北京保監(jiān)局發(fā)布通知，轉(zhuǎn)發(fā)中國保監(jiān)會的《關(guān)于加強萬能保險銷售管理有關(guān)事項的通知》（保監(jiān)發(fā)[2005]94號，以下簡稱《通知》）。要求在京的各壽險公司加強萬能保險銷售管理，保護消費者權(quán)益，促進保險業(yè)健康規(guī)范發(fā)展。這是繼上海保監(jiān)局發(fā)布萬能險相關(guān)警示信息之后，第二家發(fā)布萬能險整頓通知的保監(jiān)局。看來，關(guān)于萬能險的有關(guān)問題已經(jīng)無法回避。
萬能險是介于分紅險和投資連接險之間的一種投資型壽險，它的主要特點就是繳費方式靈活，可以視消費者需求而定，同時又享有“保底收益＋保險保障”的概念，所以一躍成為國內(nèi)保險市場的新寵。
但是我們應(yīng)當清醒地認識到，萬能險熱銷的一個重要原因在于，具有儲蓄習(xí)慣的消費者總是將萬能險與銀行存款進行比較，而一些保險代理人則有意無意地將引導(dǎo)消費者與銀行存款進行比較。而比較的焦點則是銀行的存款利率與萬能險的保底利率。按照一些代理人的說法，萬能險的保底利率為2.5%，這將高于銀行的存款利率。而實際上，銀行的存款利率是針對存款人所存的所有金額，而萬能險的2.5%的利率則僅僅是指投資賬戶，而在投保的前幾年，進入投資賬戶的比例通常較低，例如第一年只有不到40%。從這個角度而言，單純地將銀行存款利率和萬能險進行比較并引導(dǎo)投保者投保具有一定的誤導(dǎo)性。
此外，萬能險又具有保險的特征，那就是長期性，這既是保險的優(yōu)勢，又是保險的劣勢。任何保險，提前支取都會導(dǎo)致一定的損失；尤其在投保的前幾年，提前支取甚至?xí)?dǎo)致巨大的損失。
所以當我們在投保時，必須要充分地認識到萬能險的優(yōu)勢和不足。正如一位業(yè)內(nèi)人士所說，萬能險絕對不適合那些希望三五年內(nèi)拿回本錢的消費者——投保人必須明確自己的需求，那就是通過保險來為自己的資產(chǎn)進行長期的穩(wěn)定的保值增值。
買萬能險別只盯“高收益”
萬能險推出半年，其“收益保底，每月獲利”、“平均收益高達3%以上”等誘人的高收益宣傳吸引了不少投資者。然而，近日中國保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于加強萬能保險銷售管理有關(guān)事項的通知》，要求保險公司加強萬能保險銷售管理，避免誤導(dǎo)消費者。保險專家建議，購買萬能險需要支付一定成本，投保應(yīng)因人而異，謹慎簽單。
正確對比萬能險與銀行儲蓄
近幾個月來，銀行人民幣理財產(chǎn)品陷入低潮，貨幣市場基金收益走低，而保險公司萬能壽險每月結(jié)息的折合年收益率穩(wěn)定在3.2%左右，正成為理財投資的新寵。目前省內(nèi)多家保險公司推出的萬能險都承諾有“保底收益率”，此外還享有額外投資收益、復(fù)利計息和身故保障。因此在推銷萬能險時，業(yè)務(wù)員往往會拿收益和存款利率進行比較。
某壽險公司相關(guān)負責人稱，萬能險產(chǎn)品和銀行儲蓄不能簡單地進行比較。萬能險超過最低保證利率以上的收益具有不確定性，宣傳單上的測算數(shù)字只是對未來收益的假設(shè)。同時，投資收益率不是所交全部保費的收益率，而是在扣除保障費用、手續(xù)費之后進入投資賬戶資金的收益率。
購保險別一味盯“高收益”
長春稅務(wù)學(xué)院金融系孟老師介紹，萬能險較適合工作繁忙、沒時間去理財?shù)闹挟a(chǎn)階層或手中有閑置資金的消費者；對于家庭來說，應(yīng)在有一定基礎(chǔ)保障的前提下，再考慮購買萬能保險。對具體產(chǎn)品的選擇還取決于各人的風險偏好，風險規(guī)避性強的人，應(yīng)選擇保障保費占比較多的產(chǎn)品；風險中性的投資者則可以選擇儲蓄保費與保障保費比例適中的類型；對于那些風險偏好的投資者，股票、期貨等風險高、收益高的理財產(chǎn)品才是最佳選擇。
另外，由于要扣除多種費用，投資萬能險在頭幾年實際到賬的收益并不明顯，必須長期投資才能顯示出投資價值；若因回報不如預(yù)期多而過早退保，可能連本金都拿不回來。
何為萬能險
萬能保險指的是可以任意支付保險費以及任意調(diào)整死亡保險金給付金額的人壽保險，其萬能特性表現(xiàn)在以下方面：首先是交費方式靈活，可以選擇、變更交費期，可以一次或多次追加保費。其次是保障額度和投資額度可調(diào)整。第三是公司每月公布萬能賬戶的結(jié)算利率，并根據(jù)結(jié)算利率計算出實際賬戶價值，使客戶能夠?qū)崟r掌握賬戶的資產(chǎn)狀況，客戶可以隨時領(lǐng)取個人賬戶內(nèi)的金額。
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