2009年12月15日，最高人民法院、最高人民檢察院聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》，于12月16日起施行。該解釋第六條明確規(guī)定：持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過(guò)3個(gè)月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的"惡意透支"。 這是繼2009年9月1日銀監(jiān)會(huì)正式實(shí)施《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》以來(lái)，國(guó)家對(duì)信用卡市場(chǎng)治理的又一重要法律規(guī)范。一年之內(nèi)，國(guó)家連續(xù)出臺(tái)《通知》與《解釋》規(guī)范信用卡市場(chǎng)的運(yùn)作，足以說(shuō)明信用卡風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)對(duì)我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)尤其是金融市場(chǎng)造成了一定的影響。

信用卡透支風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大的癥結(jié)所在

從信用卡的業(yè)務(wù)性質(zhì)上看，它與一般個(gè)人消費(fèi)信貸沒(méi)有區(qū)別，都屬于商業(yè)銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的范圍。因此，信用卡透支風(fēng)險(xiǎn)控制主要還是存在于對(duì)其銀行小額不良貸款的催收管理工作上。但是誘發(fā)信用卡透支風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大的原因是什么呢，有關(guān)人士做了如下分析：

第一，信用卡市場(chǎng)發(fā)展過(guò)快，很多銀行為了搶占市場(chǎng)份額，盲目降低發(fā)卡門檻，從根源上造成了信用卡風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大；

第二，部分持卡人對(duì)自己的經(jīng)濟(jì)能力認(rèn)識(shí)不夠，缺乏理財(cái)意識(shí)，其消費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其還款能力，造成拖欠；

第三，部分持卡人信用意識(shí)淡薄，認(rèn)為晚還幾天沒(méi)有關(guān)系；

第四，有極少一部分持卡人存在僥幸意識(shí)，惡意透支；

第五，信用卡的不良貸款金額較低、數(shù)量較多、持卡人分布范圍廣，且無(wú)任何擔(dān)保、抵押、質(zhì)押品可以彌補(bǔ)所欠賬款等特點(diǎn)，造成發(fā)卡銀行催收壓力過(guò)大，成本過(guò)高，產(chǎn)生消極催收的意識(shí)，這也是造成信用卡透支風(fēng)險(xiǎn)面增大的重要原因。

金融機(jī)構(gòu)信用卡透支催收不堪重負(fù)

基于上述原因，加之信用卡發(fā)卡量的不斷攀升，信用卡不良貸款催收難度也在逐漸加大。 根據(jù)央行發(fā)布的《2009年支付體系運(yùn)行總體情況》信用卡逾期半年未償信貸總額大幅增加，占期末償信貸總額比例上升，信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)加大。截至2009年底，信用卡逾期半年未償信貸總額76.96億元，同比增長(zhǎng)127.9%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的3.1%。

鑒于銀行本身的催收能力已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)逐漸加大的信用卡不良賬款的數(shù)量，同時(shí)出于成本及其他因素的影響，大多數(shù)銀行均把信用卡不良貸款的催收工作委托給了律師事務(wù)所等第三方催收機(jī)構(gòu)，而律師事務(wù)所相關(guān)機(jī)構(gòu)的催收成本又過(guò)高，使得不良貸款的催收工作成為了金融機(jī)構(gòu)愈發(fā)凸顯的軟肋。參照國(guó)際行業(yè)通行慣例，目前大多數(shù)銀行都傾向于尋找有經(jīng)營(yíng)許可、操作程序規(guī)范、催收系統(tǒng)平臺(tái)成熟全面、催收程序合法有效的第三方服務(wù)公司進(jìn)行外包，這不僅可以節(jié)約銀行的催收成本，也有利于不良小額貸款（含信用卡透支貸款）的快速回收。但因國(guó)內(nèi)信用卡催收服務(wù)的無(wú)序發(fā)展和相關(guān)法規(guī)、規(guī)范的欠缺，造成了信用卡催收外包服務(wù)的混亂，始終沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的有經(jīng)營(yíng)許可、操作程序規(guī)范、催收系統(tǒng)平臺(tái)成熟全面、催收程序合法有效的行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

信用卡不良賬款催收服務(wù)平臺(tái)乘機(jī)問(wèn)世

針對(duì)目前各種第三方催收機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀，中國(guó)信用財(cái)富網(wǎng)首家推廣了全國(guó)信用卡透支等小額貸款催收服務(wù)平臺(tái)及其催收操作方案，并邀請(qǐng)有關(guān)金融方面和法律方面的專家做了系統(tǒng)分析與測(cè)評(píng)。

毋庸置疑，研究信用卡透支催收業(yè)務(wù)應(yīng)該是金融機(jī)構(gòu)研究人員的專業(yè)和行業(yè)"專利"。而中國(guó)信用財(cái)富網(wǎng)信用卡等不良賬款催收平臺(tái)作為一個(gè)非金融領(lǐng)域和非學(xué)術(shù)科研機(jī)構(gòu)研究的服務(wù)平臺(tái)，究竟能有多大的應(yīng)用價(jià)值呢？

據(jù)有關(guān)專家介紹，目前國(guó)內(nèi)的信用卡催收機(jī)構(gòu)眾多，其形式也是五花八門，大多數(shù)都是隨機(jī)應(yīng)變沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)范和系統(tǒng)的管理。而中國(guó)信用財(cái)富網(wǎng)的信用卡透支等小額貸款催收服務(wù)平臺(tái)，是在從事信用卡透支催收理論、法律許可和服務(wù)系統(tǒng)平臺(tái)開發(fā)研究的基礎(chǔ)上，根據(jù)2009年銀監(jiān)會(huì)的《通知》及兩高的《解釋》并借鑒美國(guó)的《公平債務(wù)催收作業(yè)法（fair debt collection practices act）》，制定出的一套完善的具有中國(guó)特色的信用卡透支催收系統(tǒng)。為了規(guī)范信用卡透支催收行為的合法性及風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，他們對(duì)包括催收時(shí)間安排，地點(diǎn)選擇，催收方式、聯(lián)系對(duì)象甚至外出催收人員的著裝和用語(yǔ)都做了詳細(xì)規(guī)定；同時(shí)還制定了嚴(yán)格的保密制度，嚴(yán)格按照國(guó)家的相關(guān)法律法規(guī)，按照經(jīng)營(yíng)許可、催收系統(tǒng)平臺(tái)全面、操作程序規(guī)范、催收程序合法有效的原則，以確保被催收當(dāng)事人的資料做到依法保密和委托銀行的權(quán)益實(shí)現(xiàn)！

中國(guó)信用財(cái)富網(wǎng)的信用卡透支等小額貸款催收服務(wù)平臺(tái)是催收成本最低，涵蓋電話催收、直接送達(dá)催收、媒體平臺(tái)公告催收三個(gè)環(huán)節(jié)，單個(gè)債務(wù)人的兩次催收，最低成本可以控制在300元人民幣，應(yīng)該屬于目前催收手段最為合法完善，催收效果最好的服務(wù)平臺(tái)！

有關(guān)專家認(rèn)為，對(duì)中國(guó)信用卡透支和小額貸款催收外包業(yè)務(wù)的發(fā)展前景表示樂(lè)觀，希望國(guó)家有關(guān)部門能盡快出臺(tái)相關(guān)法規(guī)支持該行業(yè)的健康發(fā)展，并期待各有關(guān)銀行與其他第三方催收機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通與合作，共同為中國(guó)的信用卡發(fā)行和信用卡透支風(fēng)險(xiǎn)尋找到成本最低、效果更好的合法解決途徑。