2月18日，保監(jiān)會(huì)正式批復(fù)天平汽車(chē)保險(xiǎn)公司電話營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率。至此，已有3家公司可在全國(guó)開(kāi)展車(chē)險(xiǎn)電銷(xiāo)業(yè)務(wù)，分別是平安財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)和天平車(chē)險(xiǎn)，其電話銷(xiāo)售中心全部落戶上海。據(jù)悉，在北京地區(qū)開(kāi)展車(chē)險(xiǎn)“直通車(chē)”業(yè)務(wù)的人保財(cái)險(xiǎn)已經(jīng)申請(qǐng)全國(guó)統(tǒng)一號(hào)碼。

　　上海成車(chē)險(xiǎn)電銷(xiāo)的“沃土”

　　上海具備了車(chē)險(xiǎn)電銷(xiāo)發(fā)展的肥沃土壤。保險(xiǎn)市場(chǎng)具有業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)較快、競(jìng)爭(zhēng)較為充分和機(jī)構(gòu)數(shù)量集中的特點(diǎn)，為車(chē)險(xiǎn)電銷(xiāo)業(yè)務(wù)提供了廣闊的成長(zhǎng)空間。上海保監(jiān)局最新統(tǒng)計(jì)顯示，2007年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入124.2億元，同比增長(zhǎng)20.14%，其中車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)的比重為53%。

　　然而，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度也是不言而喻的。截至去年底，上海共有分公司以上的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)96家。前三名保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入總和占上海產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的54%，比全國(guó)平均水平低12個(gè)百分點(diǎn)。2007年，為了擺脫車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的不利局面，以人保財(cái)險(xiǎn)和平安財(cái)險(xiǎn)為首的大型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，開(kāi)始尋找新業(yè)務(wù)渠道———電話直銷(xiāo)理念因此浮出水面。同時(shí)，保監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司積極開(kāi)展車(chē)險(xiǎn)直銷(xiāo)業(yè)務(wù)，為使其區(qū)別于中介機(jī)構(gòu)的電話銷(xiāo)售模式，還特批專(zhuān)用條款和費(fèi)率，從而有效提升了新渠道的競(jìng)爭(zhēng)力。

　　起售價(jià)格便宜15%

　　車(chē)險(xiǎn)電銷(xiāo)最大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)就是價(jià)格，其15%的優(yōu)惠是人人都可以享受的。記者在對(duì)比后發(fā)現(xiàn)，不論是車(chē)損險(xiǎn)、三責(zé)險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等主險(xiǎn)，還是自燃損失險(xiǎn)、車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)、精神損害賠償險(xiǎn)等附加保險(xiǎn)，只要是通過(guò)電銷(xiāo)渠道銷(xiāo)售，其起售價(jià)格都將下浮15%。

　　以某5座家庭自用汽車(chē)投保為例，車(chē)齡為1年以下，投保15萬(wàn)元車(chē)損險(xiǎn)和15萬(wàn)元的第三者責(zé)任險(xiǎn)：

　　在車(chē)險(xiǎn)行業(yè)費(fèi)率表A款上查得，車(chē)損險(xiǎn)對(duì)應(yīng)基礎(chǔ)保費(fèi)和費(fèi)率分別為593元和1.41%，三責(zé)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率為1031元。在不考慮費(fèi)率浮動(dòng)因子的情況下，該車(chē)輛通過(guò)普通渠道購(gòu)買(mǎi)應(yīng)付的保費(fèi)為3739元。

　　若該車(chē)輛改為通過(guò)電銷(xiāo)渠道購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，查得對(duì)應(yīng)費(fèi)率為：車(chē)損險(xiǎn)基礎(chǔ)保費(fèi)505元，費(fèi)率1.199%；三責(zé)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率877元。同等情況下，該車(chē)輛的實(shí)際應(yīng)付保費(fèi)降至3180.5元。

　　據(jù)介紹，電銷(xiāo)渠道能夠讓利消費(fèi)者的根本原因在于銷(xiāo)售成本的降低，保險(xiǎn)公司把原本用于支撐銷(xiāo)售的業(yè)務(wù)員傭金和中介手續(xù)費(fèi)，轉(zhuǎn)換成費(fèi)率上的優(yōu)惠。

　　細(xì)分個(gè)人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

　　根據(jù)保監(jiān)會(huì)批復(fù)的電銷(xiāo)條款，電銷(xiāo)渠道對(duì)部分私家車(chē)開(kāi)放，所有單位用車(chē)和營(yíng)運(yùn)車(chē)輛都不可以運(yùn)用該條款和費(fèi)率。如大地和平安的條款規(guī)定，保險(xiǎn)對(duì)象只有5類(lèi)車(chē)輛，分別是：6座以下、6-10座和10座以上的家庭自用車(chē)，2噸以下和低速載貨個(gè)人非營(yíng)運(yùn)車(chē)輛；天平的電銷(xiāo)對(duì)象在上述基礎(chǔ)上略有擴(kuò)大，增加了3類(lèi)摩托車(chē)和4類(lèi)拖拉機(jī)。

　　電銷(xiāo)條款和費(fèi)率的另一大特色，就是細(xì)化了不同車(chē)型對(duì)應(yīng)的車(chē)損險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)的費(fèi)率浮動(dòng)因子。在平安和天平電銷(xiāo)產(chǎn)品中，均有將近60余款車(chē)型獲得9折的系數(shù)優(yōu)惠，其中不乏桑塔納、福特、別克、奧迪、寶馬等市場(chǎng)主流車(chē)型。同時(shí)，也有15款車(chē)的費(fèi)率系數(shù)上浮10%，如中華尊馳、雪弗蘭樂(lè)風(fēng)、福特?？怂?、現(xiàn)代伊蘭特。此外，長(zhǎng)安、高爾、昌河、雅閣等數(shù)款車(chē)型對(duì)應(yīng)的盜搶險(xiǎn)費(fèi)率也都需要上浮10%。

　　大地電銷(xiāo)產(chǎn)品對(duì)應(yīng)險(xiǎn)種的費(fèi)率浮動(dòng)因子略有差異，吉利、奇瑞、奧拓等國(guó)產(chǎn)低價(jià)位車(chē)和勞斯萊斯、賓利、法拉利進(jìn)口高檔車(chē)，成為車(chē)損險(xiǎn)費(fèi)率上浮的主要車(chē)型，而桑塔納、本田雅閣和金杯以及大部分高檔車(chē)的盜搶險(xiǎn)費(fèi)率也都上浮5%至10%不等。

　　據(jù)了解，車(chē)型費(fèi)率浮動(dòng)因子主要涉及市場(chǎng)占有率、配件價(jià)格、偷盜率等數(shù)據(jù)指標(biāo)，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)著重看的就是風(fēng)險(xiǎn)的管理能力。不少進(jìn)口高檔車(chē)型的配件還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)國(guó)產(chǎn)化，完全依靠進(jìn)口，使得這些車(chē)輛的維修價(jià)格居高不下；相反，市場(chǎng)占有率高的車(chē)型，符合保險(xiǎn)的大數(shù)法則，因而能夠獲得費(fèi)率優(yōu)惠。

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