前一段時(shí)間，李先生接到一個(gè)號(hào)碼為021-51395555的陌生電話。對(duì)方聲稱是招商銀行的業(yè)務(wù)員，由于李先生長期以來使用招商銀行信用卡且無不良記錄，招商銀行為了答謝優(yōu)良用戶，特別聯(lián)合華安保險(xiǎn)公司向客戶推出一種賠償金額高達(dá)75萬元的名為“絢麗人生”的人身意外保險(xiǎn)。這次活動(dòng)是華安保險(xiǎn)公司與招商銀行合作推出的、該保險(xiǎn)產(chǎn)品只有該銀行的尊貴客戶才能購買。

在介紹該業(yè)務(wù)之前，該業(yè)務(wù)員聲明會(huì)作電話錄音。隨后這位業(yè)務(wù)人員開始推銷該保險(xiǎn)，并特別強(qiáng)調(diào)作為招商信用卡用戶只需每月繳費(fèi)75元，便可享受高達(dá)75萬元的意外傷害理賠金額，其中還涵蓋意外傷害住院醫(yī)療賠付金。李先生詢問是否有書面的條款和保單。對(duì)方回答，如果確認(rèn)購買該險(xiǎn)種后書面保單會(huì)在一個(gè)星期寄出的。李先生又問保費(fèi)如何繳納。對(duì)方回答，確認(rèn)后保費(fèi)會(huì)每月從信用卡中扣出。李先生有些猶豫，說考慮一下，事后再答復(fù)。對(duì)方回答僅電話問詢一次，不認(rèn)購便做放棄處理。李先生又問：“在‘確認(rèn)后’能否看了合同再?zèng)Q定是否保險(xiǎn)嗎？”對(duì)方回答說：“可以”，但隨即又問：“你確認(rèn)保險(xiǎn)嗎？”李先生就這樣被莫名其妙地拉進(jìn)了這個(gè)預(yù)先設(shè)計(jì)好的“陷阱”。

電話掛了一分鐘，李先生就收到了招商銀行的短信，通知說預(yù)付款扣掉了900元。李先生有些不太相信，一個(gè)電話就讓他損失了900元，于是立刻去網(wǎng)上銀行查賬，發(fā)現(xiàn)確實(shí)少了900元，名稱是“預(yù)付款”。接著李先生立即致電招商銀行信用卡服務(wù)熱線8008205555詢問，被告知021-51395555是招商銀行信用卡理財(cái)保險(xiǎn)中心的電話，李先生電話告知要求取消該保險(xiǎn)，對(duì)方稱將盡快辦理，但掛了電話后便石沉大海。一個(gè)星期后，李先生收到了一份保險(xiǎn)合同書，信用卡還款日賬單顯示：華安絢麗人生保險(xiǎn)，保費(fèi)900元。李先生想不明白，為什么只是一個(gè)電話，自己又沒有簽字，保單就已經(jīng)生效，且未經(jīng)自己簽字，信用卡就已經(jīng)被扣款，保險(xiǎn)公司和招行銀行是否都涉嫌欺詐？

電話銷售保險(xiǎn)存在法律漏洞

對(duì)于電話銷售保險(xiǎn)，由于國內(nèi)暫時(shí)還沒有出臺(tái)相關(guān)的法律規(guī)定，所以各家公司大都是借鑒一些國外公司的做法，或是依照本公司在國外分支機(jī)構(gòu)的規(guī)定來操作。2007年5月15日保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司電話營銷專用產(chǎn)品開發(fā)和管理的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。該《通知》為電話營銷定下了規(guī)矩。但作為指導(dǎo)性意見，并不具備肯定該行為合法性的效力，從《合同法》和《保險(xiǎn)法》的角度講，該營銷模式尚存在以下法律漏洞，致使投保人的權(quán)益得不到應(yīng)有的保證。

（1）此種模式違背了客戶真實(shí)的意思表示。

雖然保險(xiǎn)公司主要是通過電話銷售短期人身意外險(xiǎn)，該險(xiǎn)種具有期限短、保費(fèi)低、合同簡(jiǎn)單、糾紛少等特點(diǎn)。因此通過簡(jiǎn)單電話營銷更容易獲得客戶認(rèn)可，但大部分意外傷害保險(xiǎn)同樣屬于以死亡為給付條件的保險(xiǎn)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第56條明確規(guī)定：“以死亡為給付條件的保險(xiǎn)合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效?！笨梢?，保單的生效應(yīng)當(dāng)是以被保險(xiǎn)人的書面確認(rèn)為要件的。電話里對(duì)保險(xiǎn)進(jìn)行推銷只能視為一種要約邀請(qǐng)，并不能產(chǎn)生致使保險(xiǎn)合同生效的法律后果。保險(xiǎn)合同未書面簽字生效，保險(xiǎn)公司無權(quán)收取保費(fèi)，更無權(quán)委托銀行以“預(yù)付款”的形式變相收費(fèi)。

（2）此種模式剝奪了客戶單方中止合同的效力。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第58條的規(guī)定：“合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人超過規(guī)定期限六十日未支付當(dāng)期保費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同的約定減少保險(xiǎn)金額”。本案中由于招商銀行的界入，保費(fèi)均通過每月劃款的方式從客戶的信用卡賬戶上扣取，這樣實(shí)際上形成了銀行、保險(xiǎn)公司、客戶三方的關(guān)系，客戶如需中止合同，不僅需要通知保險(xiǎn)公司，還要通知銀行，自身變得很被動(dòng)。

（3） 此種模式中保險(xiǎn)公司違背了法定的如實(shí)告知義務(wù)。

《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”。，第18條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中有關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”。實(shí)際操作中，保險(xiǎn)公司僅是通過電話錄音的方式向客戶傳遞部分保險(xiǎn)條款信息，客戶無法看到真實(shí)的保險(xiǎn)條款，更無法了解免責(zé)條款的具體約定，僅是憑借電話推銷員單方的介紹，不能認(rèn)定保險(xiǎn)公司已經(jīng)依法履行了如實(shí)告知的義務(wù)。

因此，廣大的消費(fèi)者，尤其是招商銀行信用卡用戶，應(yīng)警惕電話保險(xiǎn)營銷行為：第一，在對(duì)方提示有電話錄音的情況下不要輕易允諾；第二，一旦發(fā)現(xiàn)信用卡扣款行為，一定要及時(shí)收集包括銀行的信用卡對(duì)賬單等一切重要的證據(jù)，并及時(shí)與銀行和保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系；第三，如果已經(jīng)收到保險(xiǎn)單，應(yīng)當(dāng)注意保險(xiǎn)條款的內(nèi)容，并在猶豫期內(nèi)及時(shí)退保；第四，通過司法訴訟途徑確保自己權(quán)益不受侵害。只有這樣才能夠使自己的合法權(quán)益得到切實(shí)的維護(hù)。

保險(xiǎn)電話營銷模式的合法性

保險(xiǎn)營銷模式似乎一直都不是很受歡迎。從最初保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員像蒼蠅一樣圍追堵截，到現(xiàn)在更為不光彩甚至涉嫌欺詐的電話營銷模式，仔細(xì)想來并不是客戶排斥這些營銷方式，只是希望能夠平等對(duì)待，不能一味的強(qiáng)行推銷，尤其是在未經(jīng)客戶書面同意的情況下就強(qiáng)制投保，先收取保費(fèi)，其中涉及的法律問題是多方面的。

電話營銷模式的發(fā)展背景

所謂電話營銷模式是在傳統(tǒng)電話服務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)展出現(xiàn)的新型業(yè)務(wù)營銷模式，主要是以電話為主要溝通手段，借助網(wǎng)絡(luò)、傳真、短信、郵寄、遞送等輔助方式，通過保險(xiǎn)公司專用電話營銷號(hào)碼，以保險(xiǎn)公司名義與客戶直接聯(lián)系，并運(yùn)用公司自動(dòng)化信息管理技術(shù)和專業(yè)化運(yùn)行平臺(tái)，完成保險(xiǎn)產(chǎn)品的推介、咨詢、報(bào)價(jià)、保單條件確認(rèn)等主要營銷過程的業(yè)務(wù)。

一般來說，正常電話行銷的大致過程是：致電客戶（錄音）——客戶確認(rèn)——銀行劃賬——合同生效——投遞保單——客戶簽收——保險(xiǎn)公司取得保單回執(zhí)。在這個(gè)過程中，保險(xiǎn)公司會(huì)將“客戶已了解保險(xiǎn)條款、客戶確認(rèn)保險(xiǎn)合同、同意保險(xiǎn)公司代扣保費(fèi)”等內(nèi)容進(jìn)行電話錄音，以此作為客戶的授權(quán)從客戶的銀行賬戶上扣款。而客戶的保單，在劃賬成功后第二天的零時(shí)就開始生效。隨后，保險(xiǎn)公司將會(huì)在5-7個(gè)工作日內(nèi)把保險(xiǎn)合同正本快遞給客戶。當(dāng)客戶在保單上及相關(guān)回執(zhí)文件上簽名后，整個(gè)銷售過程就算完成了。

如果客戶收到保單后覺得不適合，還有10-20天的猶豫期（各家公司規(guī)定不同）可以全額退還保險(xiǎn)費(fèi)。有些公司還規(guī)定，如果超過40天沒收到保單回執(zhí)，就把保險(xiǎn)費(fèi)全額退回客戶的銀行賬戶。若超過期限再退保，則要收取相應(yīng)費(fèi)用。

客戶權(quán)益遭受明顯侵害，但維權(quán)難度大

認(rèn)購保險(xiǎn)作為一種民事法律行為，受《民法通則》和《合同法》的調(diào)整，民事法律行為最大的特征是意思自治，涉及到合同關(guān)系就是簽約雙方必須在意思表示真實(shí)、一致的情況下合同才生效，否則，根據(jù)《合同法》第52條的規(guī)定，因欺詐、脅迫、重大誤解訂立的合同當(dāng)事人有權(quán)撤銷。但結(jié)合本案而言，從實(shí)踐的可操作性講，客戶處于毫無準(zhǔn)備的不利地位：

從證據(jù)角度講，合同可以書面簽訂也可以口頭簽訂，銀行對(duì)推銷的全過程已經(jīng)做了電話錄音，客戶在電話中口頭的確認(rèn)可以作為雙方意思表示一致的證明，致使合同成立并生效，而且不具備欺詐、脅迫的前提條件。

從行使合同解除的角度講，此類合同客戶只能按《合同法》第52條的規(guī)定，按“重大誤解”訂立的合同行使解除權(quán)，但行使合同解除權(quán)仍受到一下因素的限制：第一，合同解除權(quán)需要通過法院或仲裁部門才可認(rèn)定合同無效，第二，合同解除權(quán)的行使期限為自當(dāng)事人知道或應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起一年。結(jié)合本案而言，考慮到訴訟成本和時(shí)間精力，客戶很少會(huì)通過訴訟途徑要求撤銷保險(xiǎn)合同。其次，很多信用卡使用頻度較高，消費(fèi)額度較大的客戶很可能會(huì)忽視這筆銀行扣款，等到發(fā)現(xiàn)時(shí)很可能已經(jīng)延誤了一年的撤銷權(quán)行使期限，且在行使該權(quán)利的同時(shí)，銀行的扣款行為還在繼續(xù)，客戶的損失還在增加。很多客戶簡(jiǎn)單地以為只要信用卡銷戶就可以終止還款，最終不僅不能免除還款義務(wù)，還會(huì)致使自己的個(gè)人受信額度破壞，最終也錯(cuò)過了一年的撤銷權(quán)行使期。

在口頭確認(rèn)保單效力，尚未簽訂書面合同時(shí)，招商銀行在信用款的扣款明細(xì)中注明是“預(yù)付款”，并未寫明是保費(fèi)，因此，保險(xiǎn)公司不存在未簽合同就擅自收取保費(fèi)的過錯(cuò)，直至保單送達(dá)后，銀行的賬單才注明是：保費(fèi)，銀行和保險(xiǎn)公司之間顯然是在規(guī)避法律，不給客戶留下任何可以起訴的依據(jù)。

目前，通過電話銷售保險(xiǎn)的不僅是保險(xiǎn)公司，還有銀行以兼業(yè)代理人的身份銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的。銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)只要提出申請(qǐng)，經(jīng)保監(jiān)局批準(zhǔn)后，該網(wǎng)點(diǎn)就取得銷售保險(xiǎn)的資格。與保險(xiǎn)公司直接銷售所不同的是，前期與客戶電話接觸的是銀行工作人員，只有在客戶確認(rèn)購買保險(xiǎn)并劃款后，其資料才會(huì)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司。 本案顯然就屬于此種營銷模式，招商銀行下屬的信用卡理財(cái)保險(xiǎn)中心以兼業(yè)代理人的身份銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，客戶確認(rèn)購買后，先以銀行的名義通過“預(yù)付款”賬戶扣款，然后再將客戶的投保資料轉(zhuǎn)至華安保險(xiǎn)公司，再以保險(xiǎn)公司的名義將預(yù)付款轉(zhuǎn)記為“保險(xiǎn)費(fèi)”，從而完成整個(gè)保險(xiǎn)購買的全部過程。

綜合以上分析，可以看出招商銀行與保險(xiǎn)公司聯(lián)合推出的此項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)際上已經(jīng)侵犯了客戶的合法權(quán)益，但是客戶卻因?yàn)槿狈τ行У淖C據(jù)，維權(quán)的難度較大，即便是進(jìn)入訴訟程序，也缺乏切實(shí)有效的立案證據(jù)和證明自己權(quán)益受到侵害的直接證據(jù)。

來源：中國保險(xiǎn)報(bào)