更少，不能對(duì)高層決策提供有效支持。各個(gè)相互獨(dú)立的業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)科學(xué)決策支持不大，整合各個(gè)系統(tǒng)，建設(shè)商業(yè)智能輔助決策系統(tǒng)成為保險(xiǎn)公司挖掘內(nèi)部潛力的重要方法。
商業(yè)智能輔助決策是指集中業(yè)務(wù)系統(tǒng)的生產(chǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)建模、分析和計(jì)算，從而得出對(duì)決策有重要意義的結(jié)論。國(guó)外保險(xiǎn)公司不僅擁有雄厚的資金實(shí)力、先進(jìn)的管理理念，還擁有很高的信息化水平，這就為他們的業(yè)務(wù)發(fā)展和決策提供了強(qiáng)大的支持。大多數(shù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司并不缺少數(shù)據(jù)，而是受阻于過(guò)量的冗余數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)不一致，它們變得越來(lái)越難于訪問(wèn)、管理和用于決策支持，且數(shù)據(jù)量正以成倍的速度增長(zhǎng)。保險(xiǎn)公司信息中心正面臨著不斷增長(zhǎng)的需求，那信息化要對(duì)決策提供支持。
以泰康人壽為例，它的業(yè)務(wù)擴(kuò)張速度很快，已經(jīng)涉及個(gè)人險(xiǎn)、團(tuán)體險(xiǎn)和銀行險(xiǎn)等多個(gè)市場(chǎng)，在快速擴(kuò)張的同時(shí)，面臨數(shù)據(jù)分散、決策沒(méi)有依據(jù)的難題。泰康人壽不同險(xiǎn)種的數(shù)據(jù)，及呼叫中心和在線交易系統(tǒng)的數(shù)據(jù)分散在不同系統(tǒng)中，集團(tuán)決策層無(wú)法從集團(tuán)一級(jí)看到整體數(shù)據(jù)，也沒(méi)有合適的數(shù)據(jù)模型將這些數(shù)據(jù)組織在一起，因而無(wú)法實(shí)現(xiàn)科學(xué)決策。上馬商業(yè)智能應(yīng)用系統(tǒng)后，泰康人壽可以進(jìn)行保單分析、理賠分析、利潤(rùn)及成本分析、客戶忠誠(chéng)度分析、銷售分析、客戶服務(wù)分析，從而各級(jí)管理層決策有了更準(zhǔn)確有效的數(shù)據(jù)支持?；谏虡I(yè)智能的科學(xué)決策替換了以前的經(jīng)驗(yàn)決策，對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展戰(zhàn)略的制訂具有非常重要的意義。
利用先進(jìn)的IT技術(shù)深挖內(nèi)部，正在成為保險(xiǎn)公司能淘得真金的鐵鍬。
保險(xiǎn)業(yè)IT應(yīng)用市場(chǎng)迎曙光
作為一個(gè)朝陽(yáng)行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展十分迅速，同時(shí)其信息化建設(shè)快速增長(zhǎng)。近兩年，保險(xiǎn)業(yè)信息化建設(shè)的主旋律仍舊是核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的更新?lián)Q代，CRM系統(tǒng)仍為行業(yè)信息化建設(shè)重頭戲，數(shù)據(jù)集中漸近尾聲，數(shù)年建設(shè)已初見(jiàn)成效。
投資持續(xù)遞增
2006～2008年，伴隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇，保險(xiǎn)業(yè)在信息化上的投入將持續(xù)增加。首先是經(jīng)營(yíng)主體將不斷增加，新增保險(xiǎn)公司必然進(jìn)行大規(guī)模的IT投資；很多公司現(xiàn)有的信息化水平不能滿足市場(chǎng)發(fā)展的需要，進(jìn)行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的更新改造等需求日益增加；而業(yè)務(wù)量的增加和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的增強(qiáng)，導(dǎo)致數(shù)據(jù)集中和建立災(zāi)備中心的需求也日益緊迫；從業(yè)務(wù)發(fā)展方面來(lái)說(shuō)，銀保通、網(wǎng)上投保等方式將是未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)，這些均將促使保險(xiǎn)業(yè)增加IT投資。
中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)IT應(yīng)用市場(chǎng)規(guī)模在2006～2008年將保持較快的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，據(jù)賽迪顧問(wèn)研究預(yù)測(cè)，2006年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)IT應(yīng)用市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到42.4億元，同比增長(zhǎng)率達(dá)到15.3％；2005～2008年期間，市場(chǎng)將保持持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，年復(fù)合增長(zhǎng)率為14.6%，到2008年市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到55.4億元。
投資更加理性化
隨著保險(xiǎn)信息化建設(shè)不斷推進(jìn)，IT應(yīng)用市場(chǎng)也越來(lái)越成熟，IT投資將更加趨近理性化，應(yīng)用
軟件和服務(wù)，尤其是IT咨詢和外包服務(wù)的需求將實(shí)現(xiàn)較快增長(zhǎng)。當(dāng)然，最近幾年由于新進(jìn)入市場(chǎng)的保險(xiǎn)公司不斷增加，未來(lái)幾年
硬件需求將保持平穩(wěn)的發(fā)展趨勢(shì)，在總量中所占比重稍有下降。從具體細(xì)分產(chǎn)品來(lái)看，未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)如下：
硬件方面采購(gòu)方面，主要是筆記本、存儲(chǔ)設(shè)備、PC服務(wù)器將會(huì)有較快的增長(zhǎng)。隨著保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)不斷拓展，分支機(jī)構(gòu)迅速擴(kuò)建，
網(wǎng)絡(luò)建設(shè)已成為一個(gè)永不過(guò)時(shí)的項(xiàng)目，對(duì)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備產(chǎn)品的需求會(huì)保持持續(xù)增長(zhǎng)。而未來(lái)保險(xiǎn)公司將加強(qiáng)存儲(chǔ)架構(gòu)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的統(tǒng)一存儲(chǔ)、管理、應(yīng)用已經(jīng)成為這個(gè)行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)存儲(chǔ)設(shè)備需求將持續(xù)高漲。
軟件方面，主要是數(shù)據(jù)庫(kù)軟件、中間件、網(wǎng)絡(luò)
安全及管理軟件產(chǎn)品增長(zhǎng)較快。其中，數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)的相對(duì)薄弱已成為制約整個(gè)行業(yè)長(zhǎng)期健康發(fā)展的重大問(wèn)題之一。今后一段時(shí)間，整個(gè)行業(yè)將在數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)上加大投入力度。
服務(wù)方面，主要是外包服務(wù)、IT咨詢和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)等增長(zhǎng)率將擴(kuò)大，未來(lái)幾年，支持與維護(hù)的需求也將隨著軟硬件的實(shí)施而擴(kuò)大。為提高相關(guān)系統(tǒng)的運(yùn)行效率，未來(lái)保險(xiǎn)公司對(duì)IT
教育培訓(xùn)及IT咨詢服務(wù)的需求將有較大突破，同時(shí)將更加理性化。
提升盈利能力管理
在實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)集中以后，中國(guó)保險(xiǎn)公司的信息化建設(shè)正在進(jìn)入以提升盈利能力建設(shè)為核心和目標(biāo)的管理信息化階段。對(duì)于保險(xiǎn)
企業(yè)來(lái)講，盈利能力的提升涉及到企業(yè)經(jīng)營(yíng)的方方面面，但其核心卻在于后臺(tái)管理水平提升，因?yàn)闊o(wú)論是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司還是壽險(xiǎn)公司，在其完成簽單之后的所有活動(dòng)都在后臺(tái)管理。
先進(jìn)的保險(xiǎn)業(yè)盈利能力解決方案將在實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)的整合與共享的基礎(chǔ)上，通過(guò)商業(yè)智能系統(tǒng)幫助保險(xiǎn)公司進(jìn)行全面的戰(zhàn)略管理和績(jī)效分析，并支持全面計(jì)劃與預(yù)算管理，為保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)計(jì)劃進(jìn)行預(yù)測(cè)和分析，同時(shí)通過(guò)全成本管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)負(fù)債管理與績(jī)效管理的結(jié)合，實(shí)現(xiàn)對(duì)渠道、產(chǎn)品、客戶和員工等多維度、多層次的盈利能力分析和管理，從而幫助保險(xiǎn)公司迅速提升競(jìng)爭(zhēng)能力和盈利能力。系統(tǒng)的應(yīng)用要采用集中式的應(yīng)用體系架構(gòu)。一是應(yīng)用系統(tǒng)功能全面、靈活、擴(kuò)充性強(qiáng)，適應(yīng)不斷增加和變化的業(yè)務(wù)需求；二是各應(yīng)用系統(tǒng)之間接口要靈活、參數(shù)化，對(duì)需求變化的適應(yīng)性要強(qiáng)；三是各應(yīng)用系統(tǒng)的操作界面，要充分體現(xiàn)友好的人性化和高度的智能化。
IT系統(tǒng)應(yīng)用待深化
由于近幾年保險(xiǎn)行業(yè)IT投入的加大，各家保險(xiǎn)公司得以采購(gòu)最新的
軟件系統(tǒng)和
硬件設(shè)備，有些系統(tǒng)和設(shè)備的先進(jìn)程度已經(jīng)超過(guò)很多國(guó)外保險(xiǎn)巨頭們的IT軟硬件。但是和CRM遇到的尷尬境地類似，很多公司的先進(jìn)設(shè)備并沒(méi)有帶來(lái)高效回報(bào)。究其原因，管理和人員素質(zhì)是一方面，另一個(gè)重要方面是國(guó)內(nèi)部分公司過(guò)分注重系統(tǒng)的先進(jìn)程度，IT系統(tǒng)的選擇沒(méi)有充分考慮企業(yè)的實(shí)際情況，生搬硬套，適得其反。相反，國(guó)外一些巨頭們的部分IT設(shè)備雖已相對(duì)落后，卻能充分挖掘系統(tǒng)應(yīng)用的深度，同樣帶來(lái)高回報(bào)。
未來(lái)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)信息化投入將圍繞提高企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力和盈利能力展開(kāi)，主要IT系統(tǒng)建設(shè)將更加理性化，應(yīng)用層次也將不斷提升。
核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)面臨更新?lián)Q代。各保險(xiǎn)公司在競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展中，逐漸將核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，從以保單為中心轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行?，從分散的個(gè)險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)系統(tǒng)轉(zhuǎn)變?yōu)榧械目蛻糍Y源共享的系統(tǒng)，在界面上也趨向于友好的便于操作的瀏覽器界面。同時(shí)，新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)不單純是技術(shù)層面的提升，更重要的是可以促進(jìn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程再造。
容災(zāi)備份成后數(shù)據(jù)大集中時(shí)代的建設(shè)重點(diǎn)，因?yàn)閿?shù)據(jù)大集中后，集中的不僅是數(shù)據(jù)，風(fēng)險(xiǎn)也同樣被集中。
CRM仍為信息化建設(shè)重頭戲。未來(lái)，CRM系統(tǒng)將更注重前臺(tái)與后臺(tái)的緊密集成，在業(yè)務(wù)拓展、銷售和服務(wù)活動(dòng)中更加接近客戶，并逐步采用完整的客戶關(guān)系管理解決方案以降低風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)利用數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)來(lái)記錄客戶特征、承保金額和行為，為后續(xù)分析等業(yè)務(wù)做好準(zhǔn)備。
大集中后的BI系統(tǒng)建設(shè)成發(fā)展重中之重。目前，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出多樣化發(fā)展的
趨勢(shì)，對(duì)數(shù)據(jù)的集中和分析提出了更高的要求。保險(xiǎn)企業(yè)面對(duì)海量數(shù)據(jù)時(shí)，如何能更有效地細(xì)分客戶、量化分析客戶的價(jià)值和可能行為？如何從客戶購(gòu)買(mǎi)行為中洞察潛在的市場(chǎng)機(jī)會(huì)？如何將來(lái)自營(yíng)運(yùn)各方面的海量數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為有價(jià)值的商業(yè)智能？如何構(gòu)建面向決策的智能分析系統(tǒng)？這些問(wèn)題成為擺在保險(xiǎn)企業(yè)老總面前的難題。為確保BI項(xiàng)目的成功實(shí)施，應(yīng)該制訂明確、量化的BI應(yīng)用目標(biāo)，進(jìn)行BI等現(xiàn)代管理知識(shí)的培訓(xùn)
教育，引入企業(yè)管理咨詢，進(jìn)行BI項(xiàng)目需求分析，開(kāi)展企業(yè)管理創(chuàng)新，實(shí)行業(yè)務(wù)流程重組，實(shí)行BI項(xiàng)目監(jiān)理制和BI項(xiàng)目評(píng)價(jià)制等。
圖 2006～2008年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)IT應(yīng)用市場(chǎng)規(guī)模預(yù)測(cè)
針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)IT建設(shè)特征和未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，賽迪顧問(wèn)認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)IT廠商應(yīng)適應(yīng)保險(xiǎn)企業(yè)不斷更新的需求進(jìn)行及時(shí)轉(zhuǎn)型，不斷提供創(chuàng)新的產(chǎn)品和服務(wù)，建設(shè)多元化渠道體系，加強(qiáng)與客戶的戰(zhàn)略合作關(guān)系。特別是對(duì)于應(yīng)用層次較高的系統(tǒng)建設(shè)，廠商更應(yīng)深層次挖掘客戶需求，提高產(chǎn)品技術(shù)含量，提升IT戰(zhàn)略規(guī)劃和架構(gòu)整合方面的咨詢能力，最大程度地把IT系統(tǒng)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程及管理流程相融合。這樣將有利于用戶形成一套能夠適應(yīng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展需要、不斷提高業(yè)務(wù)連續(xù)性和企業(yè)盈利能力的信息化技術(shù)體系。
中國(guó)計(jì)算機(jī)報(bào)
