服務(wù)收費的中外資比較及國際慣例

　由于商業(yè)銀行服務(wù)收費自主定價，各行在收費類別、收費名目與費率標(biāo)準上均有較大差異，短期內(nèi)無法全面匯總、比較。但從中外資銀行服務(wù)收費的總體情況來看，中資銀行中間業(yè)務(wù)收費種類遠遠少于外資銀行，費率普遍低于外資銀行。在調(diào)研中我們了解到，中資銀行和外資銀行在收費問題都遭受到消費者的質(zhì)疑，但比較而言，中資銀行面臨的處境更為不利。原因如下：一是受社會、歷史因素制約，中資銀行承擔(dān)的社會責(zé)任多，客戶群體廣泛，高、中、低端客戶并存，無法通過選擇客戶，且中間業(yè)務(wù)發(fā)展時間短，發(fā)展水平低，目前開展的項目主要面對的是中低收入群體（中資銀行與外資銀行在收費項目上沒有可比性），這一群體對銀行收費的價格敏感性較強；二是我國商業(yè)銀行對部分中間業(yè)務(wù)實行自主定價不足５年時間，定價策略、收費經(jīng)驗不足，缺乏與消費者充分有效溝通，容易引起消費者的誤解；三是我國處于計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)型過渡的特殊國情。

　總體來講，中外資銀行在服務(wù)收費方面存在以下兩大差距：

　差距之一：外資銀行服務(wù)定價是其選擇客戶，實現(xiàn)市場發(fā)展戰(zhàn)略的重要工具。中資銀行服務(wù)的大眾性，決定其無法有效利用這一手段選擇客戶。

　差距之二：外資銀行服務(wù)較高定價與其產(chǎn)品的復(fù)雜性及高附加值是分不開的，中資銀行受市場及自身創(chuàng)新能力所限，目前尚無法做到這一點。導(dǎo)致了中資銀行面臨收費環(huán)境的考驗：中低端客戶價格敏感性強，費率低且易受到質(zhì)疑。

　關(guān)于社會輿論及有關(guān)方面經(jīng)常提及的國際慣例，我們認為，國際上一些通行的做法及成熟市場國家銀行的經(jīng)驗，有些是市場發(fā)展的必然，但更多的是囿于特殊的歷史和社會背景。具體而言，如何規(guī)范商業(yè)銀行的收費行為，可以參照成熟市場的國際慣例；至于商業(yè)銀行提供服務(wù)收不收費，收費多少，從根本上講取決于市場發(fā)展?fàn)顩r、銀行發(fā)展戰(zhàn)略、銀行提供服務(wù)能力以及商業(yè)習(xí)慣等因素，這些因素各國各地各行以及不同時間都會存在不同，并沒有國際慣例可循，因此，商業(yè)銀行提供相關(guān)服務(wù)并對這些服務(wù)自主定價，是國際通行的做法。

　當(dāng)然，在市場及市場主體發(fā)展不夠成熟的階段，不成熟的市場主體可能會利用一些特殊的市場地位，推出一些不明智、不理智的收費項目和不合理的費率。政府部門對這些收費行為進行指導(dǎo)，或通過行業(yè)協(xié)會來引導(dǎo)商業(yè)銀行的收費行為，是完全符合市場發(fā)展邏輯的。

　社會比較關(guān)注的幾項收費情況

　我們對社會公眾比較關(guān)注的，如小額賬戶管理費、異地存取款費、零鈔清點費等幾項中間業(yè)務(wù)收費進行了專門調(diào)研，各行一致認為，合理收費對整合銀行資源、提高銀行服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率具有非常重要的意義。

　收取小額賬戶管理費，目的是提醒客戶合理開立賬戶，引導(dǎo)客戶管好用好銀行賬戶，有效管理賬戶，且充分考慮、照顧到了社會弱勢群體。據(jù)工行反映，截至２００５年６月３０日，工行個人活期存款余額在１０元以下的賬戶約１．４億個，占賬戶總數(shù)的３６．８５％，除部分特定目的的賬戶，長期閑置不用低效及無效賬戶達到１億個以上，而且還在不斷增長積累。農(nóng)業(yè)銀行反映，在實行小額賬戶收費之前，小額賬戶（賬戶余額低于５００元的個人活期賬戶）占全部個人活期賬戶數(shù)量的比例高達７６％，但存款余額占比只有１．２５％。對此，若不采取措施加以治理，銀行將背上沉重的包袱。鑒于此，國內(nèi)多數(shù)商業(yè)銀行相繼對個人人民幣活期存款低余額賬戶實行收費。以工商銀行為例，收費范圍為余額低于３００元（含）（２００６年以后，根據(jù)各地經(jīng)濟發(fā)展水平不同，調(diào)整為３００元－５００元，但目前均暫按３００元收?。┑幕钇诖婵钯~戶，收費標(biāo)準為３元／季。這個標(biāo)準與在華外資銀行（他們收費的出發(fā)點是為了選擇客戶）規(guī)定的賬戶管理費相比僅具有象征意義。銀行這樣做的目的，主要不是為了增加收入，而是為了敦促客戶對其久懸不用、多余的賬戶主動進行清理，既利于客戶自己有效管理其存款賬戶，又可以騰出計算機系統(tǒng)內(nèi)存，提高銀行賬戶資源的使用效率，降低經(jīng)營成本。同時，通過收費約束，引導(dǎo)客戶根據(jù)其日常需求合理開立銀行賬戶，形成較為理性的消費銀行服務(wù)的行為。況且，各銀行特別是四大行都從承擔(dān)社會責(zé)任的大局出發(fā)，對少則８類，多則１１類居民日常生活所必須的銀行賬戶免收小額賬戶管理費，基本保證了每一個家庭都有一個免費的銀行賬戶。

　對跨地區(qū)存（取）款業(yè)務(wù)的收費，主要會員單位認為，實質(zhì)并非對存取款行為本身收費，而是對辦理跨地區(qū)結(jié)算業(yè)務(wù)收取費用，相當(dāng)于同系統(tǒng)內(nèi)的異地匯款業(yè)務(wù)。異地存（?。┛顦I(yè)務(wù)實現(xiàn)異地存取實時到賬，是現(xiàn)代科技在銀行領(lǐng)域的重要應(yīng)用，是對傳統(tǒng)貨幣資金流轉(zhuǎn)支付方式的一場革命。與傳統(tǒng)匯款方式相比，極大節(jié)省了客戶資金流轉(zhuǎn)風(fēng)險和成本，提升了資金時間價值，提高了客戶服務(wù)效率。在對匯款業(yè)務(wù)收費的情況下，對此項業(yè)務(wù)收費更是理所當(dāng)然農(nóng)行此項業(yè)務(wù)收費收入將近占全部中間業(yè)務(wù)收入的４０％。至于國外銀行不收取此項業(yè)務(wù)費用的國際慣例，原因是國外銀行普遍收取了相應(yīng)的開戶費用和賬戶管理費，涵蓋了此項業(yè)務(wù)的成本。

　關(guān)于零鈔清點費，按照“３號令”有關(guān)規(guī)定，目前只有部分銀行向?qū)蛻羰杖×肆汊n清點費，對私客戶尚未收費。對于對公客戶來講，收取零鈔清點費主要是基于銀企雙方的基礎(chǔ)上的協(xié)議定價，屬于雙方合作的內(nèi)容之一，是在雙方自愿的前提下制定的收費，因此不會造成其他影響。對私客戶零鈔清點費實行政府指導(dǎo)價，收費定價權(quán)歸銀監(jiān)會，截至目前，由于銀監(jiān)會尚未出臺具體收費標(biāo)準，各行收費缺乏政策依據(jù)，所以沒有收費。

　一些媒體對銀行小額賬戶收費、異地存（?。┛钍召M和零鈔清點費等斷章取義，歪曲事實，誤導(dǎo)了社會輿論。

　改進銀行服務(wù)收費的建議

?。ㄒ唬┓€(wěn)定商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費政策，進一步增強“３號令”的執(zhí)行力。要求商業(yè)銀行自覺維護３號令的嚴肅性和權(quán)威性，保持商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費政策的穩(wěn)定性。建議就３號令的落實情況開展一次檢查，督促各商業(yè)銀行（包括外資銀行）理順定價管理體制，依法合規(guī)定價和收費，切實防范不當(dāng)定價行為引發(fā)政策風(fēng)險。

?。ǘ┏雠_《商業(yè)銀行服務(wù)定價指引》，提升商業(yè)銀行定價管理水平。建議銀監(jiān)會指導(dǎo)商業(yè)銀行建立完善的定價體系，形成科學(xué)的定價機制。中間業(yè)務(wù)收入占比情況在一定程度上反映了銀行經(jīng)營的穩(wěn)健程度和市場競爭力，銀行創(chuàng)新能力、市場競爭能力以及抵御風(fēng)險能力，從根本上講取決于銀行的定價能力。建議銀監(jiān)會在維護商業(yè)銀行服務(wù)收費自主權(quán)的基礎(chǔ)上，出臺商業(yè)銀行服務(wù)定價指引，對商業(yè)銀行完善服務(wù)定價決策與執(zhí)行機構(gòu)、建立科學(xué)的服務(wù)定價體系、信息系統(tǒng)支持和服務(wù)定價執(zhí)行機制進行原則性規(guī)范，指導(dǎo)商業(yè)銀行增強服務(wù)定價意識，完善服務(wù)定價體系，提高服務(wù)定價能力。此外，國內(nèi)中外資銀行在服務(wù)定價問題上面對的是不同的市場環(huán)境，比如外資銀行可以通過定價手段來選擇客戶，中資銀行迫于社會輿論壓力，既無法通過定價手段來選擇客戶，又飽受市場對服務(wù)收費過多的質(zhì)疑，此種狀況應(yīng)該引起注意。

?。ㄈ┻m時調(diào)整人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)收費標(biāo)準，扭轉(zhuǎn)人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)虧損經(jīng)營的局面?，F(xiàn)行基本結(jié)算類業(yè)務(wù)收費標(biāo)準偏低已經(jīng)是一個不爭的事實。鑒于基本結(jié)算類業(yè)務(wù)收費是目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費的根本和基礎(chǔ)保障，從促進銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型、穩(wěn)健發(fā)展的角度出發(fā)，中國銀行業(yè)協(xié)會將適時報送基本結(jié)算類價格調(diào)整報告，建議價格主管部門及時調(diào)整政府指導(dǎo)價。

　（四）加強溝通與協(xié)調(diào)，努力營造良好的中間業(yè)務(wù)發(fā)展和服務(wù)收費環(huán)境。

?。保ㄗh監(jiān)管部門、銀行業(yè)協(xié)會和商業(yè)銀行共同努力，開展公眾普及金融知識宣傳教育活動，引導(dǎo)社會公眾有效利用銀行先進服務(wù)設(shè)施和手段，引導(dǎo)社會公眾樹立有償服務(wù)理念，明確付費是促進銀行改進服務(wù)手段、創(chuàng)新服務(wù)品種的動力，也是保護客戶自身權(quán)益的重要手段。

?。玻{(diào)動行業(yè)宣傳整體力量，加強與媒體溝通，正確引導(dǎo)社會輿論，爭取公眾對銀行提供服務(wù)并對之收取一定費用的理解。尤其是各銀行在推出服務(wù)收費項目時，要注重宣傳策略，在宣傳上要做到收費項目宣傳與免費、優(yōu)惠措施宣傳并重，宣傳渠道多樣化與信息送達的有效性并重，服務(wù)項目功能介紹與費用信息披露并重，充分與公眾溝通，消除公眾對“銀行服務(wù)收費不公開、不透明、忽視消費者意見”的誤解。

?。常ㄗh監(jiān)管部門與新聞、互聯(lián)網(wǎng)等主管部門以及人大、政協(xié)、司法等部門溝通，杜絕媒體對銀行服務(wù)收費的失實和不恰當(dāng)炒作，鼓勵、引導(dǎo)人大代表、政協(xié)委員、律師等特殊身份人士通過恰當(dāng)?shù)姆绞胶屯緩奖O(jiān)督銀行收費行為，維護社會公眾對銀行的信心，珍惜銀行聲譽。

?。ㄎ澹﹨f(xié)會通過自律平臺規(guī)范收費行為。

　中國銀行業(yè)協(xié)會將通過自律平臺規(guī)范收費行為。一是規(guī)范收費名目，盡量避免歧義和公眾誤解。協(xié)會將組織會員單位，通過制定行業(yè)標(biāo)準的形式，對現(xiàn)行銀行中間業(yè)務(wù)進行梳理，在此基礎(chǔ)上對中間業(yè)務(wù)收費的類別、名目進行統(tǒng)一規(guī)范。二是規(guī)范中間業(yè)務(wù)市場競爭行為，維護良好的中間業(yè)務(wù)市場秩序。通過行業(yè)自律手段，既要制止低價競爭，擾亂市場正常秩序的行為，又要合理引導(dǎo)商業(yè)銀行承擔(dān)社會責(zé)任，照顧社會弱勢群體。三是規(guī)范中間業(yè)務(wù)營銷行為，杜絕不當(dāng)銷售行為。加強商業(yè)銀行從業(yè)人員職業(yè)操守教育，督促各行自查自糾、從嚴懲處違規(guī)銷售行為。四是要充分發(fā)揮好協(xié)會的公眾聯(lián)系紐帶作用。建立公眾查詢各家商業(yè)銀行收費標(biāo)準的統(tǒng)一平臺，方便客戶選擇銀行服務(wù)，使銀行服務(wù)項目處于社會的廣泛監(jiān)督之下。

來源：《中國經(jīng)濟時報》