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???????管外界千呼萬喚，中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展仍然緩慢，背後的原因是存在四大問題。
????一、將信用卡定位於結(jié)算工具，制約了它的發(fā)展。一九八五年，商業(yè)銀行是在沒有相關(guān)法規(guī)、條例的背景下，試辦信用卡業(yè)務(wù)的。一九八八年，修改銀行結(jié)算制度時，央行首次把信用卡作為一種結(jié)算工具，列入「三票一卡」結(jié)算方式范圍。一九九六年，央行正式出了《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》，規(guī)定單位卡不取現(xiàn)，不用於十萬元以上的商品交易、勞務(wù)供應(yīng)款項的結(jié)算，個人卡轉(zhuǎn)帳存入必須是個人工資性款項及屬於個人的其他合法收入等。這種將信用卡定位於結(jié)算工具單一功能的做法，不僅與國外組建信用卡專營公司，把信用卡業(yè)務(wù)作為一種盈利產(chǎn)品去經(jīng)營的做法有很大的差距，也使中國商業(yè)銀行將信用卡定位於中間業(yè)務(wù)存在較大差距。尤其是商業(yè)銀行自身將信用卡業(yè)務(wù)歸到會計柜臺，不允許獨立對外營業(yè)。
????這種定位上的局限，導(dǎo)致中國信用卡仍然處在進(jìn)退兩難的徘徊狀態(tài)。
二、各發(fā)卡行對信用卡的市場定位不明確，發(fā)卡方向模糊，這無形中加大了經(jīng)營風(fēng)險。信用卡業(yè)務(wù)是一項高風(fēng)險業(yè)務(wù)，面對眾多持卡人和數(shù)萬特約商戶，從打卡、授權(quán)、資金清算到持卡人資信審查、透支追付等，環(huán)節(jié)多、戰(zhàn)？Y長、關(guān)人多，風(fēng)險控制很雜。目前商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)基本都是自上而下層層發(fā)卡，基層機(jī)構(gòu)設(shè)到哪，卡就發(fā)到哪。授權(quán)也基本如此，誰發(fā)卡誰授權(quán)，缺乏集中管理。此外，商業(yè)銀行間為搶奪信用卡市場份額，每年都自上而下下達(dá)發(fā)卡指標(biāo)，分支機(jī)構(gòu)為完成任務(wù)，不惜降低發(fā)卡的資信審查標(biāo)準(zhǔn)，從而形成持卡人隊伍良莠不齊，惡意透支年年增加。
????三、缺乏有效的組織協(xié)調(diào)機(jī)制。信用卡作為電子貨幣，是建立在現(xiàn)代化通信和計算機(jī)裝備基礎(chǔ)上的產(chǎn)物，國外已達(dá)到了國際行間聯(lián)網(wǎng)共享的發(fā)展階段。在中國，除部分城市推行金卡工程設(shè)備資源共享外，絕大部分地區(qū)均設(shè)有一個明確的組織機(jī)構(gòu)來協(xié)調(diào)銀行間的信用卡電子設(shè)備共用問題。各銀行為了追求發(fā)展，鞏固競爭地位，各發(fā)卡行每年都在投入大量資金，建設(shè)自我體系的信用卡電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，於是出現(xiàn)了一家商戶收銀同時擺放幾家銀行ＰＯＳ機(jī)的現(xiàn)象。
????四、部分持卡人與商戶經(jīng)辦人員素質(zhì)不高。信用卡發(fā)展到今天，已經(jīng)成為真正意義上的電子貨幣，熟練使用和受理電子貨幣，？非如現(xiàn)鈔那麼簡單。所以，信用卡業(yè)務(wù)要得到持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，除了信用卡從業(yè)者的不懈努力外，離不開造就一批高素質(zhì)的持卡人隊伍和商戶經(jīng)辦員隊伍。目前國內(nèi)持卡人素質(zhì)不高，商戶經(jīng)辦員換崗頻繁，業(yè)務(wù)不熟練，很大程度上影響和阻礙了用卡環(huán)境的改善及信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。
????針對信用卡業(yè)務(wù)存在的問題，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，需要重新審視銀行信用卡在國內(nèi)市場上的定位，與國際接軌，走公司制道路。準(zhǔn)確把握中國國情與信用卡業(yè)務(wù)特點，實施大中城市發(fā)展戰(zhàn)略。加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)的宏觀管理，制訂切實可行的業(yè)務(wù)操作規(guī)則，避免信用卡業(yè)務(wù)無序競爭和資源浪費(fèi)，促進(jìn)國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)快速、健康發(fā)展。
