當(dāng)下紅紅火火的信用卡市場發(fā)展前景如何？中國銀聯(lián)戰(zhàn)略發(fā)展部有關(guān)人士認(rèn)為，至少在兩年內(nèi)，上海的信用卡市場還處于培育和普及階段。消費(fèi)者使用信用卡消費(fèi)的比重將緩慢上升，不會再像過去兩年那樣快速增長，這也是市場逐漸成熟的表現(xiàn)。
由于信用卡產(chǎn)品面臨同質(zhì)化的激烈競爭，發(fā)卡機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)贏利較為困難，這對信用卡產(chǎn)業(yè)的良性發(fā)展會產(chǎn)生一定的負(fù)面影響。業(yè)內(nèi)人士預(yù)言，在未來的3到5年內(nèi)，發(fā)卡銀行會針對不同客戶推出不同的信用卡，市場將進(jìn)入精耕細(xì)作階段。
銀行賣力推卡 最近一段時間，即使足不出戶的上海人也能嗅到各大銀行搶占信用卡市場的濃濃火藥味兒。有一天，記者在辦公室里竟先后“接待”了三撥前來推卡的銀行業(yè)務(wù)代表。某銀行信用卡中心一位不愿意透露姓名的女士告訴記者，她每個月有推銷出２０張卡的任務(wù)，有的銀行連行長也有指標(biāo)，否則獎金要打折扣。為了完成任務(wù)，銀行之間工作人員也會互相介紹客戶。而優(yōu)質(zhì)客戶更成了銀行爭搶的對象，因此像政府機(jī)關(guān)、世界500強(qiáng)企業(yè)等單位的員工手上有好幾張卡也就不足為奇。
距離明年年底中國銀行業(yè)開放還有約一年時間，在上海的國際信用卡巨頭們紛紛加大了廣告宣傳力度。街頭和地鐵站內(nèi)，JCB藍(lán)、紅、綠三色標(biāo)志加上乖巧的白色招財貓形象隨處可見。國內(nèi)各大銀行則向信用卡營銷發(fā)起了猛攻。中國工商銀行上海分行信用卡部的丁珺表示，近兩年上海的信用卡營銷大戰(zhàn)不斷升級。各銀行的營銷策略也各有特色。比如，中國工商銀行雖然沒有大張旗鼓地宣傳造勢，但牡丹運(yùn)通卡是其獨(dú)一無二的特色產(chǎn)品，另外主要依托網(wǎng)點(diǎn)和代發(fā)工資的優(yōu)勢，鼓勵優(yōu)質(zhì)企業(yè)或團(tuán)體批量辦卡；招商銀行則兵分四路，不僅廣設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，與商戶合作聯(lián)盟，開展電話營銷，還擁有自己強(qiáng)大的直銷隊(duì)伍。
在上海，招商銀行、中國銀行、工商銀行、浦發(fā)銀行四大銀行的信用卡都占有比較大的市場份額。招商銀行是目前國內(nèi)最大的國際標(biāo)準(zhǔn)信用卡發(fā)卡銀行，其“一卡雙幣”國際信用卡發(fā)行總量已超過300萬張，市場占有率超過20%，每月刷卡消費(fèi)總額已超過30億元。據(jù)透露，招商銀行下一個目標(biāo)是500萬的發(fā)卡量。
用戶變得挑剔 “別看著辦卡熱鬧，好多人尤其是女性群體往往是沖著禮品而來。由于用得少，很多卡成了睡眠卡。”招商銀行信用卡中心某負(fù)責(zé)人告訴記者。業(yè)內(nèi)人士蔣斌說，自己手頭已有十余張信用卡，加起來大概有30萬元的透支額度，但是平常用得比較多的也就一兩張，身邊很多朋友也是如此。他感覺現(xiàn)在各銀行信用卡的服務(wù)都差不多，在選擇使用時主要會考慮還款是否方便，贈送的禮物是否更好。
<理財周刊》副總編輯汪標(biāo)在美國留學(xué)期間養(yǎng)成了使用信用卡消費(fèi)的習(xí)慣。從1991年至今，他手頭有十幾張國外的信用卡，透支額度高達(dá)幾十萬美元。但是自1996年來上海后，汪標(biāo)就再沒有申請過信用卡。他說：“上門來推銷信用卡的人很多，但對我來說，在上海使用借記卡支付更方便。小額的信用卡反倒是種負(fù)擔(dān)，還要顧慮自己的賬單，搞不好就會增加一個不良信用記錄。”
同質(zhì)化服務(wù)也讓部分人產(chǎn)生了倦怠感。在某國際運(yùn)輸服務(wù)公司任職的楊琛，兩年前有了第一張信用卡，之后面對銀行五花八門的信用卡營銷活動，卻再也沒動過心?！拔矣X得沒有必要再去申請普通信用卡，額度和積分優(yōu)惠都差不多。”上海浦東發(fā)展銀行信用卡中心的授權(quán)商務(wù)代表禹愛斌也向記者反映：“現(xiàn)在推卡不像以前那么容易。很多人已有了普卡，你再找上門去推銷，他們明顯挑剔多了。而真正有消費(fèi)實(shí)力的群體，對送些小禮物之類的優(yōu)惠不是很感興趣。此外，有些年輕人盲目攀比，看到身邊的朋友辦了金卡，也不問具體規(guī)定，非得要求辦金卡?！?
眼下贏利困難 據(jù)說，美國花旗銀行40%的利潤來源于信用卡業(yè)務(wù)，這令國內(nèi)銀行十分羨慕，于是誰都不想錯過機(jī)會。為了推卡，銀行提供了很多優(yōu)惠條件，對持卡人來說當(dāng)然有利。對某些精明的上海市民來說，信用卡甚至是一種理財工具。由于從消費(fèi)透支到還款有一定的免息期，許多持卡人利用這個時間差搞起了短期投資。
“但很難想像銀行如何贏利?！睒I(yè)內(nèi)人士蔣斌說，“實(shí)際上，對絕大多數(shù)銀行來說，目前信用卡這塊業(yè)務(wù)正在‘燒錢'?！?
信用卡最基本的功能就是貸款，無論是消費(fèi)還是取現(xiàn)，都是銀行根據(jù)持卡人的信用提供一定額度的貸款。對銀行來說，信用卡的利潤主要來自三個方面：一是年費(fèi)；二是收取透支或者取現(xiàn)的利息；三是刷卡消費(fèi)的手續(xù)費(fèi)。從目前持卡人的消費(fèi)情況來看，銀行主要靠從商家收取手續(xù)費(fèi)獲利。因?yàn)槟曩M(fèi)通常能變相取消，如招商銀行就規(guī)定一年只要刷卡消費(fèi)6次就可以免掉年費(fèi)；另外，由于取現(xiàn)后要立即計(jì)算利息，多數(shù)持卡人將信用卡主要用于刷卡消費(fèi)。不過，與國外不同的是，雖然上海人也提前消費(fèi)，但他們一般不會透支自己的還款能力，多數(shù)人使用信用卡會量力而行，銀行要收取利息可謂難上加難。少數(shù)人惡意透支，不僅不會給銀行帶來利益，反而會帶來壞賬。
業(yè)界開始反思 上海市銀監(jiān)局有關(guān)負(fù)責(zé)人在接受采訪時表示，上海的用卡環(huán)境建設(shè)走在全國前列，但信用卡市場在飛速發(fā)展的過程中也出現(xiàn)了一些不規(guī)范現(xiàn)象。比較突出的有兩個：一是信用卡營銷外包管理混亂，無序發(fā)卡，過度競爭。二是信用卡授信不夠?qū)徤?，特別是目前跨行授信缺少有效的監(jiān)控手段，給少數(shù)持卡人惡意透支以可乘之機(jī)，使發(fā)卡銀行蒙受資金損失并使?fàn)幵A驟起。為此，上海市銀監(jiān)局已多次發(fā)文要求本市銀行加強(qiáng)信用卡的安全管理，從技術(shù)、制度和環(huán)境等方面綜合入手，切實(shí)加強(qiáng)風(fēng)險防范工作。比如督促商業(yè)銀行加快建立24小時動態(tài)監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)，要求各銀行均立足建立自己的營銷隊(duì)伍或臨柜辦理信用卡等。
招商銀行上海分行有關(guān)負(fù)責(zé)人則表示，他們已意識到營銷方式因地制宜的重要性。該負(fù)責(zé)人頗有感慨地說：“信用卡產(chǎn)品和功能的創(chuàng)新離不開強(qiáng)大信息技術(shù)的支持，外資銀行的優(yōu)勢正在于此。我們也要轉(zhuǎn)變觀念，從淺層次的促銷方式發(fā)展到不斷豐富信用卡的常規(guī)功能，讓信用卡具有生命力，提高客戶的忠誠度。”他舉例說，國內(nèi)信用卡的使用環(huán)境亟待改善。以終端機(jī)為例，國內(nèi)達(dá)到400萬臺較為理想，而現(xiàn)在ATM、POS機(jī)等設(shè)備僅有44萬臺，還需要增加10倍才能滿足中國大眾的需求。針對這個難題，招商銀行自己研發(fā)了“支付易”設(shè)備，不僅有POS機(jī)支付、代繳費(fèi)的功能，還將有ATM機(jī)的轉(zhuǎn)賬功能。目前，“支付易”已提供給上海1000多家企業(yè)和所有的白金卡客戶使用，運(yùn)用前景十分廣闊。
紐約市面上百元大鈔很少見 “一卡在手，走遍美國都不愁。”記者曾到美國３０多個州出差，基本上是手持一張信用卡，就能順利支付方方面面的花銷，甚至連參觀博物館買門票、交存車費(fèi)，都用信用卡或銀行自動提款卡支付，深感方便和高效。
有卡很方便 11月15日，紐約市消費(fèi)局與紐約州銀行管理部聯(lián)合發(fā)起了一項(xiàng)名為“紐約銀行”的活動，提供收費(fèi)低廉甚至是免費(fèi)的相關(guān)服務(wù)，以鼓勵更多的紐約居民在銀行開戶或申請使用銀行的支票戶口。
在紐約這樣的世界金融中心，很少有人帶著大量現(xiàn)金出門。市面上最常見的流通貨幣面值都在20美元以下。如果有顧客用100美元的大鈔付費(fèi)，服務(wù)員多半會先看你一眼，然后再反復(fù)驗(yàn)證，以辨別手中的鈔票是真還是假。
大通銀行駐聯(lián)合國分理處客戶服務(wù)代表薩西拉女士告訴記者，美國的金融業(yè)已有200多年的歷史，各種服務(wù)非常發(fā)達(dá)，數(shù)百家銀行間的競爭也非常激烈。目前，全美持有信用卡的人至少有2.5億人。在紐約市，絕大多數(shù)居民都手持一卡甚至好幾張卡。幾乎所有的服務(wù)行業(yè)，包括大超市、小商店、餐館、旅行社、車行、郵局、公園售票處等，都接受信用卡付費(fèi)。
信用很值錢 在美國，根據(jù)收入的多少，第一次申請信用卡的人每月可得到透支使用500美元、700美元到1000美元的不同限度。在建立了一定的信譽(yù)后，透支額度就可以增加到2000美元、5000美元甚至上萬美元。如果你年收入在15萬美元以上，還款紀(jì)錄又好的話，可透支的額度還會增加到數(shù)萬美元以上。
一般來說，使用信用卡的好處是，沒錢可以先從銀行借，同時也證明自己有消費(fèi)和掙錢的能力。任何在美國工作或生活較長時間的人，都可以通過銀行建立自己的信用。
紐約市近900萬居民中，只有約80萬人沒在銀行開戶。而沒有銀行戶頭就意味著在社會、金融、交際等方面沒有信譽(yù)，特別是如果沒有銀行信用卡，很容易讓人對你不信任。因此，哪怕是一個中學(xué)生，只要手中有點(diǎn)錢，都會在銀行開個戶頭，早早在社會上建立自己的信用。有了這個信用，就可以很方便地向銀行借錢，用于分期付款買房、購車、旅行、用餐、租車、預(yù)訂機(jī)票和旅館等。
薩西拉女士告訴記者，利用信用卡惡意透支不還錢的現(xiàn)象不能說沒有，但比較少見。因?yàn)樵诿绹?，任何人一旦失去了寶貴的信譽(yù)，那么他后半生的日子就非常難過了，很可能找不到工作，租不到房子，更別提再從銀行借錢了。
總體很安全 薩西拉女士說，客戶使用信用卡時要注意的風(fēng)險主要有兩種。一是千萬不要隨便亂放，如果丟失，別人就會用它“免費(fèi)消費(fèi)”；二是收到賬單后要及時還款，如果過期，就要加收18%至25%不等的利息。
在美國銀行開戶，顧客必須填寫真名真姓，而且要核對社會安全卡號碼、駕駛執(zhí)照等證件。這些資料一旦進(jìn)入銀行的電腦系統(tǒng)，客戶即使在北京這樣的國外城市刷卡消費(fèi)，電腦也會把消費(fèi)時間、地點(diǎn)、消費(fèi)額度等數(shù)據(jù)記載得一清二楚。從這個角度說，通過這種金融手段來管理每個人的收入和支出，既可防止貪污、腐敗等現(xiàn)象的滋生，又能控制和追究來路不明的收入，減少假幣的流通空間，有助于社會、經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和金融安全。
香港人均不止一張卡 信用卡是香港人最重要的支付手段。走在香港的大街小巷，除了街市、地攤外，很難找到不能刷卡消費(fèi)的地方。
促銷手段多 到今年第一季度末，不到700萬的香港人已擁有信用卡賬戶880.5萬個，平均每人擁有1張以上的信用卡。香港共有20多家信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)，在爭奪客戶方面競爭十分激烈，信用卡的目標(biāo)市場也呈現(xiàn)出前所未有的細(xì)分程度。針對不同人群，銀行紛紛推出了不同的信用卡，如香港各大專院校的專門信用卡、律師公會成員卡、護(hù)理協(xié)會成員卡等等。有的銀行還聯(lián)合大商場，發(fā)行針對顧客的信用卡，刷該卡消費(fèi)可享受一定的購物折扣。
為了鼓勵客戶申請自己的信用卡，發(fā)卡機(jī)構(gòu)使出渾身解數(shù)。不光承諾免去兩至三年的年費(fèi)，還推出各種“招新”禮品。如辦卡贈送熨斗、電飯鍋、吸塵器、電風(fēng)扇、CD機(jī)、DVD機(jī)、數(shù)碼相機(jī)等，真是五花八門。對于已經(jīng)申請了本銀行信用卡的客戶，銀行就會變著法地鼓勵你多刷卡消費(fèi)，什么積分累積優(yōu)惠、郵購服務(wù)、折扣優(yōu)惠和免息分期付款等優(yōu)惠活動。
刷卡有優(yōu)惠 香港作為一個地區(qū)金融和貿(mào)易中心，各種支付手段很發(fā)達(dá)。除了信用卡，參與日常交易的儲值卡和金融卡也很多。像著名的“八達(dá)通卡”，不僅通行于全港的公交車，而且在“7-11”、百佳、惠康等超市便利店里也能買東西。我想，香港之所以能被稱為“購物天堂”，除了可購買的東西很多外，支付手段同樣很多也是重要原因之一。
實(shí)際上，信用卡已經(jīng)成為香港市民生活中不可缺少的一部分。接受信用卡信息、享受信用卡優(yōu)惠，也已成了許多人平時購物消費(fèi)的“風(fēng)向標(biāo)”。不少商店在不同的時期會推出不同信用卡的打折優(yōu)惠活動。在百腦匯，我就曾經(jīng)用中銀信用卡以相當(dāng)于標(biāo)價6折的價格購買了一部數(shù)碼攝像機(jī)。
經(jīng)濟(jì)晴雨表 亞洲金融危機(jī)后的一段時間內(nèi)，香港各家銀行的經(jīng)營環(huán)境日益困難。貸款負(fù)增長，存款則繼續(xù)增加，令銀行積累了大量過剩存款。所以，銀行大力推動各類消費(fèi)貸款，特別是信用卡業(yè)務(wù)，以擴(kuò)大收入來源。
過去數(shù)年，香港各家零售銀行的信用卡賬戶數(shù)和貸款額大幅上升。近3年來，信用卡賬戶增加了200多萬個。目前，信用卡貸款占銀行總貸款的比例大約在3%左右。而香港回歸前，這一比例僅有1.3%。同時，經(jīng)營信用卡的收入已成為銀行的重要收入來源。2003年，中銀香港的信用卡經(jīng)營收入為5.6億元，分別占銀行服務(wù)費(fèi)（傭金）收入和稅后利潤的15.6%和6.9%。
信用卡的快速發(fā)展也給銀行帶來了令人苦惱的壞賬問題，這也與香港以往一度經(jīng)濟(jì)狀況下滑、失業(yè)率高企、“負(fù)資產(chǎn)”人士增加有關(guān)。銀行一方面希望客戶透支消費(fèi)、逾期付款，這樣可以賺更多利息；另一方面，又怕持卡人賴賬，成為壞賬。事實(shí)上，信用卡撇賬（應(yīng)收賬款逾期180天以上）已是影響銀行資產(chǎn)質(zhì)量的主要因素之一。不過，近年來，在實(shí)施CEPA（內(nèi)地與香港更緊密經(jīng)貿(mào)關(guān)系安排）和內(nèi)地開放“個人游”的刺激下，香港的經(jīng)濟(jì)不斷復(fù)蘇，信用卡資產(chǎn)的質(zhì)量也在回升。今年第一季度，香港信用卡撇賬率為1.58%，為3年來最低。
東方財經(jīng)
