乘車、買票不再用現(xiàn)金，吃飯不用鈔票，購物只帶卡，甚至欠錢還錢都直接用轉(zhuǎn)賬支付來代替現(xiàn)金……這種生活你嘗試過嗎？很多人都已經(jīng)這么做了，你還等什么？
只要擁有一臺能上網(wǎng)的PC機(jī)，便可足不出戶，在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過程，支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。它的全天候、多渠道帳單投遞、用戶購買、訂單響應(yīng)、轉(zhuǎn)帳結(jié)算實(shí)時(shí)完成，為出國、出行帶來無以倫比的方便——再不用隨身攜帶大筆現(xiàn)金，免去被偷、被搶、甚至被找回假鈔的風(fēng)險(xiǎn)和擔(dān)心。這無疑是科技發(fā)展的洪流之勢，可除了優(yōu)勢，還有哪些新的擔(dān)心和新的問題會迎面而來呢？
三方支付：如何掙脫僵局
近日，IT購物網(wǎng)站“新蛋網(wǎng)”和第三方支付平臺“快錢”宣布聯(lián)手，共同打造全新的支付標(biāo)桿。其實(shí)，這種購物網(wǎng)站與第三方平臺聯(lián)手的合作模式早有嘗試，比如EBAY易趣與貝寶，淘寶與支付寶等。不斷涌入的新企業(yè)采用這一模式，是否說明電子商務(wù)網(wǎng)站同第三方支付平臺的合作模式，會成為第三方支付平臺發(fā)展的新方向？并成為在線支付研究的一大熱點(diǎn)？
根據(jù)業(yè)務(wù)模式的不同劃分，在線支付分為：預(yù)付費(fèi)、代繳費(fèi)、網(wǎng)上銀行付費(fèi)和在線支付平臺付費(fèi)即第三方支付幾類。預(yù)付費(fèi)業(yè)務(wù)的使用范圍較小，只適合于一些在線數(shù)字產(chǎn)品和服務(wù)；代繳費(fèi)業(yè)務(wù)對服務(wù)提供商和支付額度都有嚴(yán)格的要求,且只適合于小額支付；網(wǎng)上銀行付費(fèi)是網(wǎng)上消費(fèi)者直接使用銀行的在線支付界面進(jìn)行支付的業(yè)務(wù)，方便之外的缺憾是這種業(yè)務(wù)的使用范圍受到銀行卡的限制；第三方支付則是獨(dú)立于銀行和商戶的第三方實(shí)體，是連接消費(fèi)者、商戶和銀行三方的紐帶。
第三方支付尋求新的生機(jī)
電子支付業(yè)務(wù)正處于創(chuàng)新發(fā)展期，但市場的無序性和諸多法律問題牽絆著其發(fā)展步伐。2005年年底，中國人民銀行發(fā)布了《電子支付指引》（征求意見稿），對銀行從事電子支付業(yè)務(wù)提出了指導(dǎo)性要求，其中重點(diǎn)涉及到了對第三方電子支付業(yè)務(wù)規(guī)范的要求。有關(guān)專家認(rèn)為，隨著其正式文件的出臺，目前市場上的第三方支付企業(yè)將面臨重新洗牌的局面。未來的這些企業(yè)可能將上演“幾家歡喜，幾家愁”的劇幕。
而目前，一份來自互聯(lián)網(wǎng)實(shí)驗(yàn)室的調(diào)查報(bào)告和來自電子支付平臺直接應(yīng)用方——卓越網(wǎng)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)都表明，傳統(tǒng)的“貨到付款”方式在同城交易中仍然占據(jù)優(yōu)勢地位。用戶只愛“網(wǎng)購”、不愛“網(wǎng)付”的結(jié)算行為正反映了消費(fèi)者對在線支付環(huán)節(jié)信心不足的常態(tài)心理。因而，專注于在線支付這塊蛋糕的第三方支付，在用戶認(rèn)可度低和政府宏觀調(diào)控的雙重夾擊下，不得不尋求新出路。
讓市場裁決 為新支付喝彩
用戶需要怎樣的支付體驗(yàn)？這是第三方電子支付公司亟須作答的問題。
首先，創(chuàng)新無疑是發(fā)展的核心競爭力。這種創(chuàng)新體現(xiàn)在兩方面，其一是在精準(zhǔn)市場定位基礎(chǔ)上的技術(shù)、服務(wù)提升；其二是利用資源優(yōu)勢和用戶黏性，開展金融增值業(yè)務(wù)。
其次，光是服務(wù)的創(chuàng)新遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，第三方支付企業(yè)作為中介服務(wù)形態(tài)的一種，正遭受多方質(zhì)疑，技術(shù)跨入多應(yīng)用時(shí)代是市場發(fā)展的必然。網(wǎng)銀在線推出“支付+增值”的運(yùn)營模式，基于技術(shù)的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)開拓已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)共識。
再次，用戶黏合力并不足以成為第三方支付企業(yè)的應(yīng)戰(zhàn)法寶。在開放的市場上，企業(yè)對用戶體驗(yàn)的關(guān)注度有增無減，誰能搶先推出貼合用戶需求的創(chuàng)新型金融增值服務(wù)，誰就能在市場中占領(lǐng)先機(jī)，為電子支付市場注入新鮮活力，擺脫同質(zhì)化競爭僵局。
用戶體驗(yàn)
想說愛你不容易
你通過網(wǎng)上銀行購物消費(fèi)嗎？你用過手機(jī)買飲料交電費(fèi)嗎？如果你是時(shí)尚一族，對此類電子支付肯定不陌生。做為一個(gè)熱衷電子支付方式的消費(fèi)者，筆者感受到過它帶來的便捷，卻也經(jīng)歷過一些不甚愉快的支付體驗(yàn)，很多原因讓我們不由地長嘆一口氣：電子支付，想說愛你不容易。
１.操作失誤，后續(xù)麻煩。由于網(wǎng)上支付是實(shí)時(shí)操作，如果用戶操作失誤，使支付資金轉(zhuǎn)入錯(cuò)誤的賬戶或轉(zhuǎn)移金額有錯(cuò)，雖然網(wǎng)上有記錄可查，但用戶追討過程繁瑣，還有可能面臨商家、銀行兩不管的局面。
２.變現(xiàn)途徑難尋。目前國際間C2C或B2C交易大部分通過第三方支付平臺。例如通過貝寶交易要收取手續(xù)費(fèi)，而且所有通過貝寶支付的錢，只劃到貝寶賬號而不是商家信用卡中，目前只在中國香港有銀行支持變現(xiàn)。
３.虛擬貨幣流通困難。各大運(yùn)營商提供的虛擬貨幣只能進(jìn)行購買活動，不能兌換成現(xiàn)實(shí)的貨幣；而且虛擬貨幣通用性差，如Q幣，盛大幣，網(wǎng)易泡泡幣等都只能在各自的平臺上使用。
４.移動支付的實(shí)時(shí)性令人擔(dān)憂。目前國內(nèi)主要的移動支付方式是通過短信形式實(shí)現(xiàn)的，但是短信有時(shí)無法保證交易的實(shí)時(shí)性。如果用戶發(fā)送短信后，半個(gè)小時(shí)仍沒有半點(diǎn)回復(fù)信息，或者回復(fù)發(fā)送產(chǎn)品的指令有誤，會讓用戶很抓狂。
５.安全認(rèn)證申請麻煩。用戶通常需要申請個(gè)人數(shù)字證書，并下載安裝證書，或其他軟件，這些繁瑣的程序很難被小額支付者接受。
６.網(wǎng)絡(luò)詐騙防不勝防。網(wǎng)絡(luò)騙子建立假冒的網(wǎng)上銀行，起的域名和建的網(wǎng)頁內(nèi)容都模仿真正的網(wǎng)上銀行，麻痹用戶，釣出用戶賬號和密碼等信息，再通過真正的網(wǎng)上銀行或者偽造銀行卡盜竊資金。用戶損失慘重后追尋失款可能性又不大，有苦難言。
７.移動支付的欺詐形為。手機(jī)支付缺點(diǎn)在于存在大量“短信陷阱“或“垃圾短信”，引誘用戶在不知情的情況下訂購收費(fèi)服務(wù)，而運(yùn)營商也根據(jù)用戶不知情的訂購直接從用戶賬戶扣除余額。
８.無購物“憑證”。如果用戶通過電子支付進(jìn)行網(wǎng)上購物，需要憑票報(bào)銷，則報(bào)銷的“憑證”，即票據(jù)無從得之。商家不會給你“電子版”收據(jù)，網(wǎng)上銀行也不提供此項(xiàng)服務(wù)；而憑移動支付的“短信交易信息”更無法報(bào)銷。
中國計(jì)算機(jī)報(bào)
