JOSEPH LEE 住在紐約長(zhǎng)島的MERRICK鎮(zhèn)。這是一個(gè)典型的美國(guó)中產(chǎn)階級(jí)社區(qū)，空氣清新，風(fēng)景優(yōu)美，社區(qū)寧?kù)o而不失繁華，人口不多，但卻非常具有活力。

以住每天早晨，JOSEPH在郵箱里都可以收到很多自動(dòng)寄來的信用卡信函。而這個(gè)秋天，他發(fā)現(xiàn)這種郵件消失了。

“以前會(huì)有直接給你批準(zhǔn)好信用額度的信用卡寄過來。還有很多信用卡會(huì)直接寄一張5，000美元的支票讓你使用。頭半年都不用付利息，以后再計(jì)利息。每個(gè)月我都可以收到七八張這樣的信用卡?！盝OSEPH對(duì)記者說，“而這幾個(gè)月，好像這種郵件消失了?！?

JOSEPH的信用得分高達(dá)800多分，一向是各大銀行爭(zhēng)搶的優(yōu)質(zhì)客戶。作為典型的量入為出的中國(guó)人， JOSEPH的生活并未因?yàn)檫@些信用卡商函的消失而有所影響。

“但是，以前那些大手大腳花錢的美國(guó)人，現(xiàn)在就會(huì)日子很難過了。因?yàn)樗麄儠?huì)發(fā)現(xiàn)沒信用卡額度可以周轉(zhuǎn)，去付那些厚厚的賬單。“JOSEPH 說。

FED報(bào)告：行動(dòng)中的銀行

“過去美國(guó)人一個(gè)人手上有十張八張信用卡毫不稀奇。但是現(xiàn)在，銀行業(yè)對(duì)信用記錄上得分很低的高風(fēng)險(xiǎn)客戶開始非常嚴(yán)格。美國(guó)人大手大腳借債花錢的日子已經(jīng)結(jié)束了?！泵绹?guó)聯(lián)合銀行的第一副總裁李子良在接受記者采訪時(shí)這樣說。

在銀行間流動(dòng)性緊缺、經(jīng)濟(jì)衰退全面侵襲實(shí)體經(jīng)濟(jì)和失業(yè)率高升的三重影響下，美國(guó)銀行業(yè)最近開始擔(dān)心信用卡貸款壞賬率上升，所以開始大力壓縮和清理過去近乎泛濫的信用卡業(yè)務(wù)。

11月4日，美聯(lián)儲(chǔ)最新發(fā)布的報(bào)告稱，在10月份的前兩周，美聯(lián)儲(chǔ)調(diào)研了55家主要的美國(guó)銀行和21家在美國(guó)運(yùn)營(yíng)的外國(guó)銀行，其中有60％的銀行收緊了對(duì)信用卡債務(wù)的管理，有65％的銀行削減了各種類型的消費(fèi)者貸款額度，包括信用卡額度。甚至有20％的銀行，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的信用卡額度也進(jìn)行了削減和壓縮。

據(jù)《紐約時(shí)報(bào)》的報(bào)道，有些銀行對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶的信用卡額度削減高達(dá)10％。主要的幾家信用卡大戶，如花旗、美國(guó)銀行、大通銀行（JP MORGAN的零售銀行業(yè)務(wù)），都對(duì)一些信用記錄不太良好的消費(fèi)者進(jìn)行了幾千到幾百美元不等的信用額度削減。

“在2010年將會(huì)有2萬億美元的信用卡授信額度會(huì)被砍掉，接近目前總的授信額度的45％。那些信用記錄不太好的消費(fèi)者，肯定會(huì)首當(dāng)其沖受到影響，成為被催討的對(duì)象?！監(jiān)ppenheimer 的銀行業(yè)分析師Meredith Whitney在一份分析報(bào)告中這樣寫道。

負(fù)債累累的消費(fèi)者

信用額度的削減只是銀行業(yè)針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的一個(gè)初步舉動(dòng)。更為重要的是，在失業(yè)率高企和實(shí)體經(jīng)濟(jì)開始低迷的時(shí)候，由于美國(guó)家庭的債務(wù)情況正在惡化，信用卡業(yè)務(wù)的質(zhì)量正在惡化，有可能成為一個(gè)新的壞賬增長(zhǎng)點(diǎn)。

根據(jù)美國(guó)CARD TRAK.COM的研究數(shù)據(jù)，美國(guó)持有信用卡的5，300萬家庭的平均信用卡貸款余額已經(jīng)上升到了6700美元，從5年前的每戶5，900美元上升了近10％。今年8月，整個(gè)美國(guó)家庭在信用卡的循環(huán)債務(wù)已經(jīng)高達(dá)9690億美元，到今年年底肯定會(huì)超過1萬億美元。CARD TRAK的分析師認(rèn)為，隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步惡化，信用卡貸款的違約率將會(huì)進(jìn)一步上升。

咨詢公司GEORGE S MAY INTERNATIONAL在之前的一份調(diào)查中顯示，就連比較富有的企業(yè)主也很受信貸緊縮和經(jīng)濟(jì)低迷的影響。在受訪者的中小企業(yè)主中，有11％的人不能不用信用卡來支付企業(yè)運(yùn)營(yíng)的開支。有14％的企業(yè)主信用卡額度被削減。

標(biāo)準(zhǔn)普爾的一份調(diào)研數(shù)據(jù)指出，在五個(gè)美國(guó)人中就有一位經(jīng)?；蚩偸遣患皶r(shí)付清信用卡上或是貸款的余額。在此之上，有8％的受訪者承認(rèn)，他們只能付清每個(gè)月的最低還款額，還有8％的人承認(rèn)他們只能還比最低還款額還低的款項(xiàng)給銀行。有22％的受訪者信用卡的欠款達(dá)到5，000-20，000美元。有3％的受訪者欠款達(dá)到4萬美元。有25％的受訪者欠款接近第一張的上限。而另外的22％已經(jīng)刷爆了第一張卡，并開始逼近第二張卡的信用上限。

“向下的經(jīng)濟(jì)周期對(duì)消費(fèi)者的影響是全方位的。”美國(guó)著名的金融行業(yè)投資銀行Sandler O’Neill的分析師Michael Taiano之前在接受采訪時(shí)說。

Taiano的分析報(bào)告認(rèn)為，在未來的18個(gè)月內(nèi)，信用卡業(yè)務(wù)的壞賬率將會(huì)從目前的5.7％上升到將近10％。這將是自2001年科技網(wǎng)絡(luò)泡沫破滅以來的最高數(shù)字。

受損的銀行

行業(yè)性的調(diào)研及預(yù)測(cè)，似乎也正在得到一些信用卡巨頭們最新披露信息的印證。

2008年第三季度，美國(guó)的三大信用卡發(fā)卡銀行大通銀行、美國(guó)銀行，以及花旗，在信用卡貸款業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)達(dá)到5.3％。這三家主要發(fā)卡銀行的信用卡貸款余額接近4387億美元，占全部市場(chǎng)的53％。其中僅大通銀行的信用卡貸款余額增長(zhǎng)了7％，美國(guó)銀行和花旗僅為1％和2.5％的增長(zhǎng)。

11月3日，花旗美國(guó)證券監(jiān)管委員會(huì)（SEC）提交的最新文件透露，花旗在信用卡債務(wù)證券化業(yè)務(wù)上損失14億美元。而去年同期他們?cè)谶@項(xiàng)業(yè)務(wù)上還有1.69億美元的贏利?；ㄆ煸?0月初宣布的數(shù)據(jù)是花旗在全球信用卡上的收入下降了40％。

主要針對(duì)富?？蛻舻拿绹?guó)運(yùn)通（AMERICAN EXPRESS）也在10月31日，宣布信用卡業(yè)務(wù)利潤(rùn)下降24％。美國(guó)運(yùn)通的第三季度信用卡貸款壞賬率保持在5.9％，但是9月信用卡壞賬率已經(jīng)上升到6.1％。并且，美國(guó)運(yùn)通還估計(jì)，隨著經(jīng)濟(jì)情況惡化，信用卡貸款的壞賬率還會(huì)繼續(xù)上升。美國(guó)運(yùn)通計(jì)劃將在2009年全球裁員10％，近7000名員工，以節(jié)省18億美元的成本。

據(jù)相關(guān)預(yù)測(cè)，整個(gè)美國(guó)信用卡行業(yè)，將會(huì)在2008年的上半年出現(xiàn)210億美元的壞賬和減記，在2009年上半年將會(huì)出現(xiàn)至少550億美元的壞賬和減記。

那些過去可以輕而易舉拿到手，用來支付高額賬單的“EASY MONEY”，現(xiàn)在已經(jīng)干枯了。CBS電視臺(tái)上，關(guān)于信用卡額度被削減了以后，如何解決短期現(xiàn)金流問題的金融咨詢廣告，已經(jīng)開始出現(xiàn)了。

出于對(duì)信用卡壞賬的擔(dān)心，美國(guó)各家大銀行開始積極對(duì)信用記錄不好的消費(fèi)者進(jìn)行催收。很多位于印度的呼叫中心，因此而生意十分興隆。