乘車(chē)、買(mǎi)票不再用現(xiàn)金，吃飯不用鈔票，購(gòu)物只帶卡，甚至欠錢(qián)還錢(qián)都直接用轉(zhuǎn)賬支付來(lái)代替現(xiàn)金……這種生活你嘗試過(guò)嗎？很多人都已經(jīng)這么做了，你還等什么？
只要擁有一臺(tái)能上網(wǎng)的PC機(jī)，便可足不出戶(hù)，在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過(guò)程，支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。它的全天候、多渠道帳單投遞、用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)、訂單響應(yīng)、轉(zhuǎn)帳結(jié)算實(shí)時(shí)完成，為出國(guó)、出行帶來(lái)無(wú)以倫比的方便——再不用隨身攜帶大筆現(xiàn)金，免去被偷、被搶、甚至被找回假鈔的風(fēng)險(xiǎn)和擔(dān)心。這無(wú)疑是科技發(fā)展的洪流之勢(shì)，可除了優(yōu)勢(shì)，還有哪些新的擔(dān)心和新的問(wèn)題會(huì)迎面而來(lái)呢？
三方支付：如何掙脫僵局
近日，IT購(gòu)物網(wǎng)站“新蛋網(wǎng)”和第三方支付平臺(tái)“快錢(qián)”宣布聯(lián)手，共同打造全新的支付標(biāo)桿。其實(shí)，這種購(gòu)物網(wǎng)站與第三方平臺(tái)聯(lián)手的合作模式早有嘗試，比如EBAY易趣與貝寶，淘寶與支付寶等。不斷涌入的新企業(yè)采用這一模式，是否說(shuō)明電子商務(wù)網(wǎng)站同第三方支付平臺(tái)的合作模式，會(huì)成為第三方支付平臺(tái)發(fā)展的新方向？并成為在線(xiàn)支付研究的一大熱點(diǎn)？
根據(jù)業(yè)務(wù)模式的不同劃分，在線(xiàn)支付分為：預(yù)付費(fèi)、代繳費(fèi)、網(wǎng)上銀行付費(fèi)和在線(xiàn)支付平臺(tái)付費(fèi)即第三方支付幾類(lèi)。預(yù)付費(fèi)業(yè)務(wù)的使用范圍較小，只適合于一些在線(xiàn)數(shù)字產(chǎn)品和服務(wù)；代繳費(fèi)業(yè)務(wù)對(duì)服務(wù)提供商和支付額度都有嚴(yán)格的要求,且只適合于小額支付；網(wǎng)上銀行付費(fèi)是網(wǎng)上消費(fèi)者直接使用銀行的在線(xiàn)支付界面進(jìn)行支付的業(yè)務(wù)，方便之外的缺憾是這種業(yè)務(wù)的使用范圍受到銀行卡的限制；第三方支付則是獨(dú)立于銀行和商戶(hù)的第三方實(shí)體，是連接消費(fèi)者、商戶(hù)和銀行三方的紐帶。
第三方支付尋求新的生機(jī)
電子支付業(yè)務(wù)正處于創(chuàng)新發(fā)展期，但市場(chǎng)的無(wú)序性和諸多法律問(wèn)題牽絆著其發(fā)展步伐。2005年年底，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《電子支付指引》（征求意見(jiàn)稿），對(duì)銀行從事電子支付業(yè)務(wù)提出了指導(dǎo)性要求，其中重點(diǎn)涉及到了對(duì)第三方電子支付業(yè)務(wù)規(guī)范的要求。有關(guān)專(zhuān)家認(rèn)為，隨著其正式文件的出臺(tái)，目前市場(chǎng)上的第三方支付企業(yè)將面臨重新洗牌的局面。未來(lái)的這些企業(yè)可能將上演“幾家歡喜，幾家愁”的劇幕。
而目前，一份來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)實(shí)驗(yàn)室的調(diào)查報(bào)告和來(lái)自電子支付平臺(tái)直接應(yīng)用方——卓越網(wǎng)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)都表明，傳統(tǒng)的“貨到付款”方式在同城交易中仍然占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位。用戶(hù)只愛(ài)“網(wǎng)購(gòu)”、不愛(ài)“網(wǎng)付”的結(jié)算行為正反映了消費(fèi)者對(duì)在線(xiàn)支付環(huán)節(jié)信心不足的常態(tài)心理。因而，專(zhuān)注于在線(xiàn)支付這塊蛋糕的第三方支付，在用戶(hù)認(rèn)可度低和政府宏觀調(diào)控的雙重夾擊下，不得不尋求新出路。
讓市場(chǎng)裁決 為新支付喝彩
用戶(hù)需要怎樣的支付體驗(yàn)？這是第三方電子支付公司亟須作答的問(wèn)題。
首先，創(chuàng)新無(wú)疑是發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力。這種創(chuàng)新體現(xiàn)在兩方面，其一是在精準(zhǔn)市場(chǎng)定位基礎(chǔ)上的技術(shù)、服務(wù)提升；其二是利用資源優(yōu)勢(shì)和用戶(hù)黏性，開(kāi)展金融增值業(yè)務(wù)。
其次，光是服務(wù)的創(chuàng)新遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，第三方支付企業(yè)作為中介服務(wù)形態(tài)的一種，正遭受多方質(zhì)疑，技術(shù)跨入多應(yīng)用時(shí)代是市場(chǎng)發(fā)展的必然。網(wǎng)銀在線(xiàn)推出“支付+增值”的運(yùn)營(yíng)模式，基于技術(shù)的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)開(kāi)拓已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)共識(shí)。
再次，用戶(hù)黏合力并不足以成為第三方支付企業(yè)的應(yīng)戰(zhàn)法寶。在開(kāi)放的市場(chǎng)上，企業(yè)對(duì)用戶(hù)體驗(yàn)的關(guān)注度有增無(wú)減，誰(shuí)能搶先推出貼合用戶(hù)需求的創(chuàng)新型金融增值服務(wù)，誰(shuí)就能在市場(chǎng)中占領(lǐng)先機(jī)，為電子支付市場(chǎng)注入新鮮活力，擺脫同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)僵局。
用戶(hù)體驗(yàn)
想說(shuō)愛(ài)你不容易
你通過(guò)網(wǎng)上銀行購(gòu)物消費(fèi)嗎？你用過(guò)手機(jī)買(mǎi)飲料交電費(fèi)嗎？如果你是時(shí)尚一族，對(duì)此類(lèi)電子支付肯定不陌生。做為一個(gè)熱衷電子支付方式的消費(fèi)者，筆者感受到過(guò)它帶來(lái)的便捷，卻也經(jīng)歷過(guò)一些不甚愉快的支付體驗(yàn)，很多原因讓我們不由地長(zhǎng)嘆一口氣：電子支付，想說(shuō)愛(ài)你不容易。
１.操作失誤，后續(xù)麻煩。由于網(wǎng)上支付是實(shí)時(shí)操作，如果用戶(hù)操作失誤，使支付資金轉(zhuǎn)入錯(cuò)誤的賬戶(hù)或轉(zhuǎn)移金額有錯(cuò)，雖然網(wǎng)上有記錄可查，但用戶(hù)追討過(guò)程繁瑣，還有可能面臨商家、銀行兩不管的局面。
２.變現(xiàn)途徑難尋。目前國(guó)際間C2C或B2C交易大部分通過(guò)第三方支付平臺(tái)。例如通過(guò)貝寶交易要收取手續(xù)費(fèi)，而且所有通過(guò)貝寶支付的錢(qián)，只劃到貝寶賬號(hào)而不是商家信用卡中，目前只在中國(guó)香港有銀行支持變現(xiàn)。
３.虛擬貨幣流通困難。各大運(yùn)營(yíng)商提供的虛擬貨幣只能進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)活動(dòng)，不能兌換成現(xiàn)實(shí)的貨幣；而且虛擬貨幣通用性差，如Q幣，盛大幣，網(wǎng)易泡泡幣等都只能在各自的平臺(tái)上使用。
４.移動(dòng)支付的實(shí)時(shí)性令人擔(dān)憂(yōu)。目前國(guó)內(nèi)主要的移動(dòng)支付方式是通過(guò)短信形式實(shí)現(xiàn)的，但是短信有時(shí)無(wú)法保證交易的實(shí)時(shí)性。如果用戶(hù)發(fā)送短信后，半個(gè)小時(shí)仍沒(méi)有半點(diǎn)回復(fù)信息，或者回復(fù)發(fā)送產(chǎn)品的指令有誤，會(huì)讓用戶(hù)很抓狂。
５.安全認(rèn)證申請(qǐng)麻煩。用戶(hù)通常需要申請(qǐng)個(gè)人數(shù)字證書(shū)，并下載安裝證書(shū)，或其他軟件，這些繁瑣的程序很難被小額支付者接受。
６.網(wǎng)絡(luò)詐騙防不勝防。網(wǎng)絡(luò)騙子建立假冒的網(wǎng)上銀行，起的域名和建的網(wǎng)頁(yè)內(nèi)容都模仿真正的網(wǎng)上銀行，麻痹用戶(hù)，釣出用戶(hù)賬號(hào)和密碼等信息，再通過(guò)真正的網(wǎng)上銀行或者偽造銀行卡盜竊資金。用戶(hù)損失慘重后追尋失款可能性又不大，有苦難言。
７.移動(dòng)支付的欺詐形為。手機(jī)支付缺點(diǎn)在于存在大量“短信陷阱“或“垃圾短信”，引誘用戶(hù)在不知情的情況下訂購(gòu)收費(fèi)服務(wù)，而運(yùn)營(yíng)商也根據(jù)用戶(hù)不知情的訂購(gòu)直接從用戶(hù)賬戶(hù)扣除余額。
８.無(wú)購(gòu)物“憑證”。如果用戶(hù)通過(guò)電子支付進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物，需要憑票報(bào)銷(xiāo)，則報(bào)銷(xiāo)的“憑證”，即票據(jù)無(wú)從得之。商家不會(huì)給你“電子版”收據(jù)，網(wǎng)上銀行也不提供此項(xiàng)服務(wù)；而憑移動(dòng)支付的“短信交易信息”更無(wú)法報(bào)銷(xiāo)。
中國(guó)計(jì)算機(jī)報(bào)
